Дипломная работа на тему: банковские карты

Оглавление:

У вас нет времени на дипломную работу или вам не удаётся написать дипломную работу? Напишите мне в whatsapp — согласуем сроки и я вам помогу!

В статье «Как научиться правильно писать дипломную работу», я написала о правилах и советах написания лучших дипломных работ, прочитайте пожалуйста.

Собрала для вас похожие темы дипломных работ, посмотрите, почитайте:

Дипломная работа на тему: банковские карты

Введение

Банковская карта — это пластиковая карта, используемая для доступа к личному счету в одном из банков. Они появились в начале 20-го века и с тех пор пользуются все большей популярностью, как у людей, так и у банков, которые выпускают карты. Карточная система стала более сложной, и постоянно внедрялись новые технологии, помогающие усовершенствовать карточки. Со временем они распространились по всему миру, и сегодня миллионы людей не могут представить свою жизнь без банковских карт. Несмотря на то, что сегодня в большинстве стран мира по-прежнему преобладают наличные платежи, наметилась четкая тенденция развития безналичных платежных систем, основным элементом которых являются банковские карты. Однако для того, чтобы осуществить переход на безналичные платежи, существующая система банковских карт должна постоянно модернизироваться и становиться более удобной для потребителей.

В дальнейшем развитии банковских карт заинтересованы не только банки и платежные системы, но и государство, которое в России инвестирует значительные средства в банковский сектор и способствует его развитию. Благодаря этому сотрудничеству между банками и государством банковские технологии постоянно развиваются и позволяют решать многие проблемы, которые препятствуют развитию карточного бизнеса. Поэтому актуальность этой темы неоспорима.

Целью моей работы является изучение банковских карт и их роли на российском рынке безналичных расчетов.

В этом контексте, основные задачи, которые я попытался решить в этой работе:

Рассмотреть историю возникновения и распространения банковских карт в России и в мире.

Рассмотреть основные платежные системы, используемые при расчетах банковскими картами.

Изучение основных платежных систем на российском и мировом рынках.

Изучите современный российский рынок банковских карт, определите основные причины, препятствующие его развитию.

История возникновения и классификация банковских карточек

История появления банковских карт.

Сроки появления банковских карт спорны. Когда речь идет о банковских картах, люди иногда путают эту концепцию. Некоторые называют их кредитными картами, некоторые — банковскими, а некоторые — пластиковыми. На самом деле, вызов их в любом случае только указывает на одну из их особенностей.

Считается, что первыми появились кредитные карты, которые еще не были банковскими и не пластиковыми. Но трудно определить точную дату их появления. Возможной датой появления кредитных карт можно считать 1928 год, когда бостонская компания Farrington Manufacturing Company выпустила металлические карты со штампованными адресами клиентов. После этого они также изобрели элементы финансовой кредитной системы, такие как минимальный ежемесячный платеж и льготный период. Но большинство экспертов отслеживают происхождение банковских кредитных карт до Джона С. Биггинса, специалиста по потребительскому кредитованию в Национальном банке Флэтбуша, организовавшего в 1946 году программу кредитования по принципу «charge-it». Суть этой системы состояла в квитанциях, которые покупатели оплачивали в магазинах за небольшие покупки, затем магазин доставлял эти квитанции в банк и получал деньги от банка за эти покупки. Таким образом, система, используемая в Flatbush, является прототипом современной цепочки транзакций в современном карточном бизнесе.

Однако, по мнению известного банковского исследователя Льюиса Манделла, первой системой розничных платежей по картам стала карта Diners Club, созданная в 1949 году. Идея создания этой карты пришла от Фрэнка Макнамары, главы кредитной корпорации Hamilton, который решил создать компанию, которая бы выступала в качестве посредника между покупателями и продавцами и производила кредитные карты, которые можно было бы использовать во многих торговых и сервисных учреждениях по всей стране. Идея пришла в McNamara после того, как один из его клиентов сказал ему, что он разрешает своим знакомым использовать его банковский счет для получения процентов. Макнамара основал такую компанию вместе со своим другом Альфредом Блумингдейлом и адвокатом Ральфом Снайдером. Стоит отметить, что единственными реальными деньгами в этой компании были 5000 долларов, внесенные Альфредом Блумингдейлом.

Новая фирма проводила кредитные сделки на низком проценте. Основным отличием карты Diners Club от других карт того времени было то, что эта карта предназначалась для нескольких компаний, а не для одной, как раньше, и что именно McNamara and Co., а не для сервисных компаний, которые собирали деньги с должников.

Первоначально карты выдавались бесплатно всем, у кого не было проверки кредитоспособности. Все, что человеку нужно было сделать, это прилично одеться и заявить, что он работает в том же здании, что и офис Макнамары. Затем процесс получения карты усложнился, и каждый член клуба должен был заплатить 3 доллара годового клубного сбора. Предприятия, которые могли расплачиваться картой Diners Club, должны были платить McNamara and Co. 7% от каждой покупки — ставка, которая прочно укоренилась в мире кредитных карт на протяжении десятилетий. Вскоре для предоставления кредитов клиентам потребовался дополнительный капитал, и Bloomingdale’s снова предоставил необходимую сумму. Взамен она потребовала увеличить долю в своих акциях. Затем Блумингдейлс начал вести свой собственный кредитный бизнес в Лос-Анджелесе. Он смог хорошо развить свой кредитный бизнес, но со временем ему стало трудно получить капитал для кредитования, поэтому он объединил свои усилия с McNamara. Вскоре МакНамара и Ко стали активными и в Бостоне. Макнамара владела 70% акций Diners Club и 15% акций Snyder и Bloomingdale, что принесло в общей сложности 30 000 долларов. Это были единственные деньги, которые действительно были вложены в рост компании.

Хотя первоначальные продажи компании были очень небольшими — всего 140 долларов, год спустя, когда она начала свою деятельность в трех городах — Нью-Йорке, Лос-Анджелесе и Бостоне, — у нее были контракты с 285 розничными магазинами и 35 000 держателями карт. И к концу 1951 года чистая прибыль компании составила 6222 доллара. Но компания решила не почивать на лаврах и продолжала расширяться в последующие годы, вскоре выпустив карты Diners Club в Европе.

Многие крупные банки заинтересовались идеей Diners Club и начали выпускать свои карты. Очень значительное событие произошло в конце 1950-х годов, когда более 100 американских банков, включая такие крупные банки, как Bank of America и Chase Manhattan Bank, начали выпускать свои карты. Эти банки начали активно развивать систему кредитных карт и повышать свою популярность среди населения. Они создали разветвленную сеть обслуживания кредитных карт, поэтому популярность карт среди населения резко возросла. Чейз Манхэттен Банк активно развивал свою карту, и к концу первого года у банка было 350 000 держателей карт. Но к 1960 году прибыль банка резко упала, и карточная программа стала убыточной, поэтому банк продал права на свою карту «Юнисерв», который после ремонта начал выпускать «Юникар». Не все прошло гладко и для «Юнисерв», и карта была продана Американскому национальному банку.

В 1958 году компания American Express представила свою собственную карточку. Карты American Express быстро стали популярными, и за один год у компании было 32 000 предприятий и более 475 000 держателей карт. Такой стремительный рост был обусловлен тем, что компания American Express уже имела большую международную сеть обслуживания и значительные финансовые возможности на момент введения своих карт, а также тем, что она приобрела Универсальную туристическую карту, которая была выпущена Американской ассоциацией отелей. Карты быстро были приняты общественностью, но по мере их распространения по всей стране они становились все более сложными в использовании, и многие банки были не в состоянии управлять ими и контролировать их самостоятельно, что привело к большим потерям для многих предприятий.

Bank of America первым нашел решение и начал лицензирование своих карт. Этот умный шаг позволил Банку Америки увеличить свою прибыль на фоне общих убытков. В конце 1970-х годов Bank of America потерял контроль над BankAmericard, поэтому в 1970 году был сформирован National BankAmericard Ink., переименованный в Visa USA Inc. в 1976 году, а затем Visa International, которая в настоящее время насчитывает 25 000 банков и является самой широко используемой картой в мире.

Другая не менее известная кредитная карта, MasterCard, берет свое начало в 1951 году, когда Национальный банк Франклина в Нью-Йорке заменил ваучер на настоящую кредитную карту. Пятнадцать лет спустя банки, обслуживавшие эту карту, объединились в Межбанковскую карточную ассоциацию, которая взяла на себя обслуживание кредитных карт. Затем, в 1969 году, ICA начал работать с мексиканским Banco Nacional над созданием глобальной сети для обслуживания своих кредитных карт. За этим последовал альянс с европейской системой кредитных карт Eurocard. К началу 1980-х годов в состав МСА входили японские, австралийские и даже африканские банки. В то же время, карта была переименована в MaterCard. В 1980-х годах карта продолжала распространяться, появляясь в Азии и Латинской Америке, а в 1987 году MaterCard стала первой картой, выпущенной в Китае. В 1988 году было подписано очень важное соглашение с компанией Eurocard Int. Это соглашение значительно расширило распространение карт и укрепило их конкурентоспособность на мировом рынке. В 1992 году была создана компания Europay International, которая приобрела права на три бренда EuroCard, Eurocheck, Master Card Int. Совсем недавно MasterCard и систему Europay Maestro.

Эти две конкурирующие системы сформировали костяк этого сегмента американского рынка в начале 1970-х годов. В то же время успешно продолжали функционировать небанковские системы, специализирующиеся на платежах в гостиницах и ресторанах.

По мере усовершенствования кредитных карт улучшались и технологии их производства. Ненадежность и хрупкость пластиковых карт заставили разработать для них новые материалы. Сначала это были металлические карты, затем они были заменены пластиковыми картами. Первые пластиковые карты были выпущены Diners Club в 1961 году. Пластиковые карты были тиснены, что позволяло обрабатывать их в автоматическом режиме. Еще одним нововведением было добавление магнитной полосы на карте. Был также введен универсальный стандарт, определяющий внешний вид пластиковых карт. А в 1969 году в Нью-Йорке был установлен первый банкомат, который мог обрабатывать новые карты. В 1974 году Ролан Морено запатентовал карту с чипом. Постепенно карты становились все более совершенными и популярными во всем мире. Именно поэтому пластиковая карта на сегодняшний день является самым популярным банковским продуктом.

Классификация банковских карточек

В настоящее время многие люди во всем мире владеют банковскими картами, но мало кто знает, что банковские карты могут быть разными и в чем разница между ними. Банковские карты можно классифицировать по большому количеству атрибутов, но я хочу выделить основные виды их классификации в своей работе.

Одним из важнейших атрибутов является то, привязана ли карта к конкретному банковскому счету или нет. С помощью карты, привязанной к счету, отслеживаются платежи и могут быть зарегистрированы начисленные проценты.

Карты, привязанные к счету, в свою очередь, могут различаться по типу дебета. Этот критерий используется для различения дебетовой и кредитной карты.

Дебетовые карты — это карты, позволяющие использовать только ту сумму, которая находится на депозитном счете. В отличие от кредитных карт, они не позволяют их владельцу использовать банковские деньги для расчетов, но в некоторых случаях возможны несанкционированные овердрафты. Этот тип карты является самым популярным в нашей стране, а также в большинстве европейских стран. В России, например, в середине 2000-х годов 99% всех платежных карт составляли дебетовые карты. Это в основном связано с тем, что большинство карт являются дебетовыми.

Кредитные карты — это карты, счета по которым выставляются не владельцем, а банком. Банк ссужает деньги до определенной суммы, указанной в договоре. Банк также устанавливает льготный период — определенный период времени, в течение которого клиент может вернуть использованные средства без уплаты процентов. Одним из основных преимуществ кредитной карты является то, что клиент может воспользоваться быстрым кредитом без необходимости информировать банк о цели использования, а также возможность быстро расширить кредитный лимит. Кредитная карта характеризуется тем, что счет владельца имеет отрицательное или нулевое значение. Кредитные карты являются более удобной альтернативой традиционным кредитам, как для клиента, так и для банков, которые получают значительный доход от кредитных карт за счет различных комиссий, которые не видны клиенту.

Кредитные карты также имеют определенную классификацию, они разделены на 3 типа:

Клиринговые карты — также клиринговый тип счета, но сервисный режим позволяет клиринг не только в пределах свободного остатка, но и в пределах лимита овердрафта, размер которого определяется банком в соответствии с договором. Держатель такой карточки должен ежемесячно полностью погашать задолженность, в противном случае банк прекратит эксплуатацию карточки до тех пор, пока задолженность не будет погашена. Обычно у владельца карты есть 1 месяц на погашение долга. Доступный остаток представляет собой сумму доступного кредита на карте плюс кредитный лимит, установленный банком.

Револьверные кредитные карты — карты с кредитным счетом, сумма свободных средств которых определяется банком в договоре. В конце каждого отчетного периода банк информирует держателя карточки о сумме задолженности. В свою очередь, владелец карточки должен погасить часть своей задолженности в течение определенного периода времени; обычно этот период составляет 1 месяц. В течение этого периода владелец карты может продолжать пользоваться кредитной картой. Когда вы погашаете долг, сумма, имеющаяся в вашем распоряжении, увеличивается на сумму погашения. Из-за этой функции карта называется возобновляемой, что означает, что кредит обновляется каждый раз, когда вы погашаете долг.

Вращающиеся карты овердрафта. Тип счета — чековый счет с функцией овердрафта. Этот тип карты отличается от револьверных кредитных карт тем, что кредит является револьверным и не подлежит полному погашению. Доступный остаток по револьверным картам овердрафта равен остатку на счете, однако, если этой суммы недостаточно для оплаты услуг и товаров, владелец карты получает кредит на сумму, необходимую для завершения операции. Овердрафт по кредитным картам погашается так же, как и по револьверным кредитным картам.

Виртуальные карты — это дебетовые карты, не имеющие магнитной полосы или чипа. Вы можете использовать эти карты только для онлайн-платежей. Держатель карточки не имеет права снимать деньги с карточки, кроме как закрыть карточку в банке.

Также стоит упомянуть широко используемые зарплатные карты. Как правило, это дебетовые карты, где счет открывается только в рублях. Эти типы карт выдаются компаниями своим сотрудникам в рамках зарплатных проектов. Зарплатные карты значительно облегчают процесс выплаты заработной платы руководству компании, так как им достаточно лишь перевести деньги в банк или перевести деньги со своих счетов на счета сотрудников.

Классификация по категориям клиентов:

Обычные карты — это карты для постоянных клиентов. Примерами таких карт являются Visa Classic, EuroCard/MasterCard Mass (Standard).

Серебряная карта или визитная карта — карта, предназначенная для физических лиц. Этим типом карт в основном пользуются сотрудники компании, уполномоченные расходовать средства компании.

Золотые карты предназначены для самых состоятельных и богатых клиентов. К таким картам относятся American Express Gold Card, Visa Gold и EuroCard/MasterCard-Gold; такие карты предлагают дополнительные преимущества, такие как бесплатное страхование от несчастных случаев, круглосуточную информационную поддержку по медицинским и юридическим вопросам, неограниченный кредит на покупки, упрощенную систему оплаты, замену недействительной карты в течение двух рабочих дней и т.д. Для систем Visa и MasterCard существуют карты, которые можно использовать только в банкоматах для снятия наличных и в электронных POS-терминалах, таких как Visa Electron, Cirrus/Maestro. Они действительны до суммы остатка на счете, обычно держателю карты не предоставляется кредит, поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его безопасности или кредитной истории.

Платиновые карты — это карты, выдаваемые только VIP-клиентам с хорошей кредитной историей и финансовой репутацией. Такая карта обходится ее владельцу в среднем в 200 долларов в год, а минимальный остаток должен составлять не менее 5000 долларов.

Классификация по способу записи информации:

Графическая запись. Сюда входит имя владельца карты и информация об эмитенте карты.

Тиснение — это процесс нанесения данных на карту методом экструзии. Первые карточки с таким типом печати появились в 1928 году, их появление значительно ускорило процесс заполнения карточек и позволило избежать ошибок. Несмотря на то, что с годами технология значительно развилась, графические шрифты и тиснение до сих пор используются в производстве карт.

Запись магнитной полосы — Карты с магнитной полосой на обороте. Некоторые карты с магнитной полосой также содержат фотографию или образец подписи владельца. Карта также содержит информацию о держателе карты, номер карты, номер банковского маршрута, название банка, символ электронной платежной системы, голограмму платежной системы, дату окончания срока действия карты. Существует множество стандартов для карт с магнитной полосой; наиболее распространенным является стандарт с трехдорожечной магнитной полосой. Первый трек содержит имя владельца карты, второй — номер карты и срок ее действия, а третий — дополнительную информацию (используется редко).

Следует отметить, что на сегодняшний день магнитные карты являются наиболее популярным типом банковских карт благодаря их низкой стоимости и простоте изготовления. Но, к сожалению, магнитные карты имеют много существенных недостатков: магнитная полоса часто ломается, нет возможности хранить информацию об учетной записи, карта должна храниться онлайн, что увеличивает эксплуатационные расходы, плохая защита от подделок, низкое качество телекоммуникационных сетей не позволяет получить онлайн доступ к учетным записям клиентов.

Все эти недостатки подтолкнули экспертов к разработке новой, лучшей альтернативы магнитной полосе, этой альтернативой стал чип.

Чип. Чиповые карты (микропроцессорные карты) или смарт-карты — это карты со встроенным кремниевым чипом. Первая смарт-карта была запатентована Bull после того, как Роланд Морено изобрел электронную карту памяти в 1975 году. Смарт-карты имеют встроенный микропроцессор с оперативной памятью и памятью, а также встроенную защиту. Смарт-карты стоят дороже, чем магнитные, но их функции также намного лучше: они могут быть как дебетовой, так и кредитной картой, содержать информацию о владельце, служить в качестве удостоверения личности и т.д. Кроме того, они значительно ускоряют процесс обслуживания кардочесальной машины. Чиповые карты могут быть бесконтактными, то есть их не нужно вставлять в «слот» банкомата или даже вынимать из кошелька, что экономит много времени. Операции с чиповой картой можно проводить в автономном режиме, так как вся информация о счетах и клиентах уже хранится на карте. Еще одним преимуществом смарт-карт является их надежная защита от мошенничества и копирования. Недостатком чиповых карт является их высокая стоимость — они примерно в 5-7 раз дороже, чем карты с магнитной полосой. Хотя сегодня доля чиповых карт меньше, чем доля магнитных, существует тенденция к их дальнейшему распространению. И, по словам экспертов, в ближайшее время произойдет полный переход на чип.

Классификация по территориальности:

Международный, действует в большинстве стран;

Национальный, действительный в одной стране;

Местные, работающие в конкретном районе страны;

Система расчетов по банковским карточкам

Для выпуска карты банк должен разработать систему расчетов, удобную для всех сторон, участвующих в карточной операции. Это требует разработки и соблюдения общих правил доставки карточек. Эти правила включают в себя как технические, так и финансовые аспекты карточного обслуживания.

В платежной системе с использованием пластиковых карт участвуют несколько сторон: держатель карты, банк-эмитент, банк-эквайер, коммерческое предприятие, где производится оплата услуг или банк или банкомат и процессинговый центр.

Держатели карт — это физические или юридические лица, которые на основании договора с банком используют свою карту для оплаты товаров и услуг или снятия наличных денег в банках или банкоматах.

Банк-эмитент — банк, выпускающий платежные карты. Карты выпускаются следующим образом: Банк проверяет финансовое положение и кредитную историю клиента. Если все в порядке, банк открывает клиенту карту, которая связана с конкретным счетом в банке. За предоставление карты клиенту банк удерживает со счета комиссию и проценты, которые указаны в договоре. Банк-эмитент карточки несет ответственность за авторизацию платежей, т.е. за одобрение или отклонение финансовых операций с карточкой, а также за расчеты по операциям, осуществленным клиентом с карточкой.

Приобретающий банк — банк, который обслуживает держателей карт и в котором открыты счета этих компаний, где возможны карточные платежи. Банк-эквайер берет на себя обязательства: Первоначальная обработка заявок, перевод средств на счета компании. Эквайринговый банк может выдавать на карты наличные деньги. Эквайер перечисляет средства держателям карт банка-эмитента только в том случае, если компания, в которой была совершена покупка, является частью его платежной системы. В некоторых случаях банк-эмитент может взять на себя функции банка-эквайера.

Расчетный банк — банк, осуществляющий расчеты между банком-эмитентом и банком-эквайером.

Процессинговый центр — это центр, который обрабатывает и передает в банк информацию о переводах средств со счета держателя карты на корпоративный счет, где была совершена покупка. Процессинговый центр также разрабатывает стандарты и правила проведения финансовых операций, поддерживает высокий уровень авторизационных и расчетных систем, изучает и анализирует работу системы, а также разрабатывает новые платежные продукты и рекламные услуги.

Одним из ключевых понятий в платежах по пластиковым картам является авторизация и транзакция. Авторизация — это процесс проверки прав держателя карты на использование карты. Авторизация карты предполагает отправку в платежную систему запроса о подтверждении прав лица на использование карты, и только в этом случае может быть произведена транзакция.

Операция — это комплекс операций при взаимодействии держателя карточки с платежной системой, когда он рассчитывается карточкой или получает наличные деньги.

Теперь рассмотрим схему взаимодействия всех этих участников. Необходимо добавить, что существует не один, а несколько видов их взаимодействия в зависимости от типа карточки, с которой осуществляется финансовая операция.

Для начала рассмотрим одну из простейших схем (Рис. 1) — схему оплаты пластиковой карточкой в локальной системе: держатель карточки использует карточку для оплаты чего-либо или получения наличных, работник предприятия, на котором предъявлена карточка, проверяет ее подлинность и авторизацию, затем авторизует, т.е. посылает в банк-эмитент запрос о финансовых возможностях и правах держателя карточки. Банк, в свою очередь, разрешает или запрещает проведение операции. Если операция санкционирована, банк перечисляет сумму, указанную компанией, со счета держателя карты на счет компании, а компания предоставляет платные услуги держателю карты.

Не всегда возможно использовать магнитные карты. Например, магнитные карты нельзя использовать в автономном режиме, так как их небольшой объем памяти не позволяет хранить информацию о лимите расходов, восстанавливать лимит на карте, а также исключает возможность контролируемого уменьшения лимита после авторизации. Поэтому в автономном режиме для хранения всей этой информации используются смарт-карты. Схема оффлайн-платежей со смарт-картой выглядит следующим образом: Смарт-карта вставляется в специальный считыватель, POS-терминал, который считывает всю информацию, хранящуюся на карте. После успешного завершения этого процесса владелец должен ввести пин-код в POS-терминал, а сотрудник компании — сумму, подлежащую снятию со счета. Если остаток на счете достаточен для совершения данной операции, то карта автоматически уменьшит сумму лимита. Все эти данные записываются на POS-терминал, а карта возвращается владельцу вместе с чеком.

Обе системы процессинга мы считаем локальными, т.е. в этих системах всего 3 участника, банк-эмитент карт выступает в качестве эквайера, нет процессингового центра и расчетного банка. Рассмотрим теперь схему расчетов с картами, принадлежащими к разветвленной платежной системе. Это сложнее в связи с большим количеством участников. В этой системе держатель карточки открывает счет в банке-эмитенте, который выпускает карточку. Затем держатель карточки использует карточку в филиале, который передает данные транзакции в процессинговый центр, который, в свою очередь, передает их банку-эмитенту и банку-эквайрингу. Эмитент переводит средства клиента в банк-эквайер через процессинговый банк. После покупки владелец должен внести переведенную сумму на свой счет в банке-эмитенте.

Давайте вернемся к смарт-картам. Добавим, что важной особенностью смарт-карт является то, что они реализуют концепцию «электронного кошелька». Эта концепция заключается в том, что на чипе карты хранится остаток свободных средств, который по окончании операции соответствует сумме, необходимой для завершения операции. При достаточности остатка, баланс владельца карты уменьшается на сумму, равную цене товара. Информация о транзакции хранится в электронном терминале и передается в карточную платежную систему. Опять же, эта концепция не дает возможности хранить большие суммы денег. Поэтому этот кошелек используется для небольших покупок и не требует ввода пин-кода при совершении покупок.

Поскольку платежные системы стремятся снизить стоимость карт с небольшими суммами денег, хранящихся на них, схема технологического сопровождения операций по таким картам должна позволять передавать платежную информацию от банка-эквайера к эмитенту в сокращенном виде. Такая сокращенная информация, содержащая только необходимую часть операций, позволит эмитентам легко перевести необходимую сумму в банк-эквайер.

Банковскую карту можно использовать для совершения покупок только с разрешения эмитента, так как эмитент должен согласиться на схему оплаты услуг, предоставляемых продавцом.

Держатель карты предъявляет карту торговцу, который вставляет ее в POS-терминал, затем держатель карты вводит PIN-код, после ввода PIN-кода торговый агент вводит количество товара. Затем происходит процесс авторизации карточки, запрос направляется в банк-эмитент карточки через банк-эквайер и процессинговый центр. Когда эмитент подтверждает данный запрос, терминал дебетует сумму покупки с банковской карты. Держатель карточки получает карточку, товар и копию квитанции. После всего этого квитанция купца должна быть отправлена в банк-эквайер. Покупатель проверяет квитанцию и перечисляет указанную в ней сумму на счет компании. Если покупка была совершена с помощью карточки, не принадлежащей банку, банк отправляет информацию о транзакции в процессинговый центр. После того, как Процессинговый центр оценивает всю информацию, он отправляет ее в банк-эмитент карты, который списывает сумму со счета держателя карты и перечисляет ее в Процессинговый банк. Процессинговый банк, в свою очередь, устраняет все межбанковские обязательства, перечисляя эти средства на торговый счет в банке-эквайереререререре.

безналичный расчёт банковской картой

История банковских карт в России

Современные международные и российские платежные системы

Пластиковые карты были введены в России значительно позже, чем в Европе и США. Причиной этой отсталости был закрытый характер страны и то, что она практически не участвовала в мировых экономических процессах.

Первые платежные карты прибыли в страну с иностранными туристами еще в 1960-х годах. Первыми карточками, введенными в СССР, стали карточки Diners Club. В то время карты можно было использовать только в некоторых отелях и магазинах иностранной валюты. В 1974 году был подписан контракт на обслуживание международных карт Visa International в стране, а в 1975 году был подписан контракт с Eurocard и MaterCard. Работа карт строго регламентирована и жестко контролируется правительством. Картами в основном пользовались туристы и бизнесмены, обычные граждане не могли пользоваться ими, так как они не были изготовлены в стране, а использование иностранных карт считалось валютным мошенничеством.

Но все изменилось в 90-е годы, когда в стране начали формироваться первые коммерческие банки. Первые Eurocard и MaterCard были выпущены в 992 году, а Visa появилась в начале 1993 г. Пластиковые карты также начали распространяться, но поначалу очень медленно. Причиной этого был менталитет населения, воспринимавшего карты как символ роскоши жизни, как нечто новое и непонятное. Люди больше привыкли расплачиваться наличными, чем картами, и в начале 1990-х годов расплачиваться картой было практически негде, потому что банкоматы тогда еще были очень редки, а магазинов, принимавших карты, было только ограниченное количество, большинство из них в Москве. Конечно, со временем люди привыкли к банковским картам, отчасти потому, что некоторые компании стали зачислять зарплаты своих сотрудников на карты, но все же большинство граждан использовали карты только для снятия денег. Инфраструктура была все еще достаточно слабой, хотя было больше банкоматов и отсутствовала единая сеть банкоматов, особенно для локальных карт. Обслуживание клиентов также оставляло желать лучшего, например, для получения карты требовалось заполнить множество форм, а сами сотрудники банка еще не очень хорошо справлялись с этой задачей, поэтому было много ошибок и процесс получения карты шел очень медленно. Также возникали проблемы при оплате покупок картой, так как в телефонном соединении повторялись сбои, из-за которых POS-терминал не мог подключиться к авторизационному центру. Кроме того, кассиры не умели пользоваться POS-терминалами, и закупки могли несколько раз задерживаться. Из-за этих недостатков люди иногда предпочитали не пользоваться картами для оплаты услуг и продолжали пользоваться наличными.

Однако, несмотря на все трудности, карточный бизнес продолжал расти, и карты стали более широко использоваться. Банки нашли способ быстро и массово раздавать карты, одним из таких способов были зарплатные карты. Суть заключалась в том, что банк и компания заключили договор, в котором банк согласился открыть счета компании, на которые компания будет перечислять заработную плату сотрудникам, которым были выданы карты соответствующего банка. Обе стороны извлекли выгоду из этой договоренности; банк смог вывести свои карты на публичный рынок и получить остатки на счетах компании, что стало существенным источником средств. А компания, в свою очередь, перевела обязанность выплачивать зарплату своим сотрудникам в банк, сэкономив время и деньги компании. Банк мог бы выполнить это обязательство двумя способами: Он мог установить банкомат на территории предприятия, организовать выдачу наличных в день выплаты зарплаты или снять наличные деньги в самом банке.

Такая система выдачи зарплатных карт не способствовала популяризации безналичных расчетов, так как карты использовались в основном для снятия заработной платы, но она способствовала распространению карт среди населения. Это в значительной степени способствовало расширению сети обслуживания банковских карт.

В середине 1990-х годов микропроцессорные карты начали распространяться и завоевывать популярность в России. В некоторых крупных промышленных регионах России, таких как Сибирь или Урал, крупные компании использовали их для создания локальных платежных систем. Эти карты были выданы сотрудникам этих компаний, которые могли использовать их для оплаты столовых, магазинов и даже коммунальных услуг. Это стало возможным благодаря тому, что компания, организовавшая выпуск карт, установила платежные терминалы во многих магазинах города. Такая возможность получить деньги на карте вместо того, чтобы снимать их, пригодилась в середине 1990-х годов, когда страна столкнулась с острой нехваткой наличных денег.

Не менее важными клиентами банков были и туристы. В 1990-е годы миллионы россиян получили возможность выезжать за границу, и многие решили ею воспользоваться. Этот поток туристов создал большой спрос на банковские карты, которые можно было бы легко использовать для расчетов в другой стране, т.е. карты международных платежных систем. Карта была намного удобнее для туристов, чем наличные деньги, так как они могли снимать наличные в той же валюте, что и в стране назначения, существовали скидки при оплате аренды автомобиля, не нужно было сообщать таможне о наличии средств на карте и т.д. Однако тогда было нелегко получить карту Международной платежной системы. Банки выдавали их очень осторожно и часто вводили очень жесткие условия. Например, чтобы получить карту, нужно было внести гарантийный депозит и поручительство, которые должны были защитить банк от несанкционированных действий со стороны клиента, но на самом деле все это служило для привлечения дополнительных средств. Годовая плата за обслуживание карты также не была дешевой, например, цена карты Visa Classic составляла около $40-50, в то время как цена VIP-карты составляла около $100-120. Это было связано с тем, что в середине 90-х годов лишь немногие российские банки имели возможность распространять международные карты, а количество туристов было достаточно большим. Но со временем, по мере того, как все больше банков выпускало эти карты, ситуация начала меняться.

Многие российские банки стали членами международных платежных систем. Банки начали раздавать карточки по агентской системе, то есть банк-агент заключил с банком-эмитентом договор на раздачу карточек этого банка своим клиентам. Следует добавить, что с точки зрения платежной системы банк-агент не является владельцем эмитируемых им карт, владельцем является банк, который уполномочил банк-агент на эмиссию карт. Более того, международные платежные системы, как правило, не знают о существовании банка-агента. Согласно нормативному документу Центрального банка Российской Федерации, банк-агент считается эмитентом карты, если в банке-агенте открыты и ведутся карточные счета клиентов.

Как правило, клиенты не знали о посреднической роли банка-агента; банк просто констатировал, что эмитирует карты международных систем, хотя в реальности он лишь перечисляет деньги клиентов в банк-эмитент. Эта система продолжалась до тех пор, пока ситуация не привлекла внимание Visa International. Visa была обеспокоена тем, что неуклонно растет число неофициальных участников платежной системы, которые используют бренд компании, ничего не платя. Еще одной проблемой было то, что эти банковские агенты имели тенденцию к низкому уровню сервиса, что, в свою очередь, нанесло серьезный удар по имиджу компании. Для решения этих проблем Visa начала активно идентифицировать эти банки и придавать им официальный статус. В результате во второй половине 1990-х годов появились программы, дающие банковским агентам право на вступление в международные платежные системы с правами ассоциированных членов путем продвижения их до полноправных членов.

Что касается отечественных платежных систем, то они начали появляться в России в начале 1990-х годов. Первые две системы, STB Card и Union Card, появились в 1993 г. Эти две системы быстро завоевали российский рынок и стали лидерами рынка. Они начали предоставлять банкам права на выпуск своих карт, что значительно облегчило их развитие. В результате, к 1998 году 180 банков выпустили Union Cards и около 100 банков — STB Cards. Можно сказать, что эти две системы разделили российский рынок между собой.

Карты STB и Union были оснащены магнитной полосой, карты с чипом практически не существовали даже среди карт международных систем. В отечественных системах до сих пор серьезно не решен вопрос о выпуске чиповых карт или создании единого стандарта EMV. В середине 90-х годов ситуация с чиповыми картами в России была сложной, речь шла о компаниях-производителях программного обеспечения, которые стали предлагать свои чиповые технологии банкам, и многие банки стали активно использовать их для производства своих карт. Банки выпустили десятки тысяч карт и наладили свои локальные системы, но проблема состояла в том, что все банки выпускали карты по разным стандартам. В конечном итоге это означало, что все выпущенные карты были высокотехнологичными и обладали хорошими качественными характеристиками, но могли использоваться только в той платежной системе, в которой они были выпущены. Эта ситуация препятствовала использованию банковских карт и их развитию в России. Тем не менее, некоторым платежным системам удалось добиться определенных успехов на российском рынке. Наиболее успешными на тот момент были две платежные системы — проект «Сбербанк России» и «Золотая Корона» Сбербанка. Эти две системы сумели распространить свое влияние на другие регионы, со временем они охватили все регионы страны и стали общероссийскими. 1Но, к сожалению, вскоре после кризиса 1998 года многие отечественные платежные системы начали испытывать проблемы. Кризис серьезно отразился на таких платежных системах, как СТБ Кард и Юнион Кард, которые потеряли свое влияние на российском рынке и перестали быть лидерами российского рынка банковских карт. Тем не менее, российские платежные системы развивались и остаются сильными игроками на рынке банковских карт и сегодня и могут конкурировать с крупными международными схемами.

Существующие международные и российские платежные системы

Прошло много времени с тех пор, как были введены первые кредитные карты, и за это время карты продолжали развиваться. Различные платежные системы эволюционировали и утратили свой локальный характер, став национальными или даже международными. К середине 1980-х годов на мировом рынке пластиковых карт существовало 2 основных лидера — Visa и MaterCard. Следует также отметить другие крупные платежные системы, такие как American Express, Diners Club International и JCB International.

Платежные системы занимаются разработкой общих правил проведения платежей, анализом и адаптацией работы системы. Они инвестируют ресурсы в разработку новых технологий, а затем включают их в свои карты. Основные функции платежных систем:

Выдача лицензий на выпуск карт определенной платежной системы;

Разработка специальных стандартов для сделок;

Разработка новых платежных продуктов

Обеспечение надлежащего функционирования платежных систем

Промоушен продукции

Исследования и анализ.

Теперь к каждой из этих систем в деталях. МЕЖДУНАРОДНАРОДНАЯ — крупнейшая платежная система в мире, объединяющая 21 тыс. банков. Он был основан в 1972 году как преемник BankAmericard. Компания состоит из финансовых учреждений в разных странах. Штаб-квартира компании находится в американском штате Делавэр. Общество управляется советом директоров, избираемым из числа его членов. Правление, в свою очередь, подтверждает президента.

Процессинг карточных платежей представляет собой сложную систему финансовых учреждений, а также каналов связи. VisaNet — это сеть обработки платежей, которая обрабатывает более 3700 транзакций в секунду.

Годовой объем продаж Visa составляет 4,8 триллиона долларов. Карты Visa принимаются в более чем 170 странах и 20 миллионах магазинов по всему миру. Существует около 1,59 миллиарда карт Visa, или 57% всех карт в мире. Electron — это карта, предназначенная исключительно для электронных транзакций. Этот тип карты чаще всего используется для выплаты заработной платы.

Классический — Стандартный и наиболее распространенный тип карты.

Visa Electron — это идеальное сочетание цены и качества.

Золото — самая престижная из карт Visa. Преимуществом данной карты является большой кредитный лимит, а также дополнительные преимущества.

Бизинес — это корпоративная карта. Все платежи по этой карте обрабатываются через корпоративный счет, который делится на 6 подразделений, отвечающих за ведение бизнеса в определенном регионе: Канада, Центральная и Восточная Европа, Азиатско-Тихоокеанский регион, Ближний Восток и Африка, Европа, Латинская Америка, Карибский бассейн и США. Виза SEMEA (Ближний Восток и Африка) в России отвечает за регионы Центральной и Восточной Европы, Ближнего Востока и Африки. Visa работает в России около 20 лет, Сбербанк был первым российским банком, выпустившим карту Visa в 1989 году. Хотя первые банкоматы, принимающие карточку, появились только в 1992 году.

В 1994 году в России уже было 30 000 карт этой системы. В 2007 году в обращении находилось 36 миллионов карт, а в 2006 году их было на 50% меньше. Количество карточных транзакций в торговой сети составило около 113 миллионов. Виза обслуживает около 166 000 торговых точек и 36 000 банкоматов по всей стране. Российский рынок является приоритетным для компании, поскольку в настоящее время наша страна является одним из лидеров по развитию карточного бизнеса, а также потому, что Visa еще не разместила свои карты во всех регионах страны, и у компании еще есть место для развития — международной платежной системы, которая объединяет 22 000 финансовых учреждений в 210 странах мира. Компания была образована в 1966 году, когда группа банков объединилась. В то время она называлась Межбанковской карточной ассоциацией, но вскоре была переименована в MasterCard Int.

Сегодня 26% всех платежных карт — это карты MaterCard. Компании принадлежит 51% Cirrus Systems Incorporated, 51% Mondex International и 50% Maestro. Платежная система является вторым по величине эмитентом карт после Visa. В 2009 году торговый оборот компании составил 5,099 миллиардов долларов. MaterCard имеет 6 отделов, каждый из которых отвечает за конкретный регион: Азиатско-Тихоокеанский регион, Северная Америка, Европа, Ближний Восток и Африка, Латинская Америка и Карибский бассейн.

Основные типы банковских карт следующие — Самый распространенный тип карты и самый дешевый тип карты. Этот тип карты используется для оплаты зарплаты, а также при покупке карты по самой низкой цене. Электронная — этот тип карты не может быть использован для оплаты с помощью отпечатка.Mass — стандартная карта, которая имеет все основные функции.Gold — VIP карта с дополнительным набором функций.Electronic — этот тип карты не может быть использован для оплаты с помощью отпечатка.Mass — стандартная карта, которая имеет все основные функции.Gold — VIP карта с дополнительным набором функций.

MasterCard World Signia — самая престижная из всех карт MasterCard.

MasterCard Virtual- карточка позволяет совершать покупки в Интернете.

Корпоративная карта MasterCard для компаний.

Экспресс является третьей по величине платежной системой в мире. Его доля на рынке пластиковых карт составляет 13%. Компания начала выпускать свои карты в 1958 году; до этого она занималась, в частности, курьерскими услугами и различными туристическими услугами.

Подразделение AmEx компании American Express теперь отвечает за карты в России. Компания выпустила около 33 миллионов карт, которые принимают около 3,5 миллионов предприятий по всему миру. Cub Interantional — первая в мире независимая кредитная карта. Она была основана в 1949 году. Карта очень быстро распространилась по всему миру и теперь является международной. Несмотря на то, что первоначально эта платежная система была лидером рынка, вскоре она потеряла лидерство и сегодня составляет всего 1,5% от общего количества банковских карт. Различные региональные бизнес-единицы управляются франчайзи. В России это KOCC. Всего компания выпустила около 7 миллионов карт, которые принимаются в 3 миллионах магазинов.

В. — Карта, выпущенная в Японии. Он был создан в 1961 году. Посредством агентских соглашений карта принимается в 142 странах мира. Выпускается в Японии, США и Великобритании. Количество выпущенных карт составляет около 29 миллионов.

Что касается нашей страны, то здесь платежные системы начали появляться в 90-х годах. Первыми российскими платежными системами стали STB Card и Union Card. Эти две системы, как и система «Золотая Корона», на сегодняшний день являются крупнейшими российскими платежными системами. Давайте подробно рассмотрим каждого из них.

Карта — это отечественная платежная система, основанная в 1992 году. Первоначально компания была основана как процессинговый центр, но в 1993 году активно вошла в карточный бизнес. Сегодня система работает в 82 регионах страны, около 600 филиалах различных банков и около 3000 розничных компаний. Доля СТБ Карты на российском рынке составляет около 2%.

Юнион Кард — российская межбанковская платежная система, созданная в 1993 году и действующая в 300 банках и 30 регионах России. Количество выпущенных карт составляет около 45 000. Платежная система сотрудничает с международной платежной системой Europay.

Платежная система «Золотая Корона» работает в 220 банках и 75 регионах России. Система была внедрена в 1994 году, и общее количество выпущенных карт составляет 14,38 млн. штук.

Текущий рынок банковских карт в России, перспективы развития национальной платежной системы

Сегодня рынок банковских карт в России является одним из наиболее активно развивающихся сегментов рынка. Разработка карт является приоритетом для многих российских банков. Этот рынок очень прибыльный и постоянно растет, поэтому там необходимо решать проблемы.

На сегодняшний день, по данным Центробанка, на российском рынке эмитировано более 125 млн карт, большая часть из которых, 47%, — карты Visa. 38% принадлежит платежной системе MasterCard. Доля отечественных платежных систем на рынке незначительна, 5% карт — это «Золотая Корона», 3% — ОРПС (Единая российская платежная система).

Показатель количества транзакций, проведенных по карте, также является лучшим для карт Visa — 60,36%.

Подсчитано, что 90% россиян имеют банковские карты, но все же следует понимать, что фактическое количество карт гораздо меньше, так как у кого-то может быть несколько карт. Хотя количество карт, которыми владеют граждане, значительно возросло с 1990-х годов, одна из основных проблем с картами осталась нерешенной. Проблема в том, что большинство держателей карт используют свои карты только для снятия наличных. Доля таких сделок составляет около 90%. Более того, около 60% карт «спят», то есть за последние три месяца по ним не совершалось ни одной транзакции. Вывод заключается в том, что население по-прежнему является финансово неграмотным.

Еще одной проблемой отечественного рынка банковских карт является слабое правовое регулирование этого рынка. Фактически сегодня весь карточный бизнес регулируется единым нормативным актом Банка России, который является ведомственным. Это создает множество неудобств и препятствий для развития банковских карт. Например, это делает невозможным для некредитных организаций эмиссию банковских карт.

Стоит также отметить несовершенство уголовного законодательства, которое очень затрудняет доказывание вины подсудимого, обвиняемого в мошенничестве с банковскими картами. Все эти проблемы должны быть решены, если мы хотим, чтобы российский уровень развития банковских карт сохранился и достиг уровня развитых стран. Центральный банк Российской Федерации делает все возможное для решения этих проблем, и для их решения предлагаются различные проекты. Например, ассоциация «Россия» уже подготовила проект федерального закона «О потребительском кредитовании», в котором большое внимание уделяется порядку и требованиям пользования платежными и кредитными картами. В целом, можно сказать, что эти проблемы разрешимы и для их устранения требуется только время.

Что касается финансовой неграмотности населения, то здесь ситуация несколько сложнее, поскольку эта проблема не может быть решена путем изменения законодательства. Чтобы знать, как решить эту проблему, необходимо сначала изучить общество и его отношение к банковским картам. Согласно исследованию, проведенному NAFI, большинство граждан имеют зарплатную карту — 90%, и только 9% и 7% имеют кредитные и дебетовые карты соответственно. Исследования также показывают, что люди с высшим образованием и люди, живущие в крупных городах, чаще пользуются банковскими картами.

A. Аксаков считает, что для борьбы с финансовой безграмотностью населения необходимо начать обучать людей основам правового финансового образования и объяснять значение основных финансовых терминов. Он считает, что это повысит осведомленность граждан о финансовых услугах, предлагаемых банками, и поэтому они будут чаще ими пользоваться.

Однако не стоит надеяться, что использование этих методов быстро решит эту проблему. Для решения этой проблемы стоит задуматься о причинах, по которым люди не хотят активно использовать все функции карт. Все эти причины можно разделить на 3 группы:

Психически. Это может включать в себя привычку населения оплачивать товары и услуги наличными, а также привычку получать заработную плату наличными.

Административный. Это, например, обязательное получение бухгалтерией зарплатной карточки для снятия денег без процентов.

Технический. Технические причины — отсутствие подходящей инфраструктуры для использования карт в качестве средства оплаты товаров и услуг.

Другим способом расширить спектр функций для держателей карт могут быть различные бонусные программы. По данным исследования MasterCard в России, 24% держателей карт пользуются дополнительными функциями, предоставляемыми их банком-эмитентом, и следует отметить, что эта цифра является самой высокой среди европейских стран. Более того, по данным того же опроса, 57% держателей карт заявили, что хотели бы получать бонусные предложения от своего банка.

Заключение

В заключение хотелось бы отметить, что банковские карты прошли многие этапы развития: от бумажных карт, эмитированных клиентам филиалов, до современных пластиковых карт. Со временем их структура значительно усложнилась, и в настоящее время существует множество агентов, которые играют определенную роль в работе с банковскими картами. Карта стала реальной альтернативой наличным деньгам, которые постепенно вытесняются с рынка. И такой подход абсолютно логичен, потому что банковская карта имеет ряд преимуществ. Для держателей карт такими преимуществами являются простота использования, возможность краткосрочного заимствования без уплаты процентов. Для банков в возможности обращения средств, которые могут быть использованы в случае необходимости, а также в процентах, которые они получают за обслуживание карт и выдачу кредитов. Для правительства, в долгосрочной перспективе, карты помогут ему избежать траты денег, которые порой не окупают затраты на их производство.

Важную роль в развитии банковских карт играют международные платежные системы, которые также заинтересованы в дальнейшем развитии банковских карт. Это такие системы, как Visa, MasterCard, DinersClub. Они инвестируют в развитие инновационных технологий, которые впоследствии могут быть реализованы в картах. Они также помогают в разработке и распространении карт в странах, где рынок банковских карт недостаточно развит или только развивается.

Банковские карты также широко используются на российском рынке, хотя развитие карточного бизнеса в нашей стране началось относительно поздно. Карточный бизнес в России имеет много проблем, которые вызваны в основном национальным менталитетом. Основные проблемы национального характера можно проследить в следующих пунктах:

Отсутствие действующих национальных законов и других норм, регулирующих отношения между участниками платежных систем;

Отсутствие развитой инфраструктуры;

Низкая финансовая грамотность населения;.

И, несмотря на ряд проблем, наш рынок очень перспективен, так как географическое распределение карт все еще незначительно. Рынок пластиковых карт развивается достаточно быстро и порождает большие ожидания, и для того, чтобы продолжить это развитие и выйти на уровень развитых стран, огромные усилия прилагаются как банками, так и правительством.

Список литературы

Пластиковые карты, 2-е издание, пересмотрено и дополнено. М.: Банк Бизнес Центр, 2008. 312 с. С.20

2. Голубович А.Д., Миримская О.М. «Кредитные и другие банковские карты в системе автоматических денежных расчетов». М.: Менатеп-Информ, 2011.

3. Рудакова О.С., Банковские электронные услуги: учебник для вузов, под редакцией Рудакова О.С. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010. — 261 с. (S. 74, 83, 85, 86, 90, 103).

4. гинсбургские пластиковые карты. — Санкт-Петербург: ПИТЕР, 2011. — 128 с.

5. банковское дело: Учебник / под ред. Доктор экономических наук, профессор | Г.Г. Коробов. — М.: Юрист, 2002. — 751 с.

6. пластиковые карты. 2-е издание, пересмотрено и расширено. Составлено А.А.Андреевым. А.А. Андреев. — М.: Концерн «Банковский бизнес-центр», 2003. — 312 с., 20 с. (S. 24-25 170).

7-й Банковский бизнес: современная кредитная система / под ред. МОСКВА. КНОРУС, 2005.

8. Афонина, электронные деньги. Санкт-Петербург: Петр, 20011. С.22-41.

9. Кирианов М. Сегодня и завтра банковских карт и безналичных платежей / М. Кирианов // Банковский бизнес. — 2010. — №11 — С.91-95

10. Кирианов М. О банковских картах — серьезных и не / М. Кирианов // Банковский бизнес. — 2012. — №7. — С.23