Оглавление:
У вас нет времени на дипломную работу или вам не удаётся написать дипломную работу? Напишите мне в whatsapp — согласуем сроки и я вам помогу!
В статье «Как научиться правильно писать дипломную работу», я написала о правилах и советах написания лучших дипломных работ, прочитайте пожалуйста.
Собрала для вас похожие темы дипломных работ, посмотрите, почитайте:
- Дипломная работа на тему: кшм кривошипно-шатунный механизм
- Дипломная работа на тему: автоматизация технологических процессов
- Дипломная работа на тему: русская кухня
- Дипломная работа на тему: проектная деятельность в начальной школе
Дипломная работа на тему: договор страхования
Введение
Страхование в хозяйственной деятельности страны связано с обслуживанием специфических страховых интересов экспортеров и импортеров товаров и услуг. Увеличение числа коммерческих сделок в последние годы привело к усложнению контрактных форм.
Цивилизованный бизнес, особенно при договорной форме отношений и отсутствии государственной монополии собственности, просто немыслим без страхования. Даже при самой совершенной форме договорных отношений полностью исключить риски невозможно. Они могут быть противопоставлены только разными способами. Одним из таких методов является страхование, механизм, с помощью которого риск передается страховщику.
В настоящее время страхование грузов стало очень важным, так как большинство компаний вкладывают в свой груз большие суммы денег. Страхование грузов пользуется большим спросом в нашей стране, так как на наших дорогах существует множество рисков, случаев, связанных с кражей перевозимых грузов, наряду с кражей транспортных средств.
В коммерческом секторе страхование грузов предусматривает возмещение страхователю убытков, связанных с повреждением или потерей груза во время перевозки.
Большинство прав и обязанностей по договорам купли-продажи связаны с обеспечением сохранности товара на всем пути его следования от продавца к покупателю. Поэтому стороны сделки обращаются к страхованию транспорта, которое включает в себя все виды перевозок, ответственность перевозчиков, а также страхование самого груза.
В связи с тем, что транспортное страхование является очень разнообразной сферой страхования, основной целью данного тезиса является рассмотрение механизма транспортного страхования, а именно страхование транспорта на разных маршрутах, а также необходимо выполнить ряд задач, способствующих достижению поставленных целей.
Целью диссертации является анализ современного состояния рынка страхования грузов, определение проблем, возможных путей их решения и рассмотрение вопроса о дальнейшем развитии рынка страхования грузов.
В соответствии с поставленной целью необходимо решить следующие задачи:
1. изучение теоретических основ страхования грузов;
2. анализировать текущее состояние рынка страхования грузов.
3.определить проблемы в развитии страхования грузов и пути их решения;
4. представить дальнейшее развитие рынка страхования грузов.
В первой главе диссертации «Теоретические основы страхования грузов» уточняются понятия страхования, определяется экономическая сущность страхования грузов, рассматриваются правила и порядок заключения договоров, дается анализ современного состояния рынка страхования грузов.
Во второй главе работы «Анализ финансового состояния СОАО «ВСК» дана характеристика СОАО «ВСК». Далее на основе информации, размещенной на официальном сайте ЦБ РФ, готовятся и анализируются данные, таблицы и графики, отражающие динамику развития транспортного рынка.
В третьей главе диссертации «Совершенствование страхования грузов» раскрыты основные проблемы рынка страхования грузов и представлены возможные пути их решения.
Теоретические основы страхования грузов
Экономическая сущность страхования грузов
Страхование грузов (грузов) является одним из старейших подсекторов морского страхования, развитие которого началось вместе с историей торгового судоходства. Важную роль в международной практике страхования грузовых перевозок сыграли два законодательных акта, принятые в начале 20 века. В 1906 году в Англии был принят Закон о морском страховании — первый закон в этой стране, где морское страхование в целом и страхование грузов в частности веками регулировались юрисдикцией. В Германии Общие немецкие условия страхования грузовых перевозок были созданы в 1919 году на основе пересмотренных Гамбургских правил. Эти документы оказали решающее влияние на национальные системы страхования грузов в других странах.
В России в 60-70-е годы XIX века происходило интенсивное развитие страхования грузов (коносаментов), перевозимых по Волго-Каспийским водным путям, и страхования экспортных перевозок (перевозок). Во второй половине XX века страхование грузов стало самостоятельным видом страхования имущества. Российское страховое законодательство базировалось на положениях немецкого и французского законодательства. В 1917 году, в начале строительства социализма в стране было отменено страхование грузов, а также другие виды страхования. Но в середине 20-х годов жизнь вернулась к традиционным формам финансирования рисков. Были утверждены новые правила Института государственного страхования товаров, основанные на положениях немецких правил ADS 1919 года. В 1959 году правила «Ингосстраха» были пересмотрены с учетом правил страхования грузов Лондонского института андеррайтеров.
В последнее время рынок страхования грузов стремительно развивается в России и странах СНГ. Она практически ориентирована на международную страховую практику. Международная практика и отечественный опыт определили четкую классификацию страхования грузов как одного из широко используемых видов страхования имущества во внешней торговле.
В этой отрасли разработана определенная классификация страхования грузов по различным критериям. Виды страхования различаются по следующим критериям:
1) Вид перевозимого товара:
2) Вид транспорта;
3) содержание экономических интересов.
В зависимости от вида перевозимого товара различают следующие виды.
Страховка:
— Страхование генеральных грузов (General Cargoes). Грузы общего назначения — термин, используемый во внешней торговле. Грузы общего назначения — это грузы, упакованные в стандартные коммерческие контейнеры и не требующие особых условий перевозки;
— Страхование навалочных грузов; Страхование навалочных грузов; Страхование навалочных грузов;
— Страхование сельскохозяйственного и другого скота;
— Страхование драгоценных металлов, банкнот и монет.
Страхование генеральных грузов вновь подразделяется на страхование машин и оборудования, электроприборов, транспортных средств, продуктов питания. Страхование выставочных товаров (экспонатов) является отдельным пунктом. Особенностью данного вида страхования является то, что экспонаты являются собственностью грузовладельца на весь период транспортировки и перевозки. Этот вид страхования подразделяется на страхование экспонатов как таковых, которые являются грузами общего назначения, и страхование культурных ценностей как грузов, которые предназначены для перевозки на дальнейшую выставку.
Страховщики часто выделяют в особую категорию страхование перевозок негабаритных единиц (например, колонн для трещин). Отдельной группой является страхование особо хрупких товаров и металлолома, страхование товаров со специальными физическими и химическими свойствами, например, взрывчатых веществ.
В зависимости от вида транспорта различают следующие виды страхования:
1) Страхование наземных грузов (перевозка железнодорожным и автомобильным транспортом);
2) Страхование грузов при перевозке воздушным транспортом;
3) страхование товаров для перевозки по внутренним водным путям;
4) Комбинированное страхование;
5) Страхование почтовых отправлений.
С точки зрения национальных экономических интересов, транспортное страхование разделено:
1) Страхование экспортных грузов;
2) страхование ввозимых товаров
3) страхование внутреннего трафика
4) страхование транзитных перевозок.
Страховые случаи в морском страховании классифицируются следующим образом:
Во-первых, это последствия стихийного бедствия, проявления природных сил (землетрясения, наводнения, ураганы, оползни и т.д.) Все эти риски, являющиеся следствием действия природных сил, относятся к категории непредвиденных обстоятельств. В подавляющем большинстве случаев ответственность за их последствия несет страховщик. Исключения составляют физические и химические процессы: Усадка, сужение и т.д. .
Страховые иски второй категории являются результатом человеческой деятельности. Они определяются как риск, представляемый третьими лицами. То есть, как лица, перевозящие груз, так и лица, не имеющие никакого отношения к транспортировке груза (например, злоумышленники).
Предметом страхования являются имущественные интересы, связанные с безопасностью перевозимого груза против действия различных опасностей, возникающих при перевозке. Страховой интерес страхователя включает в себя не только груз, но и вознаграждение за перевозку и ожидаемую прибыль. Обязательства сторон в договоре страхования определяются в зависимости от того, каким образом в договоре о поставке товара регулируются обязанности грузоотправителя и грузополучателя.
Страховой интерес к грузу может иметь не только владелец и перевозчик, но и другие лица, например, получатель груза. Перевозчик, который несет ответственность за сохранность и доставку груза грузовладельцу, обязан возместить ущерб, причиненный нарушением договора перевозки. Поэтому он может заключить отдельный договор страхования ответственности перевозчика со страховщиком.
Право собственности на товар переходит от продавца к покупателю в соответствии с договором купли-продажи. Договор купли-продажи или поставки, на котором основывается договор страхования, определяет переход права собственности на товар и, таким образом, переход риска от продавца к покупателю. В зависимости от обязанностей грузоотправителя и грузополучателя определяются обязательства сторон договора страхования.
Предметом договора страхования, кроме груза, могут быть все транспортные расходы, а также дополнительные сборы, взимаемые перевозчиками за дополнительные работы и операции.
Третьим видом имущественной заинтересованности в договоре страхования груза является ожидаемая прибыль от продажи груза в пункте его назначения. Эта прибыль прибавляется к стоимости застрахованного груза. Он согласовывается между застрахованным лицом и страховщиком на основании рыночной стоимости груза в момент его доставки. В международной страховой практике сумма прибыли, ожидаемая для целей страхования, как правило, составляет 10-20% от удельной стоимости груза.
Страховая защита по договору страхования груза включает в себя:
— Стоимость груза, транспортные расходы (фрахт), ожидаемая прибыль;
— разумные расходы, понесенные страхователем при предотвращении или уменьшении убытков при наступлении страхового случая
— Затраты и убытки в случае средних;
— расходы на перезагрузку, хранение и дальнейшую транспортировку груза после наступления страхового случая.
Страховая защита различается в зависимости от вида транспорта, которым перевозится груз; от того, перевозится ли груз под собственным управлением или перевозчиком; от того, перевозится ли груз внутри страны или за ее пределами. Часто при перевозке одного и того же груза используются два и более видов транспорта. Данный комбинированный вид перевозки может быть выдан перевозчиком посредством сквозного коносамента, который покрывает весь маршрут перевозки груза. В этом случае страхование комбинированных перевозок используется для обеспечения непрерывного покрытия рисков от первого движения груза на складе грузоотправителя до завершения перевозки на складе грузополучателя.
Морское страхование является старейшей отраслью морского страхования, поэтому его основные понятия используются и в других отраслях морского страхования. Основные понятия морского страхования включают в себя общий и частный ущерб имуществу. Категория аварии рассматривается весьма специфическим образом: не с точки зрения масштабов ущерба, а с точки зрения причинения ущерба лицам, участвующим в процессе перевозки.
Общий несчастный случай — это страховой случай, характеризующийся общей опасностью для транспортного средства и груза. Поэтому, чтобы спасти транспортные средства и людей, необходимо добровольно отказаться от груза или его части. Экономический эффект общего несчастного случая заключается в том, что стоимость ущерба должна быть разделена между владельцами груза, транспортного средства и перевозчиком и, следовательно, между их страховщиками пропорционально их долям от общей страховой стоимости.
Частный несчастный случай — это страховой случай, в результате которого имущественным интересам одной из сторон, участвующих в перевозке, наносится ущерб, и этот ущерб возмещает его страховщик.
В Инкотермс 2010 также определены 4 термина, которые применяются исключительно к морским перевозкам и перевозкам из территориальных вод:
(1) FOB (свободный на борту): товар отгружается на борт судна покупателя, обработка оплачивается продавцом.
(2) FAS (свободный вдоль борта судна): товар поставляется на судно покупателя и в договоре указан порт погрузки; расходы по погрузке и обработке товара несет покупатель.
3. CFR (стоимость и фрахт): Товар поставляется в указанный в договоре порт назначения покупателя; основное страхование, разгрузка и перевалка оплачиваются покупателем.
4. CIF (Стоимость, страхование и фрахт): Аналогично CFR, но продавец страхует основную перевозку.
Инкотермс (термины международной торговли) — это международные правила в форме словаря, которые обеспечивают четкое толкование наиболее часто используемых во внешней торговле торговых терминов, особенно в отношении свободного перевозчика, места передачи ответственности от продавца покупателю. Оговорки о международной торговле являются стандартными условиями международных договоров купли-продажи, заранее определенными в документе, признанном на международном уровне.
Каждый определенный термин представляет собой трехбуквенное сокращение, первое буквенное обозначение пункта, в котором обязательства переходят от продавца к покупателю.
Условия страхования CARGO. Условия договоров страхования
Современная внешняя торговля, а также морские и междугородние перевозки не могут обойтись без страхования.
Обычно в торговых договорах и контрактах есть пункт, который определяет страхование груза, застрахованного груза, а в некоторых случаях и условия страхования.
Страхование грузов основывается на имущественных интересах владельца товара или лица, несущего финансовую ответственность за его безопасность.
Страховой интерес застрахованного лица, т.е. предмет его договора страхования со страховщиком, — это груз, вознаграждение за перевозку и ожидаемая прибыль.
Участниками отношений в перевозке груза являются грузоотправитель (отправитель груза), грузополучатель груза (грузополучатель груза), перевозчик (транспортная организация или владелец индивидуального транспорта), экспедитор — лицо, координирующее перевозку груза.
Договор страхования груза заключается на определенную перевозку груза или на определенный период времени.
Суть договора страхования заключается в том, чтобы гарантировать страхователю защиту от случайных или непредвиденных событий, которые могут привести к потере или повреждению груза.
Договор страхования заключается на основании письменного заявления застрахованного лица. Декларация должна содержать:
— Даты и сведения о держателе полиса;
— примерные даты отправления и прибытия, продолжительность хранения груза
— Наименование груза, его содержание и стоимость, упаковка (штучный, навальный, наливной).
— Условия транспортировки (транспорт, маршрут, безопасность и т.д.);
— Условия хранения;
— Условия страхования (страховая сумма, риски);
— Информация о потерях.
В зависимости от способа перевозки груза страховая компания может заключить договор с осмотром и инвентаризацией, а также предоставить всю информацию о грузе, но и без осмотра.
Страхователь несет ответственность за достоверность информации о грузе. Он обязан сообщать Страховщику обо всех договорах, заключенных или заключенных в отношении товара, принимать все меры предосторожности, сообщать Страховщику о любых существенных изменениях в риске, как только ему станет известно о них, незамедлительно сообщать Страховщику о местонахождении утерянного товара, если он будет найден.
По соглашению сторон стандартные условия договора страхования могут быть изменены и уточнены, например: Ответственность за хранение груза при перевозке груза, временном хранении груза или его временном хранении в месте назначения. По дополнительным договорам груз может быть застрахован на этот период на следующие риски: Пожар, взрыв, оседание грунта, затопление грунтовыми водами, системы отопления и водоснабжения, стихийные бедствия и другие риски, присущие страхованию имущества.
На дополнительных условиях груз может быть застрахован с ответственностью за риски хранения, на которых застраховано имущество.
Ущерб, вызванный следующим, не возмещается
— Намерение или грубая небрежность застрахованного лица или выгодоприобретателя;
— Недостаточная упаковка или укупоривание грузов, а также перевозка грузов в поврежденном состоянии или в результате изменения требований к формированию насыпных грузов.
— Изменение температурно-влажностных условий;
— Перевозка опасных грузов, требующих особых мер предосторожности или запрещенных к перевозке вместе с застрахованным грузом.
— Повреждения груза, вызванные червями, грызунами, насекомыми и т.д;
— в связи с форс-мажорными обстоятельствами;
— задержки с доставкой грузов и изменения цен
— Производственные дефекты груза;
— получение груза в месте назначения неуполномоченным лицом
— некорректная, несвоевременная или неполная подготовка транспортных документов.
Каждый вид груза подвержен своим специфическим рискам.
Насыпные грузы отличаются от наливных грузов, пищевые продукты — от оборудования и машин, химикаты — от продукции легкой промышленности, поэтому подходы к оценке риска зависят от структуры груза, вида транспорта и способа распределения, сроков и географии перевозок, что требует индивидуального подхода как к оценке риска, так и к расчету тарифных ставок.
Страховая сумма определяется по соглашению сторон на основании документов купли-продажи, подтверждающих стоимость груза.
Если стоимость груза не документально подтверждена, то она не должна превышать рыночную стоимость на момент заключения договора, а расчет производится на основании объемных или количественных показателей застрахованного груза и его состояния на момент принятия груза к страхованию.
Страховая премия определяется индивидуально, исходя из установленного тарифного тарифа, с учетом вида перевозимого груза, его упаковки, продолжительности и вида транспорта или хранения, места нахождения груза в водном транспорте (в трюме или на палубе), расстояния перевозки, площади плавания и специализации судов и т.д.
Сумма вычитаемой суммы устанавливается по соглашению сторон; обычно она равна сумме естественного убытка.
Страховщик несет ответственность в размере страховой суммы, с момента забора груза со склада в месте отправления и на протяжении всей перевозки до доставки груза на склад получателя или в какой-то другой конечный пункт назначения, указанный в страховом полисе.
Одним из первых требований к порядку взаимоотношений сторон при наступлении страхового случая является обязанность страхователя сообщить о наступлении страхового случая страховщику или его представителю, принять меры по спасению груза и минимизации возможного ущерба. Застрахованное лицо обязано предоставить Страховщику возможность осмотреть поврежденный товар и, в случае необходимости, предоставить Страховщику документы, необходимые для подтверждения права регресса против причинившего ущерб лица.
При наступлении страхового случая страхователь обязан представить платежные документы, которые включают в себя:
— Полис, железнодорожные накладные на перевозимый груз и другие транспортные документы;
— заявление на страховое возмещение с описанием события и приложением
— свидетельство о возбуждении уголовного дела или иной официальный документ, подтверждающий факт наступления страхового случая
— сертификат осмотра груза, выданный среднестатистическим регулировщиком, экспертное заключение, оценочный лист, сертификат среднего и т.д., в зависимости от вида груза, вида транспорта и подходов к установлению ущерба.
В течение 3 дней с момента получения необходимых документов Страховщик готовит документы к оплате.
Страховщик возместит Застрахованному все расходы, возникшие при предотвращении или уменьшении убытков, возникших в результате страхового случая. Размер ущерба определяет представитель Страховщика при участии Застрахованного лица. В случае разногласий любая из сторон может потребовать, чтобы ущерб был определен в докладе независимого эксперта.
Убыток возмещается пропорционально ответственности Страховщика за застрахованный груз.
Права на груз, за который производится оплата, передаются страховщику по договору уступки (уступки прав страховщику за утерянный груз).
Правила страхования предусматривают следующее:
1) Страховщик может отсрочить платеж в случаях, когда ему предъявлен свершившийся факт:
2) когда нет уверенности в том, что страхователь имеет право на получение страхового возмещения;
3) если в отношении страхователя возбуждено уголовное дело и расследуются обстоятельства, приведшие к убытку
4) если Застрахованное лицо утратило доверие к Страхователю в связи с несоблюдением Правил или получением возмещения третьими лицами.
Договоры о страховании грузов могут быть заключены как на каждую отдельную партию груза, так и на общий договор страхования всех грузов. Нет никакого временного ограничения.
По каждому отправлению страхователь должен предоставить основную информацию об отправлении, месте отправления и назначения, виде транспортного средства, а также проинформировать страховщика об изменении риска.
Объем ответственности страховщика по полисам страхования перевозки грузов.
1. договор об ответственности за все риски: в соответствии с ним страховщик возместит весь ущерб, причиненный повреждением или полной гибелью груза в результате несчастного случая или по любой другой причине, за исключением: Военные риски, прямое или косвенное воздействие радиации, особые свойства груза, а также умышленные действия или грубая халатность застрахованного лица. По соглашению сторон большинство рисков, исключенных из сферы ответственности, могут быть включены в страхование за дополнительную премию и на особых условиях. В рамках заключенного на настоящих условиях договора страхования предусмотрено возмещение ущерба
— от повреждения или полной утраты всего или части груза по причинам, не указанным в исключениях по чехлу;
— убытки, затраты и сборы за полный убыток;
— все необходимые и обоснованные расходы по спасению груза или уменьшению ущерба, а также по установлению размера ущерба, если ущерб подлежит возмещению в соответствии с условиями страхования.
Ущерб, причиненный нижеперечисленным, не возмещается:
(1) любая война или военная деятельность и ее последствия, повреждение или уничтожение мин, торпед, бомб и других средств ведения войны, пиратство, а также вследствие гражданской войны, народных волнений и забастовок, захват, реквизиция, конфискация или уничтожение грузов по требованию военных или гражданских властей;
2) прямое или косвенное воздействие атомного взрыва, излучения или радиационного заражения в связи с любым использованием атомной энергии и использованием расщепляющихся материалов; и
(3) Умышленные или грубо неосторожные действия Застрахованного лица или Выгодоприобретателя и его представителей, а также нарушение кем-либо из них установленных правил транспортировки, перевозки и хранения товаров
4) вследствие влияния температуры воздуха в трюме или особых свойств и естественного состояния груза, в том числе усадки
5) недостаточная упаковка или опечатывание груза и перевозка в поврежденном состоянии
6) пожар или взрыв в результате погрузки взрывчатых веществ и предметов или самовозгорания с ведома страхователя или выгодоприобретателя или их представителей, но без ведома страховщика
7) утрата груза, если наружная упаковка не повреждена
8) повреждение груза червяками, грызунами или насекомыми
9) Задержка в доставке груза или снижение цены, за исключением случаев, когда такой ущерб подлежит возмещению в соответствии с условиями полиса. 2.
2. договор «с личной ответственностью за несчастный случай». Возмещается ущерб, причиненный пожаром, взрывом, заземлением судна, затоплением, опрокидыванием, сходом с рельсов погрузочных кранов, утратой судна, последствиями различных стихийных бедствий и др. В рамках договора страхования товаров, заключенного на настоящих условиях, возмещаются следующие убытки
— Ущерб, вызванный полным или частичным уничтожением груза в результате пожара, удара молнии, шторма, урагана и других стихийных бедствий, столкновения или крушения судов, воздушных судов и других транспортных средств друг с другом или с неподвижными или плавающими предметами, заземления судна, поломки мостика, взрыва, повреждения льда, подтопления груза на борту, а также аварийно-спасательных или противопожарных мер.
— Убытки в результате бесследной потери судов или летательных аппаратов;
— Убытки в результате повреждения или полной утраты всего или части груза в результате несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке и приеме топлива на судне
— Ущерб, расходы и взносы за общие потери;
— все необходимые и разумные расходы и затраты, понесенные с целью спасения груза или уменьшения ущерба и определения размера ущерба, если ущерб подлежит возмещению в соответствии с условиями полиса.
(3) Полис «без ответственности за потери или повреждения, кроме случаев кораблекрушения». В дальнейшем ответственность страховщика распространяется примерно на те же события, что и в предыдущем состоянии, но возмещаются только убытки, возникшие в результате полного уничтожения всего или части груза в случае крушения или столкновения, опрокидывания, заземления, пожара или взрыва на судне. Договор возмещает убытки:
— Убытки в результате полной или частичной потери груза при пожаре, ударе молнии, шторме, урагане или другом стихийном бедствии, столкновении или крушении судов, воздушных судов или других транспортных средств друг с другом или при столкновении с неподвижными или плавающими предметами, заземлении судна, поломке мостика, взрыве, повреждении льда, смачивании груза с внешней стороны, а также спасательных или противопожарных работах.
— Убытки из-за неучтенных судов или летательных аппаратов;
— Убытки в результате полной потери всего или части груза в результате несчастных случаев при погрузке, укладке, разгрузке и приеме топлива судном;
— Убытки, возникающие вследствие повреждения груза в результате кораблекрушения или столкновения судна, летательного аппарата или другого транспортного средства друг с другом или с неподвижным или плавающим объектом (включая лед), приземления судна, пожара или взрыва на судне, летательном аппарате или другом транспортном средстве.
— Убытки, расходы и взносы в связи с общим несчастным случаем;
— все необходимые и разумные расходы, понесенные при спасении груза или смягчении ущерба, а также при определении размера ущерба, если ущерб подлежит возмещению в соответствии с условиями полиса.
Для политик «с ответственностью за частные аварии» и «без ответственности за ущерб, кроме крушения», не возмещаются убытки, перечисленные в первых пяти пунктах исключений для политик «с ответственностью за все риски», а также ущерб, причиненный в результате:
— Наводнения и землетрясения;
— потоотделение судна и смачивание груза из-за осадков
— ухудшение качества груза вследствие загрязнения или повреждения тары при неповрежденной наружной упаковке
— Надбавка или вымывание палубного груза или груза, перевозимого на непокрытых судах
— кража или недоставка груза.
Ответственность по договору страхования начинается с момента снятия груза со склада в месте его отправки для перевозки и продолжается в течение всей перевозки, включая обработку и перевалку, а также хранение на складах в пунктах обработки и перевалки, до момента доставки груза на склад получателя или на другой конечный склад в месте назначения, но не более 60 дней с момента выгрузки груза с океанского судна в конечном порту выгрузки.
При доставке товаров на баржах, баржах и других судах страховщик несет ответственность только в том случае, если использование таких судов принято в соответствии с местными условиями.
Ущерб в результате гибели животных и птиц и несчастных случаев с ними, от утечки и разлива груза, от лома и разбития стекла, фарфора, фаянса, керамики, мрамора и изделий из них, кирпича, жернова, шлифовальных и литографических камней, графитового кирпича. В случае страхования на условиях «с личной ответственностью за несчастный случай» и «без ответственности за ущерб, кроме случая крушения», страхование возмещает только в том случае, если ущерб был причинен в результате крушения судна или другого транспортного средства.
Если договором страхования предусмотрена перевозка груза партиями (частями) и за каждую партию согласована страховая сумма и страховая премия, то страховое обязательство определяется страховой суммой за каждую партию.
Если договором страхования предусмотрена перевозка груза партиями (частями), но при этом страховая сумма определяется в договоре на весь груз, то размер обязательного страхования на каждую партию груза определяется исходя из стоимости этой партии в общей стоимости груза.
В международной практике морских перевозок существует ряд традиционных условий доставки грузов. Они также регулируют вопросы страхования грузов.
Эти термины обозначены аббревиатурами CIF, CAF, FOB и FAS.
Сделка CIF берет свое название от первых букв английских слов: cost, insurance, freight. Это особый вид договора, в котором вопросы купли-продажи регулируются по особым основаниям: время перехода риска случайной потери, повреждения или передачи товара покупателю, добросовестные действия продавца, порядок оплаты и другие вопросы.
По условиям термина CIF продавец доставляет груз в порт. Он загружает груз, фрахтует и оплачивает груз, страхует груз и отправляет документы покупателю. Покупатель, владеющий документами, может распоряжаться грузом до его прибытия. Сделки CIF широко используются в международной практике и уточняются в вопросах толкования с помощью соответствующих руководящих принципов и создания разъясняющей документации для конкретных стран, типов грузов, типовых договоров купли-продажи и многого другого.
Сделки CAF берут свое название от первых букв английских слов: стоимость и фрахт.
По сделкам CAF продавец за свой счет обязан заключить договор перевозки морским транспортом в пункт назначения, указанный в договоре, и доставить груз на борт судна, за свой счет получить коносамент и другие документы, выданные в стране отправления (сертификат происхождения, сертификаты качества и т.д.), организовать таможенное оформление товара для экспорта, проинформировать об этом покупателя и своевременно отправить ему указанные документы.
Обязательство по предоставлению страхования возлагается на покупателя.
ФОБ-транзакции берут свое название от английского выражения «free on board». В соответствии с этой сделкой продавец обязан погрузить товар на борт судна, которое будет зафрахтовано покупателем. Он также должен застраховать груз во время транспортировки, обычно из внутреннего пункта в порт погрузки и далее в конечный пункт назначения.
При ввозе товара российская сторона должна быть заинтересована в приобретении товара на условиях сделки FOB, согласно которой оплата услуг иностранного экспортера после транспортировки и страхования товара исключается, при этом исключается миграция валюты за границу.
Сделки FAS происходят от английского выражения «свободен на борту» или «свободен вдоль борта корабля».
Содержание сделок FAS аналогично сделкам FOB, с той разницей, что в сделках FOB продавец обязан погрузить груз на судно, и товар переходит на риск покупателя, как только он выходит за борт судна, в то время как в сделках FAS продавец доставляет груз на судно и больше не несет ответственности за груз.
Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, которое должно содержать следующие реквизиты:
— точное название, вид упаковки, количество упаковок и вес груза;
— номера и даты коносаментов и других транспортных документов
— вид транспорта (в случае морского транспорта — наименование, год постройки, флаг и тоннаж судна);
— Вид отгрузки (в трюме, на палубе, навалом, навалом и т.д.);
— место отправления, обработки и назначения груза; — дата отправки груза.
— Дата отправки груза;
— Объем страхования грузов:
— Условия страхования (вид договора).
Договор страхования может быть заключен на конкретный индивидуальный груз или на перевозку груза на определенный период времени (общий полис).
Договор считается заключенным после письменного подтверждения Страховщика о принятии страхования. Факт заключения договора удостоверяется передачей страхователю страхового полиса с приложенными условиями страхования. Договор страхования может быть передан страхователем другому лицу по индоссаменту.
Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица — выгодоприобретателя. При наступлении страхового случая выгодоприобретатель имеет право на страховое возмещение.
Договор страхования заключается на следующий день после уплаты страховой премии страхователем (день дебетования счета страхователя).
Груз считается застрахованным на сумму, заявленную страхователем, но не более чем на сумму, указанную в счете поставщика, включая транспортные расходы, если в договоре не оговорено иное.
Отношения сторон при наступлении страхового случая выглядят следующим образом.
1. страховщик и его агенты имеют право участвовать в спасении и сохранении застрахованного имущества, принимая или предписывая необходимые для этого меры. Однако данные действия Страховщика пока не являются признанием права Застрахованного на возмещение.
Все расходы, связанные со спасением и сохранением товара, а также с предотвращением дальнейших повреждений, несет Застрахованное лицо. Расходы, подлежащие возмещению в соответствии с условиями договора страхования, Страховщик оплачивает после урегулирования претензии.
В случае кражи, а также в случае лиц, ответственных за причинённый ущерб, страхователь обязан сообщить об этом соответствующим органам. 2.
2. страхователь должен представить доказательства страхового случая. При обращении за страховым возмещением страхователь обязан представить документальное подтверждение своей заинтересованности в застрахованном имуществе, наличия страхового случая и размера требования об ущербе.
Наиболее важные документы будут рассматриваться как таковые:
— доказать страховой интерес в случае страхования груза: коносаменты, железнодорожные накладные и другие транспортные документы, счета-фактуры и коносаменты, показывающие, что страхователь имеет право распоряжаться грузом; в случае страхования груза: чартерные и коносаменты;
— в случае утраты застрахованного товара: протест со стороны моря, выписка из судового журнала, другие официальные заявления, из которых можно сделать вывод о причине утраты; в случае утраты судна: надлежащие доказательства того, когда судно вышло из порта отправления и когда оно не прибыло в место назначения в срок, установленный для сообщения об ущербе;
— доказать сумму требования о возмещении: грузовые сюрвейерские справки сюрвейера, декларации сюрвейерского и оценочного характера и т.д., документы, составленные в соответствии с законодательством и таможней места, где установлен ущерб; квитанции о понесенных расходах; счета-фактуры о возмещении ущерба, а в случае требования о возмещении ущерба, расходов и сборов за весь несчастный случай — расчет с обоснованными документами или отправка.
3. размер ущерба определяет представитель страховщика при участии страхователя. В случае разногласий любая из сторон может запросить независимое экспертное заключение. Убыток, подлежащий возмещению на основании договора страхования груза, определяется следующим образом:
— в случае гибели всего груза выплачивается полное страховое возмещение за вычетом стоимости спасения, если его возмещение не предусмотрено договором страхования;
— в случае гибели части груза размер страхового возмещения определяется в соответствии с соотношением стоимости утерянного груза и стоимости всего груза;
— если груз утерян вместе с транспортным средством, страховое возмещение рассчитывается по аналогии с потерей всего груза. Транспортное средство считается утерянным, если с момента его запланированного прибытия прошло 60 дней (для внутренних линий этот срок составляет 30 дней) и информация о транспортном средстве не была получена к моменту предъявления требования о компенсации. Период ожидания может быть увеличен до 6 месяцев, если в регионе задержки груза происходят война, гражданская война, общественные беспорядки и другие события, которые могут быть причиной задержки информации.
Если страхователь или выгодоприобретатель получил возмещение ущерба от третьих лиц, Страховщик несет ответственность за разницу между суммой, подлежащей выплате в соответствии с условиями полиса, и суммой, полученной от третьих лиц.
В некоторых случаях страховщик имеет право отказать страхователю в выплате страхового возмещения, в частности, если страхователем является
— предоставил неверную информацию об обстоятельствах, имеющих отношение к определению страхового риска, а в случае предварительного заключения договора страхования не сообщил Страховщику недостающую информацию;
— не уведомил страховщика о существенных изменениях в риске
— не принял мер по спасению и сохранности груза и не сообщил Страховщику или его представителю о страховом случае.
В связи со спецификой своей работы, которая сосредоточена на страховом обслуживании внешней торговли, страховые компании чаще занимаются международными, автомобильными, железнодорожными, воздушными и морскими перевозками. Эти перевозки в основном регулируются международными конвенциями по каждому из указанных видов транспорта.
Автомобильный транспорт регулируется международной конвенцией CODG (Конвенция о договоре международной перевозки грузов) или, как ее принято называть, CMR, которая была принята европейскими странами в 1956 году. Все грузы по данной конвенции оформляются накладной с крупными буквами SMR в середине накладной. Конвенция о ВСР является практичной, поскольку она применяется даже в том случае, если одна из стран (страна назначения или страна грузоотправителя) не является участником настоящей Конвенции. Достаточно участия хотя бы одной стороны.
Железнодорожные перевозки осуществляются и регулируются: В странах Евразийского континента действуют две основные международные железнодорожные конвенции: СМГС (Конвенция о международных железнодорожных перевозках грузов) и Котиф. Эти конвенции устанавливают совместную ответственность железных дорог, т.е. в принципе одна из железных дорог может нести ответственность, если железная дорога другой страны фактически находится в вине, а железная дорога, к которой предъявляются такие требования, несет ответственность по претензии и иску. После удовлетворения претензии или иска железные дороги вступают во взаимные расчеты. В России и большинстве стран СНГ действует железнодорожный устав, положения которого о порядке предъявления претензий и исков являются обязательными, невыполнение кажущихся незначительными требований может привести к отказу от прав со стороны железной дороги.
Воздушные перевозки регулируются Конвенцией об унификации некоторых правил международных воздушных перевозок, подписанной в Варшаве 12 октября 1929 года; Воздушным кодексом Российской Федерации.
Заключение договора на перевозку груза воздушным транспортом удостоверяется выдачей авианакладной. По своему юридическому значению он идентичен коносаменту. Обратная сторона наиболее важна для страховщика в этой воздушной накладной, так как она содержит условия перевозки. Страховщик обязан неукоснительно соблюдать положения Претензионно-судебного порядка урегулирования споров, связанных с небезопасной перевозкой. Согласно статьям 26 и 29 Варшавской конвенции, перед подачей иска перевозчик обязан соблюдать претензионную стадию разрешения спора. По тем же статьям предусмотрено, что в случае повреждения груза претензия должна быть предъявлена в течение 14 дней со дня доставки, а в случае утраты — в течение двух лет. Срок давности составляет два года. Таким образом, срок исковой давности по утрате груза совпадает с общим сроком исковой давности.
Однако, некоторые иностранные авиакомпании, несмотря на положения Варшавской конвенции, установили срок предъявления претензий по дефекту целых мест от 120 до 160 дней. Это в корне противоречит Конвенции. Аэрофлот не установил таких сокращенных сроков.
Документы, подтверждающие иск против авиакомпании:
— Оригинальная авианакладная;
— Коммерческого кодекса;
— счета-фактуры и коносаменты;
— если потребуется — отчет об инспекции, составленный сотрудником по реагированию на чрезвычайные ситуации.
В случае необеспеченной перевозки грузополучатель до подачи страхового заявления должен предъявить претензию в авиакомпании, приложив вышеперечисленные документы. Если внутренняя авиакомпания в течение 4 месяцев не отвечает на претензию об утрате или повреждении груза, то груз может считаться утерянным в соответствии с правилами международной перевозки грузов, и иск может быть подан в суд.
Лимит ответственности перевозчика определяется не для всего груза, а для его веса.
При предъявлении встречных претензий перевозчик должен это сделать:
— соблюдать срок давности;
— руководствоваться лимитом ответственности на 1 кг груза;
— иметь копию требования грузополучателя к перевозчику (и, желательно, ответ на него).
Страхование грузов в значительной степени регулируется нормами международного права. В Российской Федерации страхование грузов регулируется нормами КМR, Воздушно-транспортного кодекса и Федерального закона от 10.01.2003 г. № 18-ФЗ «Положение о железнодорожном транспорте в России».
Текущее состояние рынка страхования грузов
В 2013 году всеми видами транспорта (кроме трубопроводного) было перевезено 10,2 млрд. тонн грузов, грузооборот составил 2604,2 млрд. т-км (96,8% и 98,8% соответственно на уровне 2012 года).
Объем коммерческих грузоперевозок в транспортном комплексе в 2013 году составил 3,8 млрд тонн, а грузооборот составил 2 455,7 млрд т-км (98,0% и 98,5% соответственно по сравнению с 2012 годом), что связано со снижением объемов производства в основных грузообразующих отраслях и уменьшением экспорта грузоемких товаров. Доля автомобильного транспорта в структуре грузовых перевозок увеличилась в 2013 году и составила 44,8% от общего объема коммерческих перевозок (2012 год — 44,3%).
В структуре коммерческих грузовых перевозок по-прежнему доминировал железнодорожный транспорт, на долю которого в 2013 году пришлось 89,4% общего объема грузовых перевозок (89,2% в 2012 году).
В 2013 году объем перевалки коммерческих грузов и железнодорожных грузов дальнего следования составил 1 236,8 млн тонн и 2 196,2 млрд т-км соответственно (97,2% и 98,8% от уровня 2011 года). Снижение объемов в 2013 году связано с падением промышленного производства в основных отраслях, генерирующих грузы.
Объем перевозок экспортных грузов сократился на 2,3%, импортных — на 1,5%, транзитных — на 1,6% (32,7 млн. тонн).
Объем промышленных железнодорожных грузовых перевозок по всем отраслям экономики в 2013 году оценивается в 3 174,5 млн. тонн (97,2% от уровня 2012 года), пропускная способность — 33,4 млрд. т-км (98,8%). Более 75% общего объема перевозок осуществлялось для собственных нужд промышленных предприятий.
В 2013 году автомобильным транспортом по всем отраслям экономики было перевезено 5 635,3 млн. тонн грузов (96,5% от уровня 2012 года), грузооборот составил 250,1 млрд. т-км (100,5%).
Объем коммерческих перевозок всеми субъектами рынка автомобильных перевозок составил 1690,7 млн. тонн (99,2% от уровня 2012 года), грузооборот коммерческих грузов — 124,9 млрд. тонн-км (97,3%). Снижение объемов автомобильных перевозок грузов в 2013 г. в основном связано со снижением объемов строительной отрасли (98,5% по сравнению с 2012 г.).
В 2013 году объем перевезенных водным транспортом грузов составил 151,3 млн тонн (95,2% к уровню 2012 года), а грузооборот составил 119,5 млрд тонно-километров (94,7%). На динамику объема грузоперевозок и грузооборота в судоходстве в 2013 году повлияла неблагоприятная конъюнктура мирового рынка и снижение физических объемов экспортных грузов, а также сокращение объемов работ в строительной отрасли.
Объем грузов, перевозимых по внутренним водным путям, в 2013 году сократился на 4,2% и составил 134,6 млн тонн. Снижение было связано с сокращением потребности строительного сектора в грузоперевозках, а также корректировкой программы разработки месторождений полезных ископаемых в бассейнах рек Иртыш и Обь.
Морской транспорт в 2013 году сократился на 9,1% и составил 16,7 млн тонн.
В 2013 году на Крайний Север и прилегающие территории было отгружено 22,0 млн тонн грузов (91,6% от уровня 2012 года), в том числе сухих грузов — 16,4 млн тонн (89,6% от уровня 2012 года) и наливных — 3,6 млн тонн (102,9%). Внутренний водный транспорт перевозит на 10,4% меньше, чем в 2012 г., а морской — на 1,1% больше, чем в 2012 г. Снижение объема грузов, перевозимых по внутренним водным путям, связано с мелководьем в верхней части реки Лены.
Объем коммерческих авиаперевозок грузов в 2013 году составил 1,001 млн тонн, грузоперевозки — 5,012 млрд т-км (101,3% и 98,7% соответственно по сравнению с 2012 годом). Производственная деятельность морских портов. Объем перевалки грузов в морских портах России в 2013 году вырос на 3,9% по сравнению с 2012 годом и составил 589,2 млн тонн, в том числе сухих грузов — 255,7 млн тонн (101,6% по сравнению с 2012 годом) и наливных грузов — 333,5 млн тонн (105,8% по сравнению с 2012 годом). Объем перевалки внешнеторговых товаров России через морские порты в 2013 году увеличился на 1,3% по сравнению с 2012 годом и составил 638,1 млн тонн.
Несмотря на все негативные факторы и снижение объемов внешней торговли в целом, объем переваленных грузов в 2014 году на транспорте увеличился на 1,1% (по сравнению с январем-апрелем 2013 года) и составил 1,684 трлн. т-км. В структуре грузоперевозок в январе-апреле 2014 года наибольшая доля по-прежнему приходится на грузовые перевозки трубопроводным и железнодорожным транспортом.
За отчетный период грузооборот на железнодорожном транспорте увеличился на 6,1% до 750,4 млрд. ткм, на автомобильном — на 0,6% до 73,4 млрд. ткм, на морском транспорте снизился на 16% до 10,4 млрд. ткм. Грузооборот внутренних водных путей увеличился на 14,5% до 11 млрд. тонно-километров. Грузооборот авиаперевозок сократился на 5,8% до 1,5 млрд. тонно-километров, трубопроводных — на 2,8% до 837,6 млрд. тонно-километров.
Все эти обстоятельства позволяют рассматривать транспорт как одну из приоритетных отраслей экономики. Страхование грузов будет динамично развиваться параллельно с развитием транспорта, так как грузовые перевозки — это дорогостоящий процесс с явными рисками.
Договор страхования грузов
Анализ финансового положения соцсредства «ВСК»
Общие характеристики СОАО «ВСК
Страховой Дом «ВСК» (далее — СОАО «ВСК») осуществляет страховую деятельность с 11 февраля 1992 года и в настоящее время занимает лидирующие позиции на российском страховом рынке.
СОАО «ВСК» — крупнейшая общероссийская универсальная страховая компания, предлагающая более 100 видов современных страховых услуг и обеспечивающая страховую защиту более 125 000 предприятий и организаций, а также 10 миллионов российских граждан.
СОАО «ВСК» имеет самую разветвленную среди российских страховых компаний региональную сеть, действующую в рамках одного юридического лица, с более чем 600 филиалами и подразделениями в основных административных и промышленных центрах нашей страны. Большое количество представительств ВСК позволяет компании предоставлять современные страховые услуги и осуществлять платежи клиентам по всей России, независимо от места заключения договора страхования.
3 650 млн рублей уставного капитала, накопленные страховые резервы, сложившаяся система перестрахования рисков в крупнейших мировых перестраховочных компаниях, сбалансированный страховой портфель обеспечивают высокую надежность деятельности ВСК.
В 2001 году рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило компании наивысший национальный рейтинг надежности А++ «Исключительно высокий уровень надежности», который был подтвержден в 2002-2013 годах.
За большой вклад Владимира Викторовича Путина в развитие страховой отрасли Президентом Российской Федерации в 2002 и 2007 годах были вручены две благодарственные грамоты коллективу ВСК.
Для обеспечения финансовой устойчивости страховой деятельности ВСК уделяет особое внимание надежной перестраховочной защите собственного страхового портфеля. В ходе сотрудничества с ведущими страховыми и перестраховочными организациями в 2013 году были созданы надежные перестраховочные программы. Наиболее важные из них (общий лимит ответственности):
— Перестрахование имущества юридических лиц ($1 100 000).
— Перестрахование строительно-монтажных рисков ($ 125 000 000).
— Перестрахование авиационных рисков (КАСКО) ($ 20 000 000).
— Перестрахование ответственности эксплуатанта воздушного судна (до 650 000 000 долларов США).
— Перестрахование судов (корпус) (до $30 000 000).
— Перестрахование груза (груз) ($160 000 000)
— Перестрахование гражданской и профессиональной ответственности ($10 000 000)
— Перестрахование индивидуального имущества ($ 10 000 000)
— Перестрахование ущерба ($10,000,000).
ВСК является членом таких некоммерческих и общественных организаций как.
— Всероссийский союз страховщиков (МСС)
— Национальный союз страховщиков ответственности (NULI)
— Российский антитеррористический страховой пул (РАСП)
— Российская ассоциация аэрокосмических страховщиков (РААСС)
— Российская ассоциация автостраховщиков (РАГС)
— Российский ядерный страховой пул (РЯС)
— Национальная ассоциация ядерных страховщиков (NANIAO)
— Торгово-промышленная палата Комитет по предпринимательству в строительстве
— Национальный союз сельскохозяйственных страховщиков (НССХ)
— Российский союз промышленников (РСПП)
— Российская ассоциация туриндустрии
— Ассоциация российских экспортеров
— Ассоциация отраслевых профсоюзов
— Ассоциация региональных банков
— Ассоциация российских банков
— Национальная ассоциация производителей солодового ячменя и солода
— Российская ассоциация переработчиков муки
ВСК создала круглосуточный колл-центр, который позволяет клиентам компании мгновенно, круглосуточно получать необходимую информацию.
Для повышения осведомленности сотрудников федеральных министерств и ведомств о проверке их страховых случаев в компании также создана круглосуточная служба поддержки, которая помогает застрахованным должностным лицам и сотрудникам получить исчерпывающую информацию о ходе рассмотрения их страховых случаев в центральном офисе ВСК в Москве, в том числе о дате зачисления причитающихся страховых сумм на счет Сбербанка, позвонив в региональный филиал ВСК по локальному тарифу в режиме он-лайн. Сегодня страхователи ВСК в 45 субъектах Российской Федерации уже пользуются такими услугами.
В целях соответствия современным стандартам оказания страховых услуг и повышения популярности Компании среди физических и юридических лиц в начале 2011 года руководство Компании изменило название Военно-страховой компании на ВСК.
Совершенствование страхования грузов
Проблемы развития страхования грузов
Страхование грузов во время транспортировки является стандартной практикой, принятой во всем цивилизованном мире. В последние годы российский рынок страхования грузов также демонстрирует бурный рост.
Количество компаний, предоставляющих такие услуги в нашей стране, растет с каждым днем. В то же время, застрахованные грузоперевозки все еще значительно меньше по сравнению с Западом (особенно Европой).
Очевидно, что основными причинами нынешней недостаточной популярности страхования грузов являются недооценка его значимости и банальное недоверие.
Что касается первой причины, решением может быть сосредоточение внимания на рекламе самой услуги. Когда потенциальный клиент получает объективную рекламную информацию от перевозчиков (судоходных компаний) и страховщиков, он начинает видеть неопровержимую истину: Очень важно застраховать груз при его отправке (рассчитать стоимость). Это избавляет вас от лишних хлопот и позволяет получить финансовую компенсацию в случае повреждения/утери имущества в пути.
Что касается возможного недоверие к страховщику, то дело гораздо сложнее. Вполне вероятно, что рано или поздно потребуется внести ряд изменений в российское законодательство, чтобы полностью решить этот вопрос. К сожалению, взыскание ущерба путем суброгации сопряжено с очень длительными судебными разбирательствами и бесконечными урегулированиями. Вопрос о справедливости суброгации также остается открытым. Сегодня эти вопросы достаточно философские и неразрешимые в России, пока наша страна не совершит качественный скачок в страховании грузов….. Это не только создаст более комфортные условия для всех сторон, но и значительно повысит ценность отрасли в глазах российского потребителя. Доверие к страхованию грузов в целом будет автоматически расти вместе с ним. К сожалению, приходится признать, что во многом международный рынок страхования грузов уже далеко продвинулся.
Не менее важным является так называемая дебюрократизация и упрощение процесса страхования грузов. Как показывает мировая практика, есть оптимальное решение. Это онлайн-страхование грузов, о котором мы проинформируем вас в следующем.
Когда речь заходит о краткосрочных прогнозах для этого сектора страхового рынка, большинство экспертов склонны к согласию. В ближайшие год-два феноменальный рост интереса к этой услуге в России маловероятен.
В то же время у этого сегмента рынка есть все шансы войти в принципиально новый виток развития. Это станет возможным благодаря росту страховой культуры, расширению спектра услуг, активной рекламе, а также выгодной ценовой политике для клиентов. Кстати, все больше российских компаний используют эту технологию.
Цена страхования грузов вполне доступна, а выгодные условия, предлагаемые страховщиками, делают эту процедуру еще более прозрачной и финансово оправданной. В целом, страхование грузов можно охарактеризовать как прибыльный и очень привлекательный бизнес для клиентов.
В период до 2035 года ожидается настоящий бум отечественного грузового бизнеса. Прогнозируется серьезный рост популярности транспортных услуг и увеличение спроса на все виды грузовых перевозок: автомобильные, мультимодальные, железнодорожные, воздушные и др.
Конечно, интерес к страхованию товаров/собственности в транзите будет резко возрастать. Уже сегодня можно выделить три интересных направления.
Общая «виртуализация» современной жизни не могла остаться без влияния на сферу страхования грузов. Почему операторы и их клиенты все больше и больше думают об этой форме работы? Онлайн страхование грузов имеет много преимуществ:
— Удобство;
— Эффективность;
— не нужно тратить время на бюрократические формальности;
— разумная цена и действительно низкие цены;
— Возможность быстро рассчитать примерную стоимость с помощью онлайн-калькулятора.
Некоторые компании уже успешно переходят на электронные услуги.
Значительный рост легализации внешнеторговых операций и резкое сокращение объемов «серого» импорта — еще одна тенденция, которая, безусловно, станет реальностью в ближайшие 15-20 лет. Это автоматически повышает потребность в качественной защите имущественных интересов и выводит сферу страхования грузоперевозок в России на более высокий уровень. От ненужной формальности транспортное страхование становится необходимостью.
Другая проблема, препятствующая прогрессу рынка страхования грузов на данный момент, — это уверенность грузовладельцев в том, что они могут увеличить свою прибыль, сэкономив на страховании. Есть и обратная проблема. Некоторые грузовладельцы, застраховавшие свой груз, считают, что страхование защитит их от всех возможных потерь. Это не гарантирует отсутствие убытков, а только компенсирует их независимо от финансовой устойчивости перевозчика.
В настоящее время сбор страховых премий значительно увеличивается. Это связано с нестабильной политической ситуацией на мировой арене, а также значительными колебаниями обменных курсов и падением курса рубля. В связи с этими событиями, несмотря на снижение интенсивности движения, интерес к страхованию, и особенно к страхованию грузов, значительно возрос. Таким образом, можно сделать вывод, что современное страхование грузов характеризуется увеличением рисков во время транспортировки, а также соответствующим повышением страховых тарифов и премий.
«Опыт страховых компаний в стране и за рубежом показывает, что ежедневно на грузовом транспорте происходит более 1000 несчастных случаев. 65% таких несчастных случаев приводят к повреждению или полной потере груза;
57% дорог федерального и 80% дорог штата не соответствуют стандартам безопасности. Даже очень опытные водители попадают в ДТП из-за плохих дорожных условий;
В 2013 году по преступлениям, связанным с нарушением правил дорожного движения, было возбуждено 44 000 уголовных дел. Низкая культура вождения, нарушение принятых норм приводят к высокой аварийности;
Каждый день происходят ограбления грузоперевозок с целью ограбления. Такие преступления тщательно планируются и поэтому редко раскрываются;
Амортизация железнодорожного пути в России составляет 86%, парк грузовых вагонов ОАО «РЖД» — 58%. Это приводит к снижению скорости движения поездов и увеличению количества дорожно-транспортных происшествий;
РФ является одним из лидеров по задержкам и отмене расписаний для всех видов транспорта. В результате грузы часто задерживаются в пути и могут быть разграблены или испорчены».
Несомненно, грузоперевозки — рискованный бизнес с экономической точки зрения. Однако следует с сожалением отметить, что многие предприниматели пренебрегают дополнительной защитой в виде страхования
В результате такая ложная экономика приводит к большим потерям или даже банкротству.
В заключение, вышеперечисленные моменты верны:
— Морское страхование является одним из наиболее перспективных направлений страхового рынка.
— Основным направлением будущего является онлайн страхование грузов и работа с клиентами через Интернет.
— В ближайшее десятилетие в России будет расти спрос на страхование абсолютно всех видов грузовых перевозок. Она будет постепенно развиваться от формальности к реальной необходимости.
Усилия по улучшению страхования грузов
В свете сложившейся ситуации страховые компании могут прибегнуть к следующим методам привлечения клиентов:
1. создание универсального страхового пакета для компаний, занимающихся транспортировкой и хранением грузов, который мог бы включать как само страхование грузов, так и связанные с ним страховые продукты. Например, страхование транспортного оборудования, ответственности перевозчика, страхование бизнес-рисков.
2) Организовывать мероприятия для руководителей транспортных компаний, на которых представители правительства или крупной страховой компании могут сообщить о важности и необходимости страхования грузов. Это могут быть лекционные мероприятия или целые вечера, направленные на повышение страховой культуры населения.
Некоторые страховые компании очень активно используют эту услугу для наблюдения за движением грузов по маршруту. Это еще больше дает клиенту ощущение, что от него ничего не скрывается.
Для привлечения клиентов компании должны создавать дополнительные выгодные условия, чтобы застрахованный мог быть уверен в своем выборе и не переходил в конкурирующую компанию. Это может быть страхование всех видов товаров без ограничений и оговорок; урегулирование претензий независимо от расстояния до места нахождения имущества и без задержек; изменение стандартных условий договора в пользу заказчика и другие.
Положительным моментом для развития компании может стать привлечение логиста, который поможет скорректировать маршрут с учетом возможных рисков или, при необходимости, составить весь маршрут. Кроме того, положительной тенденцией является определенное упрощение и ускорение обработки страховых требований.
Заключение долгосрочных контрактов с транспортными и экспедиторскими компаниями для включения в договор стандартной страховой оговорки может рассматриваться как перспектива развития.
Страхование грузов — достаточно стабильный и прибыльный бизнес. Грузы есть везде, а торговля, которая существует с незапамятных времен, будет существовать всегда, а значит, будут и грузовые перевозки. Потенциал роста остается очень высоким, несмотря на общую не очень розовую картину.
Договорные отношения, возникающие в сфере грузоперевозок, регулируются большим количеством правовых актов, имеющих различную юридическую силу, наиболее важными из которых являются: Гражданский кодекс Российской Федерации (содержит общие положения о перевозке грузов) и транспортные уставы и кодексы (раскрывает особенности перевозки грузов тем или иным видом транспорта). На уровне министерств и ведомств существует множество нормативных актов, приказов и т.д., которые также направлены на правовое регулирование процесса транспортировки грузов.
Нормы ответственности перевозчика носят в основном формальный характер: пункт 2 статьи 794 Гражданского кодекса устанавливает примерный перечень обстоятельств, при которых перевозчик или грузоотправитель освобождается от ответственности за непоставку транспортных средств и их неиспользование (непоставку груза для перевозки). К ним относятся: форс-мажорные обстоятельства, а также другие природные явления (сугробы, наводнения, пожары) и военные действия; прекращение или ограничение перевозок грузов в определенных направлениях, определенных в порядке, установленном транспортными уставами и кодексами; другие случаи, определенные транспортными уставами и кодексами (прерывание производства не менее чем на три дня, задержка судов грузоотправителем при разгрузке и другие случаи, характерные для отдельных видов транспорта).
Вышеупомянутые основания для освобождения от ответственности должны применяться не только к перевозчику или грузоотправителю и не только к случаям непоставки транспортных средств и их разгрузки, но и к невыполнению других обязательств.
Представляется, что в таких обстоятельствах грузополучатель также должен быть освобожден от ответственности за невыполнение своих обязательств.
Предлагаемое положение целесообразно установить в отдельной статье Гражданского кодекса РФ.
Статья 118 Закона РФ «О перевозке грузов», статья 166 Конвенции РФ «О перевозке грузов» предусматривают, что перевозчик освобождается от ответственности, если невыполнение им своих обязательств приводит, в частности, к спасению человеческой жизни или имущества на воде.
Дела, которые могут освободить перевозчика (а также другие стороны договора) от ответственности, настолько разнообразны, что их невозможно определить в перечне. В первую очередь, мы имеем дело с ЦМВТ РФ, где список закрыт, что, по нашему мнению, каким-то образом нарушает права соответствующего перевозчика. В связи с этим предлагаем добавить в статью 118 КМК РФ (перечень) и другие транспортные уставы и коды следующее предложение: «иные обстоятельства, не вызванные виной перевозчика, его сотрудников или агентов».
Вполне логично, что Гражданский кодекс РФ содержит общие основания для освобождения от ответственности, в то время как в транспортных уставах и кодексах должны быть установлены дополнительные основания с учетом всех особенностей эксплуатации этих видов транспорта.
Особо следует отметить такие основания для освобождения перевозчика от ответственности, которые предусмотрены в российских КМС и ЦМВТ как спасение человеческой жизни или имущества на воде.
В данном случае законодатель подтвердил, что человеческая жизнь имеет наивысшую ценность. Поэтому вызывает разочарование отсутствие такого положения в других транспортных хартиях и кодексах. Его наличие, на наш взгляд, должно прослеживаться не только в этих законах, но и непосредственно закреплено в ст. 794 ГК РФ.
Однако следует учитывать, что отказ перевозчика или его сотрудника от спасения жизни людей может повлечь за собой уголовную ответственность по статье 125 Уголовного кодекса Российской Федерации («Выход в опасное положение»). Таким образом, оказывается, что на других видах транспорта, за исключением морского и внутреннего, в случае необходимости оказания помощи лицу, находящемуся в опасности, перевозчики фактически находятся в ситуации выбора между безопасностью груза и жизнью или здоровьем третьего лица. В этом случае перевозчик может быть привлечен к ответственности, по своему выбору, как в уголовном, так и в гражданском порядке. Мы считаем, что такая лазейка в законодательстве не выдерживает критики.
Уголовный кодекс Российской Федерации от 13 июня 1996 г. (с изменениями от 1 марта 2012 г.). Сборник законодательных актов Российской Федерации. 1996. n 25. ст. 2954.
В связи с этим законодатель должен уточнить эти основания в Гражданском кодексе РФ в следующей форме: «…Основаниями освобождения перевозчика от ответственности являются: форс-мажорные обстоятельства, а также другие природные явления (сугробы, наводнения, пожары) и военные действия; прекращение или ограничение перевозок грузов в определенных направлениях, определенных в порядке, предусмотренном транспортными законами и кодексами; спасение жизни людей; другие случаи, предусмотренные транспортными законами и кодексами».
Во избежание спорных ситуаций в правоприменении, рекомендуем законодателю «дублировать» в транспортных хартиях и кодексах основания для увольнения перевозчика, предусмотренные Гражданским кодексом РФ. Например, в ЦМК РФ нет такого основания для освобождения перевозчика от ответственности, как форс-мажорные обстоятельства.
В то же время основания для освобождения перевозчика от ответственности в связи с сохранением имущества, безусловно, являются спорными. Мы считаем, что перевозчику нецелесообразно жертвовать вверенным ему грузоотправителем грузом ради имущества третьих лиц, так как убытки от повреждения, утраты или отсутствия груза могут даже превысить убытки от уничтоженного или поврежденного имущества третьих лиц. Поэтому законодателю следует рекомендовать отклонить формулировку «спасение имущества» в основаниях освобождения перевозчика от ответственности в ст. 166 КЗМ и ст. 118 КЗМ.
На практике вопрос о повышенном риске ответственности перевозчика вызывает множество споров. Для анализа этой ситуации необходимо рассмотреть статью 401 Гражданского кодекса РФ. Таким образом, лицо признается невиновным, если с той степенью заботы и усердия, которая требуется от него по характеру обязательств и условиям оборота, он принял все меры для надлежащего выполнения этого обязательства.
Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, которое в ходе своей деятельности не выполнило обязательство или не выполнило его надлежащим образом, несет ответственность, если оно не докажет, что надлежащее выполнение было невозможно в силу форс-мажорных обстоятельств, т.е. в силу исключительных и неизбежных обстоятельств в данных обстоятельствах.
К сожалению, в отсутствие договора страхования судебная практика при оценке оснований для освобождения перевозчика от ответственности при авариях на транспорте приходит к выводу, что перевозчик не принял всех возможных мер для сохранения груза (поскольку груз может быть застрахован от многих рисков).
например, решение Верховного суда Республики Татарстан от 22.12. 2011 года по делу N 33-15311/2011 (документ официально не опубликован).
Таким образом, судебная практика предполагает, что при отсутствии реальной угрозы безопасности груза перевозчик должен заранее предусмотреть все возможные риски. Поскольку меры по сохранению груза состоят не только из действий фактического характера, но и правового характера (в приведенном выше примере — страхование груза), реализация этих мер часто связана с соответствующими затратами для перевозчика. Между тем, страховое обязательство не предусмотрено действующим законодательством Российской Федерации, не говоря уже о механизме распределения таких затрат. Таким образом, содержание нормы статьи 794 ГК РФ может при определенных условиях привлекать перевозчика к ответственности.
При заключении договора страхования груза перевозчик может компенсировать последствия и другие обстоятельства непреодолимой силы, отвечающие всем условиям чрезвычайной и неизбежной ситуации. В этом контексте суды в корне поставили под сомнение обоснованность института форс-мажорных обстоятельств.
В то же время институту страхования имущества известны такие страховые случаи, как стихийные бедствия (наводнения, землетрясения и т.д.), аварии на транспорте.
Более того, в страховании грузов взыскание суммы страхового возмещения чревато трудностями практического характера (уклонение страховщика от выплаты страхового возмещения), как указано в работе М.А. Савинской и Р.К. Савинского.
В целях снижения ответственности перевозчика целесообразно дополнить статью 794 ГК РФ следующим пунктом: «Перевозчик освобождается от ответственности, если докажет, что он принял все возможные меры для сохранения груза при наличии реальной опасности его повреждения, порчи или дефекта».
Серьезную критику вызывает и недостаточное регулирование ответственности грузополучателя, хотя на самом деле у него есть обязанности, о которых А. В. Выгодьянский справедливо отмечает: «…Правовая структура договора воздушной перевозки позволяет заявить о существовании обязанностей грузополучателя, так как предусматривает их появление только в связи с заключением им договора воздушной перевозки, ранее заключенного между грузоотправителем и перевозчиком».
Законодателю следует включить в Гражданский кодекс РФ, а именно в главу 40, статью «Ответственность грузополучателя за нарушение обязательств по перевозке». Мы предлагаем сформулировать эту статью следующим образом:
Получатель несет ответственность за нарушение обязательства по перевозке, если он виновен в причинении ущерба:
— задержка (простой) транспортного средства (в том числе и разгрузка груза)
— Повреждение и утрата транспортных средств и их компонентов во время разгрузки;
— Неуплата провозной платы перевозчику в случаях, прямо установленных законом и/или договором;
— Отказ от очистки транспортного средства после разгрузки в случаях, прямо установленных законом и/или договором.
Ответственность грузополучателя в случаях, не предусмотренных законом, и по предложенным нами причинам должна быть в виде штрафов в дополнение к полному возмещению убытков.
Заключение
Материалы, изученные в ходе подготовки данной работы, позволяют сделать вывод о том, что в настоящее время назрела необходимость системного развития рынка страхования грузов.
В настоящее время страхование грузов не очень популярно, но имеет большие перспективы развития за счет компаний по страхованию грузов, которые рассматривают данную услугу в основном как инструмент для увеличения объема собираемых премий. С точки зрения общей стоимости, компании не очень выгодно страховать грузы.
Очень важно иметь соответствующий доступ к финансовым возможностям страховых компаний, особенно в отношении страхования грузов. К сожалению, принятые изменения в порядке формирования страховых резервов не позволяют им накапливаться, что существенно подрывает платежеспособность страховых компаний. Поэтому для страховых компаний практически единственным способом поддержания платежеспособности является наращивание собственных средств, что не всегда отвечает интересам их учредителей, так как зачастую это возможно только за их счет.
Программа страхования грузов недостаточно развита. Отсутствие надлежащих возможностей для подготовки страховых агентов и не восприятие страхования грузов как серьезной категории страхования на государственном уровне заставляет эту категорию страхования развиваться самостоятельно.
Для увеличения объема страхования грузов могут быть предложены следующие рекомендации:
1) повышение комиссионных тарифов для агентов по страхованию грузов с целью повышения мотивации к приобретению полисов страхования грузов;
2) Увеличить объем и качество рекламных акций по данному виду страхования.
3) Совершенствовать работу по урегулированию претензий, избегая фактов бюрократии, задержек в выплате страхового возмещения, так как это влияет на имидж страховой компании, возникает недоверие к страхованию как надежному фактору защиты владельцев (владельцев) грузов;
4) повысить надежность системы страхования грузов, для которой должны быть установлены единые требования и стандарты предоставления страховых услуг, применяемые в международной практике
5) устанавливает правила, положения и показатели платежеспособности и финансовой устойчивости на основе отчетов, подготовленных в соответствии с международными стандартами ценообразования при страховании грузов
6) Установить требования к профессиональным участникам страхования грузов, чтобы они имели соответствующий уровень работы в этом ключе, позволяющий им выполнять возложенные на них функции, а также ввести меры по предотвращению доступа к управлению страховой компанией лиц, допустивших финансовые злоупотребления.
Что касается СОАО «ВСК», то роль страхования грузов в его деятельности не столь велика, так как вид страхования в организации недостаточно развит. Подавляющее большинство страховых премий СОАО «ВСК», как и в других страховых компаниях, соответствует обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств.
Список литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Глава 48 «Страхование» [текст] от 29 января 1996 года.
2. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в редакции Федерального закона от 21 июля 2005 года N 104-ФЗ в редакции Федерального закона от 21 июня 2004 года N 57-ФЗ
3. Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов к начисленным страховым обязательствам, утвержденное приказом Минфина Российской Федерации от 2 ноября 2001 г. № 90-н.
4. международные правила толкования коммерческих клаузул Инкотермс 2000 [текст].
Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации [текст].
6. код внутренней навигации [текст].
7. Бойков А. В. Страховые и актуарные расчеты. [Текст] — М.: Рохос, 2004. — 96 с.
8. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика: учебник / В.Я. Абрамов. — М.: WoltersClover, 2009. — 246 с.
Архипов А.П. Финансовый менеджмент в страховании: учебник / А.П. Архипов. — М.: Финансы и статистика, 2010. — 320 с.
10. вешунова Н.Л. Бухгалтерский учет в страховых организациях / Н.Л. вешунова.-М.: ИНФРА-М, 2012. 520р.
11. Выгодянский А.В. Правовой статус грузополучателя по договору воздушной перевозки грузов / А.В. Выгодянский // Юрист. 2010. №5 с. 18-21
12. Гвозденко А. А. Страхование: учебник / А.А. Гвозденко. — М.: Издательский дом «Проспект», 2009. — 464 с.
13. Гинзбург А.И. — Экономический анализ: учебник для вузов, 2010, — 320 с.
14. Головнина Л.А. Экономический анализ: учебник по специальностям высшего образования «Финансы и кредит» и «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» — М.: КНОРУС, 2010. — 396 с.
15. Гурков И. М. Страхование грузов. М.: 2005, — 137 стр.
16. Киселева Н.В. Инвестиционная деятельность: учебник / Н.В. Киселева, Т.В. Боровикова, Г.В. Захарова [и др.]; ред. — М.: КНОРУС, 2009. — 432 с.
17. Когденко В.Г. Экономический анализ: учебник / В.Г. Когденко. М.: ЮНИТ-ДАНА, 2009. — 392 с.
18. Коласс Б. Управление финансовой деятельностью предприятия. Проблемы, концепции и методы. М.: Финансы, ЮНИТИ, 2009, — 178с.
19. бухгалтерский учет в страховании: практическое пособие. -Москва: издательство OMEGA-L, 2011 г. — 263 с.
20. Куликов С.В. Финансовый анализ страховых организаций : учебное пособие / С.В. Куликов. — Ростов н.д.: Феникс, 2009. — 224 с.
21. Маркарян Е.А. Экономический анализ экономической деятельности : учебник / Е.А. Маркарян, Г.П. Герасименко, С.Е. Маркарян. — 2-е издание, пересмотрено и расширено — Ростов н.д.: Феникс, 2010. — 560 с.
22. пласкова Н.С. Анализ деятельности страховой организации, журнал «Финансы» №12, 2007, с.41-45.
23. Поздняков В.Я. Анализ и диагностика финансово-хозяйственной деятельности предприятий: учебник / В.Я. Поздняков, Скляренко В.К. [и др.]; под ред. Поздняков. — М.: ИНФРА-М, 2009. — 617 с.
24. Ричард Дж. Аудит и анализ хозяйственной деятельности предприятия. М.: Аудит, ЮНИТИ, 2010, — 216р.
25. Савинская М.А. Страхование ответственности перевозчика / М.А. Савинская Р.К. Савинский // Законы России: опыт, анализ, практика — 2010 № 11, с. 36-41.
26. сахирова Н.П. Страхование: учебник.-М.: ТК Велби, проспект, 2006. — 740 с.
27. сплотухов Ю.А. Анализ инвестиционной деятельности страховщиков, журнал «Финансы» №1 (2006), с.43-47.
28. страхование // эксперт. — № 38(484). — 10 октября 2005 г. С. 24-28.
29. федорова Т.А. Страхование: учебник. — М.: Экономист, 2004. — 875 с.
30. Шахов В.В. Страхование: учебник для вузов М.: ЮНИТИ, 2011. — 311 с.
31. Щиборщ К.В. Анализ экономической деятельности предприятий в России: учебник / К.В. Щиборщ. — М.: Издательский дом «Дело и сервис», 2011. — 320 с.
