Оглавление:
У вас нет времени на дипломную работу или вам не удаётся написать дипломную работу? Напишите мне в whatsapp — согласуем сроки и я вам помогу!
В статье «Как научиться правильно писать дипломную работу», я написала о правилах и советах написания лучших дипломных работ, прочитайте пожалуйста.
Собрала для вас похожие темы дипломных работ, посмотрите, почитайте:
- Дипломная работа на тему: трудовой стаж его виды и юридическое значение 2016
- Дипломная работа на тему: пролежни
- Дипломная работа на тему: русский народный танец
- Дипломная работа на тему: нормирование труда на предприятии
Дипломная работа на тему: международные платежные системы
Введение
Карточные технологии растут во всем мире: в конце 20-го века миллионы граждан пользовались платежными картами, а к началу 21-го века миллиарды уже пользовались ими. Республика беларусь не является исключением. Количество банковских платежных карт, находящихся в обращении в нашей стране, увеличилось с 43 000 на начало 2000 года до 11 014 000 на 1 июля 2013 года (в том числе 5 063 000 карт платежной системы «белкарт» и 5 951 000 карт международных платежных систем), т.е. Почти в 256 раз.
Банковская платежная карта стала одним из самых популярных платежных инструментов в системе электронных банковских услуг. Его применение позволяет снизить стоимость услуг, предлагаемых клиентам, и в то же время расширить их охват. Кроме того, это способствует снижению наличного оборота, ускорению денежных переводов между клиентами, пополнению ресурсной базы банков, расширению возможностей товарооборота и росту производства, повышению безопасности денежного оборота в стране и платежной культуры граждан.
Целью статьи является изучение международных платежных систем, основанных на платежных картах.
Объектом исследования являются платежные системы на базе платежных карт республики беларусь.
Предметом исследования являются особенности развития и функционирования в республике беларусь платежных систем на основе платежных карт.
В соответствии с поставленными задачами были определены следующие основные задачи:
— изучение сущности и основных принципов функционирования международных платежных систем, основанных на платежных картах;
— изучение видов платежных карт, а также требований и стандартов платежных систем к технологии работы с платежными картами
— выявить особенности развития системы безналичных расчетов на основе платежных карточек в республике беларусь
— характеризуют основные платежные системы на базе платежных карт республики беларусь.
Теоретико-методологическую основу исследования составляют работы отечественных и зарубежных ученых и практиков.
Международные платежные системы на базе платежных карт
Общие принципы функционирования платежной системы на основе платежных карточек
Основным назначением платежной системы, основанной на платежных картах, является расчеты между поставщиком услуг/товаров (продавцом) и потребителем услуги/товаров (покупателем), предъявившим платежную карту к оплате. Важно подчеркнуть, что эти платежи являются безналичными.
Кроме того, платежная система обеспечивает получение держателем карты наличных денег как в специальных устройствах, т.е. В банкоматах, так и в фирменных кассах, предлагающих такие услуги.
Инфраструктура платежной системы на базе платежных карт включает в себя:
— центральный административный офис;
— центр эмиссии (далее — эмитент).
— приобретающий центр (далее — приобретатель);
— центр обработки;
— пункты приема карт:
— розничные и сервисные компании;
— пункты выдачи наличных;
— физические лица — держатели карт.
Центральное административное управление обеспечивает общее управление платежной системой как с точки зрения текущей деятельности, так и с точки зрения развития системы, а именно:
— определяет и развивает единый подход к структуре платежной системы;
— поддерживает организационно-правовую базу платежной системы — разрабатывает и модифицирует правила, положения и другие нормативные документы для участников системы
— организует техническую и технологическую поддержку платежной системы — разрабатывает и модифицирует требования к носителям данных и устройствам обработки, протоколы взаимодействия технических средств, обеспечивает внедрение новых технических и технологических решений
— выбирает перспективные направления развития бизнеса платежных систем — подготовка новых и модифицированных карточных продуктов, разработка агентских программ, расширение круга участников и увеличение клиентской базы платежной системы;
— осуществляет мониторинг и аудит деятельности участников системы, удостоверяет участников на соответствие принятым правилам и требованиям платежной системы;
— проводит арбитраж конфликтных ситуаций, налагает санкции за нарушение правил платежной системы.
Эмитентом в данном случае (так как рассматриваются платежные карты) является кредитная организация — банк. Основной задачей эмитента является организация обслуживания клиентов — держателей карт, а именно:
— регистрация и ведение картотеки владельца (клиента);
— выдача карт клиентам и их обслуживание — персонализация, перевыпуск, блокировка транзакций и т.д;
— открытие специальных карточных счетов для клиентов, движение средств, управляемых клиентами с помощью карт.
— ведение специальных карточных счетов в соответствии с условиями договора: начисление процентов по депозитам, списание процентов за пользование кредитной системой, пополнение/списание средств по операциям, не связанным с картами;
— выполнение карточных операций — обработка запросов на авторизацию, полученных из пунктов приема карточек через процессинговый центр, списание со специального карточного счета и перевод денежных средств в пользу торговца, возврат денежных средств на специальный карточный счет в случае отказа держателя карточки от товара/услуги.
— урегулирование споров в соответствии с установленными правилами платежной системы;
— технологическое взаимодействие с процессинговым центром.
Эквайер предоставляет торгово-сервисным предприятиям зачисление средств по операциям, оплата которых производится платежной картой, а также услуги по снятию наличных при предъявлении карты. Вот типичный список функций банка-эквайера.
— регистрация и обслуживание пунктов приема карт в своей учетной системе;
— регистрация пунктов приема карт в своем процессинговом центре;
— ведение банковских счетов торговцев и поставщиков услуг в соответствии с условиями договора: начисление процентов по депозитам, зачисление средств, полученных от эмитента по карточным операциям, списание и возврат денежных средств эмитенту в случае отказа от оплаты товаров/услуг, списание платы за услуги и др;
— обслуживание банкоматов и других пунктов выдачи наличных;
— урегулирование конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы;
— технологическое взаимодействие с процессинговым центром.
Основную роль в информационном и технологическом взаимодействии всех участников платежной системы играет процессинговый центр, который
— регистрирует эмитентов и приобретателей;
— ведет стоп-листы номеров платежных карт, операции по которым запрещены по разным причинам, и проверяет стоп-листы всех операций, проходящих через процессинговый центр;
— направляет запросы на авторизацию от эквайеров платежных карт к эмитентам
— получает от эквайеров подтверждающие финансовые документы по сделкам и направляет их эмитентам для заключения расчетных договоров.
— участвует в урегулировании конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы.
Торговцы — это компании, которые принимают карты как средство оплаты товаров/услуг, продаваемых держателям карт. В отношении операций с картами такие компании выполняют следующие функции
— обслуживание клиентов: прием и проверка карты от покупателя, формирование запроса на авторизацию на сумму товара/услуги, подлежащую оплате, выполнение других технологических операций;
— организационно-технологическое взаимодействие с процессинговым центром и эквайером;
— разрешение конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы.
Банкоматы являются структурными подразделениями эквайера (касса кредитной организации, касса филиала кредитной организации, касса дополнительного филиала кредитной организации, касса операций вне кассы кредитной организации, обменный пункт, банкоматы и т.д.), которые выдают наличные деньги по платежным картам.
Держатели карточек — физические лица, клиенты банка-эмитента, которые получили от последнего платежные карточки на основании заключенных договоров (контрактов). Предусматривается, что сама карта является собственностью эмитента, и владелец карты не имеет права передавать ее третьим лицам и хранить пин-код карты в тайне.
Договорные отношения существуют между всеми участниками платежной системы, детали взаимодействия оговариваются в соответствующих правилах и положениях системы, в то же время в договорах есть положения об обязательном выполнении этих правил и положений.
Следует отметить, что схема, представленная на рисунке 1, предполагает, что расчеты вне платежной системы могут осуществляться любым доступным способом. Например, эмитент, получив от платежной системы информацию о карточных операциях своих клиентов, дебетует деньги с конкретного карточного счета и перечисляет их на банковский счет получателя — пункт приема карт. Или эквайер подает платежное требование к эмитенту. Для сокращения времени проведения платежей и повышения их безопасности практически каждая платежная система сегодня имеет свой клиринговый банк, подключенный к процессинговому центру. Клиринговый банк платежной системы устанавливает корреспондентские отношения с эмитентами и эквайерами, ведет их счета и осуществляет перевод средств между ними на основании информации об операциях по платежным картам, полученной от процессингового центра. Это может сократить время обработки до одного или двух банковских дней.
На примере такого обслуживания клиентов торгово-сервисными компаниями можно рассмотреть принципы работы платежной системы, отслеживая последовательность операций и поток информации и денег между участниками системы.
1. После подсчета стоимости товара/услуги клиент предъявляет кассиру свою платежную карту.
2. Кассир проверяет принадлежность карты клиенту, например, по образцу подписи на карте или по фотографии владельца, размещенной на карте.
3. Кассир подает запрос на авторизацию в процессинговый центр. Как правило, все точки продаж теперь оснащены специальными устройствами — pos-терминалами, которые считывают информацию с карты и автоматически отправляют в процессинговый центр электронный файл в нужном формате. Кассир просто вводит сумму платежа.
4. После получения запроса на авторизацию процессинговый центр проверяет наличие карты в стоп-листах, определяет эмитента по номеру карты и отправляет запрос эмитенту. 5.
После получения запроса на авторизацию эмитент также проверяет платежеспособность клиента по карте, блокирует указанную в запросе сумму на карточном счете и подтверждает авторизацию. Если проверки не дают положительного результата (например, необходимая сумма не зачислена на карточный счет и кредитный лимит исчерпан), то отказ в авторизации возвращается в процессинговый центр с указанием причины. 6.
6. Процессинговый центр, получив ответ от эмитента, направляет его в pos-терминал. Если авторизация подтверждена, терминал распечатывает два экземпляра квитанции, которые подписываются клиентом — держателем карты, один экземпляр выдается клиенту.
7. В конце рабочего дня в pos-терминале формируется журнал операций за день (смену) в виде файла финансового подтверждения операций, произведенных для оплаты товара картой, который отправляется в процессинговый центр и эквайеру.
8. После получения файла финансового подтверждения процессинговый центр сортирует его по эмитенту и посылает каждому эмитенту часть, содержащую номера карточек этого эмитента. Одновременно процессинговый центр передает файл финансового подтверждения в расчетный банк и эквайринговый банк. 9.
После получения финансового подтверждения от процессингового центра, эмитент разблокирует специальные карточные счета тех карточек, номера которых присутствуют в файле, дебетует указанные суммы с этих карточек счетов и перечисляет их в расчетный банк для зачисления на свой счет.
10. На основании полученного финансового подтверждения расчетный банк дебетует средства со счетов эмитентов и зачисляет их на счет приобретателя.
Эквайер, получив выписку из расчетного банка, зачисляет сумму на счет магазина, через чей pos-терминал был произведен платеж по карточке.
Эмитент предоставляет держателю платежной карты выписку по его конкретному карточному счету в соответствии с договором об оказании услуг (обычно раз в месяц), в которой указаны все операции за указанный период.
Вышеприведенная последовательность описывает процесс оплаты карт и взаимодействие участников платежной системы для наиболее распространенного на сегодняшний день случая использования карт с магнитной полосой в розничных магазинах, оборудованных pos-терминалами. Технологии платежных систем позволяют осуществлять и другие виды карточных операций, как технологические (тиснение, персонализация и т.д.), так и клиентские.
Среди последних наиболее важными являются операции с использованием банкоматов, такие как снятие наличных, запрос остатка на специальных карточных счетах, оплата некоторых видов услуг, например, от операторов мобильной связи. Основное отличие от системы, описанной выше, заключается в полностью автоматизированном взаимодействии держателя карточки с другими участниками системы. Здесь держатель карты идентифицируется по пин-коду, введенному держателем карты.
Важнейшим элементом защиты прав держателя карточки в любой платежной системе является механизм возврата денежных средств держателю карточки.
Возврат средств может быть вызван как техническими неполадками (которые встречаются достаточно редко, учитывая текущую надежность), так и ошибками или нечестностью со стороны обслуживающего персонала в пунктах приема платежей. Для повышения ответственности участников платежной системы налагается ряд штрафов как на недобросовестных продавцов, так и на недобросовестных покупателей. Как правило, с момента оплаты устанавливается своего рода «срок давности», после чего просьбы об отказе более не принимаются к рассмотрению. В правилах различных платежных систем и различных типов транзакций (электронная коммерция, платежи в гостиницах, платежи в супермаркетах) этот период сильно варьируется, максимум до 180 календарных дней.
Операция по возмещению убытков держателю карты используется достаточно часто. Операция проводится в ситуации, когда покупатель и продавец выявили факт удержания излишних средств (переплаты) непосредственно в момент регистрации покупки, но после процедуры авторизации и финансового подтверждения. В этом случае операция «возврат» также может быть осуществлена с помощью pos-терминала, финансовый результат операции аналогичен операции «возврата» — средства списываются со счета продавца и зачисляются на счет покупателя.
Все вышеперечисленное описывает функционирование платежной системы и осуществление некоторых операций с платежными картами в наиболее общем виде. Каждая платежная система имеет свои правила, положения, стандарты, которые детально определяют всю деятельность участников системы, вплоть до протоколов взаимодействия технических средств. Эти описания составляют множество томов технической и организационной документации. 1, с.19-23
Таким образом, целью международных платежных систем на базе платежных карт является осуществление безналичных расчетов и других операций с платежными картами. Эти платежные системы характеризуются сложной инфраструктурой и технологией функционирования.
Виды платежных карточек
Платежные карты могут быть следующих типов в зависимости от их функции:
1) банковские и небанковские (торговые) карты;
2) дебетовые и кредитные карты;
H) корпоративные и личные карты;
4) магнитная полоса и чиповые карты;
5) карты, содержащие информацию, позволяющую эмитенту идентифицировать владельца;
6) полностью записанные карты;
7) карты с электронными деньгами.
При выпуске и обращении банковских карточек они предназначены для осуществления банковских операций, таких как открытие счета, расчетно-кассовое обслуживание, операции с иностранной валютой и т.д.
Небанковские (коммерческие) карточки эмитируются юридическими лицами для оплаты товаров (услуг), которыми они владеют — например, телефонные карточки «белтелеком», карточки «метро», интернет-карточки,
При использовании дебетовой карты клиент должен обеспечить наличие денежных средств на счете, размер которых определяется лимитом доступных для платежей средств. При совершении операции с такой картой баланс на счете уменьшается. Когда остаток на счете исчерпан, клиент должен убедиться, что его счет пополнен, чтобы возобновить выполнение операций. В некоторых случаях разрешается превышение лимита, доступного для транзакций, на определенную сумму, которая должна быть погашена в течение определенного периода времени (в этом случае используются так называемые дебетовые кредитные карты или карты с опцией овердрафта).
При использовании кредитной карты владелец карты не вносит деньги на счет авансом. Операции обрабатываются на основании предоставленного ему банком кредита. В этом случае лимит средств, доступных для расчетов, привязывается к сумме предоставленного кредита. В течение определенного периода владелец должен погасить долг перед банком, после чего кредит выдан.
Держателями корпоративных карт-счетов являются юридические лица, которые выдают такие карты своим сотрудникам для покрытия расходов, связанных с хозяйственной деятельностью и командировками.
Владельцы лицевых карт-счетов — физические лица. Помимо личных карточек, карточки могут выдаваться членам семей владельцев счетов (так называемые семейные карточки).
Карты с магнитной полосой используют специальную полоску, состоящую из магнитных полос, в качестве носителя идентификационной информации, с которого считывается информация. Низкая защищенность информации на картах с магнитной полосой делает их весьма уязвимыми для мошеннических действий (копирования или считывания).
В смарт-картах носителем идентифицирующей информации является чип, память которого позволяет многократно считывать и записывать информацию. Такие карты, в основном, являются микрокомпьютерами и содержат все необходимые базовые аппаратные компоненты. Защита данных на чиповых картах достаточно высока, поэтому их сложно подделать. 5, с.130-135
Так, основными видами пластиковых карт являются банковские и небанковские (коммерческие) карты; дебетовые и кредитные карты; корпоративные и персональные карты; карты с магнитной полосой и смарт-карты.
Международные стандарты и требования к платежным системам, основанным на платежных карточках
Технология магнитных и смарт-карт основана на международных стандартах. Соблюдение стандартов обеспечило критическую черту взаимного принятия карт для достижения успеха в бизнесе. Платежные карты и технология проведения карточных операций, их обработка четко определена в каждой платежной системе (в виде спецификаций и рекомендаций в хорошо отлаженных и опытных платежных системах, а также в виде правил приема карт в относительно «молодых» платежных системах). При приеме карт в сети платежной системы соблюдение стандартов может быть необязательным, но поскольку любая точка приема, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по одним и тем же или, по крайней мере, похожим правилам, технологии различных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Совместимость достигается за счет соответствия стандартам.
Существует ряд международных стандартов, которые определяют практически все характеристики карт, начиная от физических свойств пластика, размеров карты и заканчивая содержанием информации, размещенной на карте тем или иным способом, среди которых стоит упомянуть iso 7810 «идентификационные карты — физические свойства», исо 7811 «идентификационные карты — методы записи», исо 7812 «идентификационные карты — система нумерации и способ регистрации идентификаторов эмитента» (5 частей), исо 7813 — «идентификационные карты — карты для финансовых операций», исо 4909 «банковские карты — содержание 3-й дорожки магнитной полосы». След магнитной полосы», iso 7816 «идентификационные карточки. Контактные смарт-карты» (6 частей).
Большинство типов пластиковых карт имеют размер, определенный в iso 7810 id-1:
— ширина… 85,6 мм. ± 0,13 мм.
— высота… 53,98 мм. ± 0,06 мм.
— толщина — 0,76 мм ± 0,08 мм.
— радиус кривизны — 3,18 мм. ± 0,3 мм.
На лицевой стороне платежных карт нанесен логотип финансового учреждения, торговая марка платежной системы. Кроме того, на карте обычно имеется голограмма с символом платежной системы. Он также может содержать специальный элемент, который виден только при ультрафиолетовом свете. На лицевой стороне смарт-карты находится микрочип, положение которого точно указано в стандарте (iso 7816-1).
На обратной стороне находится магнитная полоса (ее положение также строго определено стандартом), поле подписи и полиграфический текст банка. 1, с.23-25
Поэтому совместимость работы различных платежных систем на основе пластиковых карт обеспечивается соблюдением единых стандартов и требований.
Платежные системы на базе пластиковых карт на территории республики Беларусь
Развитие в республике Беларусь систем безналичных расчетов на основе пластиковых карточек
Пластиковые карты используются в системе безналичных расчетов в республике беларусь с 1993 года. Банковская платежная карточка на территории республики беларусь является платежным средством, позволяющим получить доступ к банковскому счету и производить безналичные расчеты за товары и услуги, получать наличные денежные средства и совершать иные операции в соответствии с законодательством республики беларусь.
В соответствии с банковским кодексом республики беларусь банковские платежные карточки эмитируются банками-эмитентами. Операции с банковскими платежными карточками осуществляются банками-эмитентами на основании полномочий, предоставленных им лицензиями национального банка республики беларусь, и в соответствии с инструкцией о порядке проведения операций с банковскими платежными карточками, утвержденной постановлением совета директоров национального банка республики беларусь от 18 января 2013 г. № 34.
По состоянию на 1 июля 2013 года 23 банка республики беларусь эмитировали банковские платежные карточки внутренних и международных платежных систем:
Оао «белагропромбанк»;
2. Ао «бпс-сбербанк»;
Оао «асб беларусбанк»; 3;
4. Оао «белинвестбанк»; 5;
5. Оао «приорбанк»; 5;
6. Оао «банк белвэб»; 6;
7. Оао «паритетбанк»; 7;
8; оао «бнб банк»; 8;
9. Оао «белгазпромбанк»; 9;
10; зао «ррб-банк»; 10;
11. Зао «мтбанк»; 11;
12. Оао «технобанк»;
13. «оао «франсабанк»;
14. Зао «трастбанк»; 14;
15. Банк втб (беларусь); 15;
Зао «альфа-банк»;
Оао «банк москва-минск»;
18; зао «дельта банк»; 19;
19; зао «интерпайбанк»; 19;
20. Оао «хкбанк»; 20;
21. Зао «бта банк»; 21;
22. Зао «бсб банк»; 22;
23 зао «банк идей».
В настоящее время зао «асб беларусбанк», зао «приорбанк», зао «белвнешэкономбанк», зао «белинвестбанк», зао «белпромстройбанк», зао «белгазпромбанк» и зао «бпс-сбербанк» приобрели статус основных участников международных расчетных систем. Объемы эмиссии карт международных расчетных систем, обеспеченные банками, в том числе в рамках государственных региональных программ развития системы безналичных расчетов с помощью карт, реализованных в 2002-2005 годах, являются основой для приобретения банками основного статуса в международных расчетных системах. Остальные белорусские банки осуществляют карточные операции под эгидой вышеуказанных банков, выступая в качестве банков-партнеров международных систем. 6, с.22-24
Количество банковских платежных карт в обращении на 1 июля 2013 года составило 11014 тыс. Штук, в том числе платежных карт платежной системы «белкарт» — 5 063 тыс. Штук, международных платежных систем — 5951 тыс. Штук.
В республике беларусь установлено 3458 инфокиосков, 3871 банкоматов, 83 импринтера и 42719 организаций торговли (сервиса), оснащенных 64556 платежными терминалами.
В первом полугодии 2013 года на территории республики беларусь с использованием банковских карточек в белорусских рублях проведено 363 424 144 операции на общую сумму 107 802 824 млн. Рублей. Доля безналичных операций в общем количестве операций с платежными картами составила 68%, всего — 22%.
Общее количество операций в иностранной валюте за первый квартал 2013 года составило 2 162 077 операций на сумму 929 190 тыс. Долларов сша. Доля безналичных операций в общем количестве операций с платежными карточками в иностранной валюте составила 16,1%, а в целом — 10%. 10
Реализация мероприятий государственной программы позволила значительно увеличить количество функционирующих объектов программно-технической инфраструктуры для проведения безналичных розничных платежей с использованием электронных платежных инструментов и средств (банкоматов, инфокиосков самообслуживания и информационных терминалов (далее — инфокиоски) и платежных терминалов в организациях торговли (сервиса)*) на территории республики беларусь, тем самым стимулируя увеличение доли безналичных расчетов населения.
Устойчивый рост данного показателя демонстрируют данные национального статистического комитета о доле безналичного оборота наличных денежных средств в розничной торговле и объеме платных услуг населению, полученных с использованием банковских платежных карточек (далее — «карточки») и электронных денег. В 2012 г. Показатель доли оборота наличных денег в розничной торговле достиг 13,2%, а показатель доли оборота наличных денег в объеме платных услуг населению — 11,8%. На начало реализации госпрограммы показатель доли безналичных розничных продаж составлял 1,1%, а по оплате услуг такой показатель не рассчитывался. Достигнутые результаты в части доли безналичного денежного оборота практически совпадают с запланированными в вышеупомянутой программе.
В целом за период реализации государственной программы количество эмитированных банковских пластиковых карточек увеличилось в 2,6 раза, количество банкоматов — в 2,3 раза, информационных терминалов — в 6,4 раза, а также коммерческих (сервисных) организаций, принимающих банковские пластиковые карточки в качестве средства оплаты товаров и услуг — в 4 раза. Количество установленных платежных терминалов в организациях торговли (сервиса) выросло в 5,5 раза, превысив плановый показатель в 4,8 раза.
Достигнутый уровень эмиссии карточек и количество функционирующих счетов, на которые они открываются, свидетельствуют о значительном уровне банковского охвата населения республики беларусь. Результатом растущего доверия населения к данному платежному инструменту является стабильный рост доли безналичных операций с карточками. Созданная сеть объектов программно-технической инфраструктуры для проведения безналичных расчетов позволяет осуществлять карточные операции не только в столице, но и в населенных пунктах областного и районного подчинения.
В рамках реализации задач, предусмотренных концепцией развития платежной системы республики беларусь на 2010-2015 годы, утвержденной постановлением совета директоров национального банка республики беларусь от 26.02.2010 № 29, банки ведут работу по поэтапному переходу на выпуск микропроцессорных карточек по стандарту emv и модернизации программно-технической инфраструктуры обслуживания микропроцессорных карточек по стандарту emv.
В настоящее время доля банковских платежных карточек, соответствующих стандарту emv, в республике беларусь невелика. Сегодня банковские платежные карты, соответствующие стандарту emv, эмитируются оао «белгазпромбанк», зао «акб «белросбанк», оао «асб беларусбанк» и оао «белпромстройбанк». 2, с.48-55
Таким образом, платежные системы на основе пластиковых карт в республике беларусь динамично развиваются, о чем свидетельствуют статистические данные о росте количества выпускаемых в обращение платежных карточек, увеличении объема операций, осуществляемых с использованием платежных карточек на территории республики беларусь, совершенствовании инфраструктуры платежных систем страны. Однако, несмотря на принятые меры по развитию системы безналичных расчетов в розничной торговле, доля наличных денежных средств в расчетах домашних хозяйств остается значительной.
2.2 характеристики платежных систем на базе пластиковых карточек в республике беларусь
Перечень платежных систем, при которых банки республики беларусь эмитируют и (или) приобретают платежные карточки, включает в себя
— внутренняя система belcart,
— международная система «мастеркарт»
— международная система visa,
— международная система юнион кард,
— международная система diners club,
— международная система «jcb»,
— международная система «американ экспресс»,
— международная частная система «золотая корона».
Давайте кратко опишем некоторые из них.
Belcart — это отечественная система безналичных расчетов между банками на основе банковских пластиковых карт.
Цели и задачи системы belcart.
1) обеспечить реализацию государственных программ, направленных на увеличение доли безналичных расчетов с помощью пластиковых карт и снижение наличного оборота;
2) обеспечение массового использования карточек «белкарт» для безналичных расчетов, получения наличных денег, различной информации и других услуг на территории республики беларусь;
3) организация расчетов между членами системы белкарт.
Работа по развитию национальной платежной системы с использованием банковских пластиковых карточек началась в марте 1994 года, а первая финансовая операция состоялась 26 сентября 1995 года.
За последнее время система «белкарт» превратилась в полнофункциональную платежную систему с рядом обязательных видов обеспечения.
По состоянию на 1 июля 2013 года в платежной системе belcart насчитывается более 5 млн. Платежных карт.
Mastercard worldwide — международная платежная система, объединяющая 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира. В настоящее время в мире насчитывается более 29 миллионов пунктов приема карт mastercard. Штаб-квартира компании находится в нью-йорке, сша.
На долю mastercard приходится около 26% мировых платежных карт.
Участники платежной системы mastercard international предлагают широкий спектр карточных финансовых продуктов для физических и юридических лиц. Mastercard international incorporated и члены платежной системы mastercard international принимают активное участие в разработке и внедрении микропроцессорных карточных технологий и стандартов, а также в продвижении карт как безопасного способа оплаты на рынке электронной коммерции.
Visa является крупнейшей международной платежной системой в мире (ее доля на мировом рынке составляет около 50%). Основан в 1974 году (фактически с 1958 года). Ежегодные продажи карт visa превышают 2 триллиона долларов сша.
Карты visa принимаются в более чем 25 млн. Торговых точек и 750 тыс. Банкоматов в более чем 220 штатах и территориях. Visa играет важнейшую роль в предоставлении новых платежных продуктов и технологий 21 000 своим членам и держателям карт. Visa является лидером в области интернет-платежей и инициирует создание универсальной торговли — возможность торговать в любое время, в любом месте и с помощью различных средств связи.
Белорусские банки выпускают карточки visa electron и plus (дебетовые карточки для торговых автоматов и банкоматов), а также visa classic и visa gold. Тип этих карт (кредитная или дебетовая) определяется банком-эмитентом. Они отличаются безопасностью, надежностью и объемом дополнительных услуг.
При оплате картой visa чеки выдаются в национальной валюте соответствующей страны. Конвертация осуществляется клиринговым центром visa на основе обменных курсов центральных банков различных стран. В некоторых странах валюта расчетов по карте visa может отличаться от местной валюты, например, чек может быть выписан в долларах сша.
Юнион кард — платежная система, основанная в 1993 году, — российская межбанковская платежная система, включающая около 300 финансовых организаций. Юнион кард — одна из первых российских платежных систем, которая предлагает широкий спектр карточных финансовых услуг, от технологий до процессинга и координации участников, что происходит в рамках сети юнион кард, охватывающей многие регионы россии, а также украину, белоруссию и киргизию.
Diners club (diners club international) — компания по производству пластиковых карт, основанная 28 января 1950 года фрэнком к. Макнамарой, альфредом блумингдейлом и ральфом снайдером.
Diners club считается отправной точкой в истории карточной индустрии. На сегодняшний день по всему миру выпущено около 8 миллионов карт с годовым оборотом более 28 миллиардов долларов. Коммерческая сеть включает около 5 млн. Пунктов приема карт в более чем 200 странах мира, 35 тыс. Банкоматов и более 250 тыс. Банкоматов.
В отличие от других международных платежных систем, таких как visa или mastercard, diners club является небанковской платежной системой. Особенностью этой компании является то, что она самостоятельно осуществляет эмиссию и раздачу своих карт клиентам. Обычно эту деятельность осуществляют банки-эмитенты. Франшизы, являющиеся участниками сети (в терминологии платежной системы diners club), имеют право на использование бренда и право вести бизнес на определенной территории. Они заключают договор с diners club international и имеют ряд обязательств перед ним, включая финансовые обязательства, которые являются как фиксированными, так и зависящими от объема продаж. Франшизы платят сборы за право участвовать в сети и использовать бренд, инвестировать в технологии в мировом масштабе и в маркетинг платежных карт.
Как и в других платежных системах, в diners club разработаны операционные правила и созданы органы по координации деятельности франчайзи. Это представительные органы iopc (международное сообщество по операционной политике) и глобальный совет, которые собираются 1-2 раза в год для решения стратегических вопросов развития бизнеса.
Платежная система diners club структурно разделена на четыре глобальных региона:
* латинская америка
* северная америка
* европа
* азиатско-тихоокеанский регион
Соответственно, есть четыре региональных офиса «клуба обедов». Например, российская франшиза управляется крупнейшим структурным подразделением с офисом в лондоне — diners club emea (европа, ближний восток и африка). Франчайзи ежегодно координирует финансовые и бизнес-планы со своим региональным офисом.
В беларуси сотрудники банковских структур работают над тем, чтобы в 2014 году привезти в страну платежную систему diners club на чемпионат мира по хоккею, который пройдет в беларуси.
Jcb (japan credit bureau) — крупнейшая платежная система японии (около 40% карточного рынка страны) и одна из ведущих платежных систем в мире. Штаб-квартира компании находится в токио, япония.
Общий объем эмиссии jcb карт банками 17 стран составляет около 55 млн. Штук, а их прием гарантирован в 10,2 млн. Торговых точек в 190 странах мира. Компания сотрудничает с более чем 3000 финансовыми учреждениями по всему миру.
Jcb активно сотрудничает с лидерами рынка пластиковых карт. Например, было подписано соглашение о сотрудничестве с компанией american express и работает — jcb приобретает карты amex в японии, а японские туристы и бизнесмены могут рассчитываться с торгово-сервисными предприятиями amex (услуги по приему платежей банковскими пластиковыми картами) в мексике, индии, австралии и ряде других стран.
Сегодня, помимо японии, jcb карты выпускаются в гонконге, сша, корее, таиланде, великобритании, германии, сингапуре, австралии, индонезии, филиппинах, нидерландах, китае, швейцарии, италии, испании, малайзии и новой зеландии. Следует отметить, что на территории снг (включая беларусь) карточки jcb не эмитируются, так как ни один банк не получил лицензии на их выпуск.
American express — многопрофильная американская компания, работающая на рынках международного делового и личного туризма, финансовых услуг и электронной коммерции. Оказывает услуги частным лицам и предприятиям. Он был основан в 1850 году. Одна из первых компаний, разработавших платежную систему на основе кредитных карт, и первый в мире эмитент дорожных чеков. Сегодня они предлагают своим клиентам широкий спектр платежных, кредитных и предоплаченных продуктов, включая микропроцессорные карты.
Карты american express — это особый вид «платных» карт. Вы используете их для совершения покупок без ограничений, при условии, что выплата производится в течение месяца (в противном случае с вас будут взиматься повышенные проценты). При получении карты amex российский банк выступает не в качестве самостоятельного эмитента, а только в качестве агента компании american express. Эта карта элитная, но доля amex в общем обороте карт «зарубежных» платежных систем очень высока — она пользуется популярностью среди иностранных посетителей.
Эти карты принадлежат к категории t&e (путешествия и развлечения). Они в основном предназначены для оплаты гостиниц, ресторанов, авиакомпаний, аренды автомобилей. Это их главное отличие от банковских карт. Другое отличие этих карт заключается в том, что почти все типы t&e карт участвуют в различных рекламных программах. Это означает, что при использовании карты вам будут начислены различные бонусные очки, мили и километры. Как и банковские ассоциации, americanexpress выпускает различные виды карт для различных сегментов рынка. Они отличаются, главным образом, количеством бонусных программ и размером кредитного лимита.
В последние годы american express достиг значительных успехов на международных рынках, создав франшизы, разрешив местным банкам выпускать карты под брендом american express, а также выпустив карты совместно с крупными компаниями.
В настоящее время между «бпс-сбербанком» и «беларусбанком» заключены партнерские соглашения, согласно которым белорусские банки обеспечивают обслуживание карт american express в коммерческих и сервисных организациях, в том числе в сети интернет.
«золотая корона» — крупнейшая российская межбанковская платежная система на базе многофункциональных микропроцессорных карт, основанная в новосибирске в 1994 году. Основная цель системы — широкое использование ее всеми слоями населения для создания удобного и надежного платежного инструмента, который мог бы постепенно заменить кассовые операции безналичными платежами. Инфраструктура платежной системы «золотая корона» включает в себя более 18 тыс. Устройств. По состоянию на 1 января 2009 года общее количество карт, выпущенных в системе «золотая корона», составило 14,38 млн. Штук. В 2008 году в системе было проведено 335,49 млн транзакций.
Оао «белинвестбанк» первым в республике беларусь присоединился к платежной системе «золотая корона» в качестве банка-эквайера. Теперь владельцы карточек «золотая корона» в минске могут пополнять карточные счета и снимать наличные деньги в белорусских или российских рублях по своему усмотрению12.
Таким образом, республика беларусь характеризуется развитой сетью международных и национальных платежных систем на базе платежных карт.
Карта международной платежной системы
Заключение
В настоящее время в республике беларусь активизируются процессы, связанные с развитием рынка банковских платежных карточек, в рамках национальной платежной системы создаются условия для осуществления расчетов с помощью банковских платежных карточек. Исходя из этого, целью данной работы являлась оценка текущего состояния, тенденций и перспектив развития национальной системы безналичного расчета товаров (работ, услуг) с помощью банковских платежных карточек различных типов.
Расширение безналичных расчетов на основе платежных карт обеспечивает дополнительную стабильность национальной денежной единицы и экономическую стабильность государства в целом.
Банковские карты являются не только услугой населению, но и эффективным инструментом денежно-кредитной политики государства. Массовое использование безналичных расчетов на основе платежных карт обеспечивает:
1; дополнительное привлечение средств населения в банки, способствующие увеличению ресурсов банковской системы, которые являются источником дополнительной прибыли и инвестиционного потенциала экономики государства. 2;
(2) расчеты по потребительским операциям в безналичной форме, что, в свою очередь, ускоряет движение стоимости, облегчает учет и, следовательно, возможность контроля, увеличивает налоговую базу и снижает роль теневой экономики;
3. Увеличение объема потребительского кредитования населения;
4) оптимальное сочетание функций циркуляции и хранения;
5. Ритмизация спроса на деньги для потребления и стабильный рост во времени остатков на счетах с подключенными платежными картами;
6. Оптимизация обращения валюты и депозитов, делающая структуру денежных агрегатов более стабильной. При снижении соотношения между денежными средствами и депозитами увеличивается денежный мультипликатор, но при этом отсутствует эмиссия денежных средств. Потребность в наличных средствах и их стоимость уменьшаются, и в некоторой степени уменьшается потребность в дополнительной эмиссии денег.
Для реализации основных направлений совершенствования и развития рынка банковских пластиковых карточек в республике беларусь необходимы, прежде всего, макроэкономические условия:
1) снижение уровня инфляции;
2) увеличение реальных доходов населения;
3) развитие добросовестной конкуренции на рынке банковских услуг;
4) развитие безналичных расчетов;
5) снижение доли убыточных предприятий.
6) глубокая интеграция экономики республики беларусь.
По результатам исследования были сделаны следующие выводы:
1. Целью международных платежных систем на основе пластиковых карт является осуществление безналичных расчетов и других операций с помощью платежных карт. Эти платежные системы характеризуются сложной инфраструктурой и технологиями. 2.
Основными видами платежных карт являются банковские и небанковские (коммерческие) карты; дебетовые и кредитные карты; корпоративные и персональные карты; карты с магнитной полосой и чиповые карты. 3.
3. Совместимость работы различных платежных систем на основе пластиковых карт обеспечивается соблюдением единых стандартов и требований.
4. В республике беларусь динамично развиваются платежные системы на основе пластиковых карточек, о чем свидетельствуют статистические данные о росте количества выпускаемых в обращение платежных карточек, увеличении объема операций, осуществляемых с использованием пластиковых карточек на территории республики беларусь, совершенствовании инфраструктуры платежных систем страны. 5.
Республика беларусь характеризуется развитой сетью международных и национальных платежных систем на базе платежных карт.
Подводя итоги анализа будущих форм безналичных платежей, следует отметить, что платежные системы республики беларусь сталкиваются с рядом трудностей, связанных с низким уровнем жизни, незначительным процентом клиентов банковской системы, несовершенством законодательства и др. Однако аналитики прогнозируют рост использования таких систем и вовлечение в них большего количества пользователей. В будущем платежные системы позволят потребителям совершать покупки различными способами, т.е. Чеками, пластиковыми картами, электронными деньгами и т.д., используя при этом различные средства связи (телефоны, телевизоры, компьютеры), сети (кабельное телевидение, частный интернет).
Таким образом, рынок банковских платежных карточек в республике беларусь развивается в соответствии с современными тенденциями, с учетом национальных особенностей и традиций. Карты приобретают все большее значение в денежно-кредитной системе нашей страны.
Список литературы
1. Банковский закон республики беларусь от 25 октября 2000 г. № 441-з (с изменениями и дополнениями от 13 июля 2012 г. № 416-з, вступил в силу 22 января 2013 г.).
2. Быстров л.в., воронин а.с., гамольский а.ю. И др. Пластиковые карты (5-е изд., переработано и расширено). — м.: bdc-press, 2005. — 624 с.
3. Верес и., антонович о. Развитие рынка банковских пластиковых карточек в беларуси // банковский вестник. — 2011. — № 10 — 72 с.
4. Желиба б.н. Деньги. Кредит. Банки: методическое пособие — минск: бгэу, 2006. — 175 с.
5. 5. Кравцова г. Я. Деньги. Кредит. Банки.-мн: чфэу, 2002г. — 770 с.
6. Молокович а.д. Финансы предприятий: педагого-методическое продвижение / а.д. Молокович — минск: бнту, 2004. —384 с.
7. Фишик i. Мировой опыт и пути развития безналичных розничных платежей в беларуси // банк вестник. — 2008. — №22 — 72 с.
8. Тарасов в.и. Деньги. Кредит. Деньги, кредит: учебник. — минск: минсанта, 2003г. — 512 с.
9. Шмелев в.в. Международные банковские расчеты: учебник — м.: мгимо, 2006. — 423 с.
10. Вестник банковской статистики. — № 8/(170). Электронный ресурс: http://www.nbrb.by. Национальный банк республики беларусь — минск, 2013 г. — дата доступа: 19.10.2013 г.
11. Итоги развития рынка банковских пластиковых карточек в республике беларусь по состоянию на 1 октября 2011 г. Электронный ресурс: http://www.belcard.by — 09.11.2011 г. — дата доступа: 15.11.2011 г.
12. Платёжные системы. Электронный ресурс: http://www.rbcard.com/ — минск, ок. 2009 г. — дата доступа: 15.11.2011 г.
13. Постановление совета министров республики беларусь и нб рб от 1 апреля 2013 г. № 246/4 «о плане совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по развитию системы безналичного расчета розничных платежей в республике беларусь с использованием современных электронных платежных инструментов и средств на 2013-2015 годы и мерах по его реализации».
14. Развитие рынка платежных карт. Электронный ресурс: http://www.nbrb.by/payment/plasticcards/ — минск, 2013 г. — дата доступа: 19.10.2013 г. Г.
