Оглавление:
Кредитование населения в Сберегательном банке РФ
Кредитование — одно из основных направлений деятельности сберегательных банков в области размещения ресурсов. Заемщиками ссуд при проведении кредитных операций являются как юридические, так и физические лица. Предоставленные банком кредиты основываются на учете потребностей заемщиков в средствах и наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата.
Важнейшим приоритетом кредитной политики Сберегательного банка РФ является опережающее развитие операций кредитования частных клиентов. Условия предоставления и виды потребительских кредитов регулируются «Порядком предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на цели личного потребления» № 1104-2-р от 5 марта 2004 г. и «Правилами кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» № 229-3-р от 30 мая 2003 г.
Классификация кредитов осуществляется по следующим критериям.
- В зависимости от целей предоставления кредит подразделяется:
• на неотложные нужды — приобретение бытовой техники, хозяйственное обзаведение, оплату медицинских услуг, приобретение туристических путевок и другие цели потребительского характера без предоставления отчета о целевом использовании средств; под залог мерных слитков драгоценных металлов; под заклад ценных бумаг; под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и других товаров отечественного и зарубежного производства в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию (их именуют: «На неотложные нужды», «Под залог мерных слитков», «Под заклад ценных бумаг», «Связанное кредитование», «Экспресс-выдача», «Пенсионный», «Доверительный»);
• кредиты на недвижимость — приобретение жилья и долевое участие в строительстве; приобретение, строительство, реконструкцию объектов недвижимости (квартир, жилых домов, дач, садовых домиков, земельных участков, расположенных на территории РФ); удовлетворение жилищных потребностей молодой семьи, в которой хотя бы один из супругов не достиг 30-летнего возраста (их именуют: «На недвижимость», «Ипотечный» «Молодая семья»);
• на другие цели — оплату обучения на дневных отделениях, в средних специализированных (техникум, колледж, лицей, школа и др.) и в высших (университет, академия, институт) профессиональных общеобразовательных учреждениях России; оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети, а также к мобильному телефону; приобретение транспортных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера (их именуют: «Образовательный», «Народный телефон», «Автокредит», «Товарный»);
• для VIP-клиентов — на различные цели работникам финансово устойчивых предприятий и организаций под корпоративные гарантии; на развитие малого бизнеса для частных предпринимателей; на овердрафтное кредитование по карточным счетам клиентов («Корпоративный»).
- По субъектам кредитной сделки кредиты подразделяются следующим образом:
• банковские потребительские ссуды;
• ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
• потребительские ссуды небанковских кредитно-финансовых институтов (ломбардов, касс взаимопомощи, кредитных кооперативов, пенсионных фондов и др.);
• личные и частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;
• потребительские ссуды, предоставляемые работникам предприятий.
- По срокам кредиты бывают:
• краткосрочные — от одного дня до одного года («Под заклад ценных бумаг», «Под залог мерных слитков», «Доверительный», «Возобновляемый»);
• среднесрочные — от одного года до пяти лет («Корпоративный», «Народный телефон», «Товарный», «Автокредит», «На неотложные нужды», «Пенсионный», «Единовременный»);
• долгосрочные — от пяти до 15 лет («Молодая семья», «Образовательный», «Ипотечный», «На недвижимость»).
- По способу предоставления кредиты классифицируются на:
• выданные наличными деньгами (через кассу банка);
• выданные безналичным путем — перечислением средств на счет соответствующего учреждения: образовательного («Образовательный»; счет оператора связи («Народный телефон»); на счет торговой фирмы («Автокредит», «Товарный кредит» и др.);
• полученные единовременно («Единовременный кредит», «Возобновляемый кредит»);
• полученные частями.
Кредиты, именуемые «Товарный кредит», «На неотложные нужды», «Ипотечный», «На недвижимость», предоставляются по выбору заемщика единовременно или частями.
- По характеру предоставления кредиты бывают на основе:
• кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита («Единовременный», «Возобновляемый»);
• договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита (лимита выдачи), которую сможет получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий («Пенсионный», «На неотложные нужды»);
• генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии с установлением лимита задолженности, на основе которого заключаются отдельные кредитные договоры («Возобновляемый»).
- По характеру использования выделяют кредиты:
• целевые;
• нецелевые (на неотложные нужды и овердрафт банковской карты).
- По обеспечению кредиты бывают:
• необеспеченные, в том числе в сумме до 45 ООО руб. или эквивалента этой суммы в иностранной валюте;
• обеспеченные — в сумме от 45 ООО руб. залогом недвижимости, залогом эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг, залогом мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в банке, гарантиями субъектов РФ и муниципальных образований, поручительствами граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода, и поручительствами юридических лиц и др.;
- По валюте займа выделяют кредиты:
• только в валюте РФ («Образовательный», «Под заклад ценных бумаг», «Народный телефон», «Под залог мерных слитков», «Возобновляемый», «Доверительный», «Единовременный», «Пенсионный»);
• в валюте РФ или иностранной валюте — долларах США, евро («На недвижимость», «Корпоративный», «Товарный», «Автокредит», «На неотложные нужды», «Ипотечный», «Молодая семья»).
- По методу погашения кредиты классифицируются так:
• погашаемые единовременным взносом, т.е. единовременно без рассрочки платежа («Экспресс-выдача» — погашение кредита производится единовременно в конце срока действия кредитного договора; «Под залог мерных слитков драгоценных металлов» — погашение основного долга и процентов единовременно в конце срока действия кредитного договора; «Единовременный» — погашается единовременно в конце срока действия кредитного договора, уплата процентов производится ежемесячно; «Возобновляемый» — кредит погашается единовременно в конце срока действия кредитного договора (один год), проценты уплачиваются ежемесячно);
• погашаемые в рассрочку, т.е. с равномерным периодическим погашением — ежемесячно, ежеквартально и т.д. («Молодая семья»; «Образовательный»; «Народный телефон»; «Автокредит»! «Товарный кредит»; «Доверительный»; «Ипотечный»;
«Кредит на недвижимость» — по данным видам кредита погашение производится ежемесячно; «Корпоративный» — ежемесячно или ежеквартально равными долями, либо по графику платежей по срокам, установленным кредитным договором; «На неотложные нужды» — ежемесячно / ежеквартально);
• с возможностью получения отсрочки платежа — «Корпоративный» — по данному виду кредита банк может установить заемщику отсрочку погашения основного долга по кредиту на период не более один года (льготный период), в этом случае погашение процентов осуществляется ежемесячно или ежеквартально; «Образовательный» — отсрочка погашения основного долга может быть предоставлена на весь срок обучения, в течение льготного периода проценты за пользование кредитом погашаются ежемесячно, погашение основного долга осуществляется после окончания учащимся образовательного учреждения, одновременно с процентами; «Автокредит» — по желанию заемщика банк может предоставить отсрочку по погашению основного долга на срок трех месяцев, в течение которых уплачиваются только проценты; «Товарный кредит» — банк может предоставить отсрочку по погашению основного долга сроком до трех месяцев, в течение которых уплачиваются только проценты; «Ипотечный», «На недвижимость» — клиент имеет право на получение отсрочки по погашению основного долга на период строительства объекта недвижимости (до двух лет); «Молодая семья» — если квартира только строится или в семье родился ребенок, могут быть предоставлены отсрочки в погашении долга на срок до пяти лет, но с увеличением срока кредитования.
- По возрасту заемщика различаются кредиты для лиц от 18 до 75 лет (при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет).
- С точки зрения взимания комиссионного сбора за обслуживание ссудного счета выделяют следующие кредиты:
• «Корпоративный» — за обслуживание ссудного счета в иностранной валюте заемщик уплачивает единовременный платеж три % суммы кредита по договору (но не менее 250 руб. и не более 6000 руб.);
• «Автокредит» — заемщик уплачивает банку единовременный платеж — 2% суммы кредита (минимум 250 руб., максимум 3000 руб.);
• «Товарный кредит» — единовременный платеж составляет 2% суммы кредита (минимум 250 руб., максимум 3000 руб.);
• «На неотложные нужды» — комиссия за обслуживание ссудного счета составляет 2% суммы кредита по договору, но не более 5000 руб.;
• «Доверительный» — за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает банку единовременный платеж — 2% суммы кредита по договору (минимум 250 руб., максимум 3000 руб.);
• «На недвижимость» — единовременная плата по кредитам в иностранной валюте составляет 3% суммы кредита по договору, но не менее 250 руб.
По остальным видам кредита единовременный платеж за обслуживание ссудного счета не взимается.
- По возможности досрочного погашения различают кредиты:
• которые можно погасить досрочно без взимания дополнительной платы и без ограничений («Молодая семья», «Экспресс-выдача», «Ипотечный», «На недвижимость», «На неотложные нужды»);
• при досрочном погашении которых взимается дополнительная плата, в том числе: «Товарный кредит» — в случае досрочного погашения кредита в сумме свыше 25 000 долл. США (или рублевого/евро эквивалента) либо его части в течение первых шести месяцев заемщик вносит плату за досрочное погашение кредита, т.е. 3% суммы превышения произведенного платежа над суммой, подлежащей уплате в погашение задолженности по основному долгу и процентам, рассчитанной на дату платежа; «Автокредит» — за досрочное погашение кредита либо его части в течение первых шести месяцев, заемщик вносит плату, т.е. 3% суммы превышения произведенного платежа над суммой, подлежащей уплате в погашение задолженности по основному долгу и процентам, рассчитанной на дату платежа; «Единовременный» — плата за досрочное погашение кредита или его части в течение первых шести месяцев с даты выдачи кредита составляет 3% суммы платежа, превышающей размер процентов, причитающихся за пользование кредитом.
Сумма кредита может зависеть от платежеспособности заемщика, которая определяется по следующей формуле:
где 
— платежеспособность заемщика;
— среднемесячный доход (чистый) за шесть месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров — размер получаемой ими пенсии);
— коэффициент, который в зависимости от величины составляет: = 0,7 при в сумме до 45 000 руб. (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно; = 0,8 при в сумме свыше 45 000 руб. (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте);
— срок кредитования (в мес.).
Доход частного заемщика в эквиваленте определяется следующим образом:
Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется так:
где 
— среднемесячный доход, рассчитанный аналогично ;
— период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;
— среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии с учетом индексации установленной ФЗ «О трудовых пенсиях в РФ» от 17 декабря 2001 г. № 173-ФЭ); 
— период кредитования (в мес.), приходящийся на пенсионный возраст заемщика, 
и 
— коэффициенты, аналогичные 
(зависят от величин и ).
Месяц вступления заемщика в пенсионный возраст необходимо относить к трудоспособному периоду.
Если кредит предоставляется заемщику на условиях погашения третьим лицом (платежеспособным предприятием) части долговых обязательств заемщика по кредитному договору согласно заключенному с ними договору о сотрудничестве, то расчет платежеспособности заемщика и определение максимального размера кредита осуществляется банком в соответствии с установленными требованиями.
При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях, при предоставлении кредита в валюте — в иностранной валюте.
Максимальный размер предоставляемого кредита (
) определяется исходя из платежеспособности заемщика
Полученная величина корректируется в сторону уменьшения с учетом других влияющих факторов, в том числе:
• предоставленного обеспечения возврата кредита;
• остатка задолженности по предоставляемым поручительствам;
• поданной в банк кредитной заявки на получение кредита.
Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом.
Если совокупное обеспечение (
) меньше величины платежеспособности заемщика (
), то максимальный размер кредита () определяется исходя из совокупного обеспечения:
Если совокупное обеспечение () больше величины платежеспособности заемщика (), то максимальный размер кредита () определяется на основе платежеспособности заемщика (см. выше).
Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, но не позднее 10-го числа, следующего за платежным, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту. Основным долгом считается остаток задолженности по кредиту без учета процентов, начисленных за пользование кредитом, платежным месяцем (кварталом) — период с первого по последнее число календарного месяца (квартала), за который заемщиком осуществляются платежи по основному долгу в соответствии с условиями кредитного договора (договора об открытии невозобновляемой кредитной линии).
В исключительных случаях — при ежемесячном погашении основного долга и процентов дифференцированными платежами — банк может по заявлению заемщика принять решение о временном установлении ежеквартальной периодичности по уплате основного долга и/или процентов за пользование кредитом на срок до шести месяцев с заключением дополнительного соглашения к кредитному договору.
При ежеквартальной уплате процентов банк самостоятельно производит пересчет процентной ставки с месячного на квартальный базис по формуле
где 
— годовая процентная ставка при ежеквартальной уплате процентов, деленная на 100;
— годовая процентная ставка при ежемесячной уплате процентов, деленная на 100.
Задача 124.
В банк за кредитом на неотложные нужды обратился заемщик, среднемесячный доход (чистый доход) которого за шесть месяцев составляет 9000 руб. Срок кредитования пять лет. Процентная ставка по кредиту 17% годовых. Требуется определить платежеспособность заемщика и максимальный размер кредита.
Решение:
Определяем платежеспособность заемщика:
Определяем максимальный размер кредита по формуле (10.13):
Задача 125.
Заемщик обратился в банк за получением кредита на неотложные нужды в сумме 250 000 руб. на пять лет по ставке 17% годовых. Требуется составить график примерного расчета платежей по кредиту.
Решение:
График примерного расчета платежей по кредиту можно составить в виде табл. 10.2.
Далее расчеты проведены с помощью Excel.
В табл. 10.2 представлен приблизительный расчет и приведен в качестве примера для случая, если между платежами проходит строго 30 дней. Фактически проценты рассчитываются на сумму остатка ссудной задолженности за фактическое количество дней пользования.
Эта лекция с примерами решения взята со страницы решение задач по предмету «деньги кредит банки»:
Деньги кредит банки задачи с решениями
Возможно эти страницы вам будут полезны:
