Для связи в whatsapp +905441085890

Направления риск-менеджмента — Развитие страхового рынка и управление рисками

Экономические, финансовые и инвестиционные риски являются обязательными атрибутами функционирования субъектов рыночной экономики. Само по себе наличие рисков, сопровождающих деятельность предприятия, не является ни преимуществом, ни недостатком. Напротив, отсутствие риска, то есть риска непредвиденных и нежелательных последствий для субъекта его действий, как правило, в конечном итоге вредит экономике, подрывает ее динамизм и эффективность.

В настоящее время все риски принято делить на две большие группы. Риски делятся на внешние и внутренние.

Внешние риски включают природные риски (риск стихийных бедствий и экологические риски), общеэкономические риски (риск изменения экономической ситуации, риск неблагоприятной ситуации на рынке, риск усиления конкуренции и отраслевой риск), политические риски (риск национализации и экспроприации, риск передачи, риск нарушения договора, риск войны и гражданских беспорядков), финансовые риски, связанные с покупательной способностью денег (риски инфляции и дефляции, валютные риски, риски ликвидности, риск изменения общей рыночной процентной ставки) и риски изменения экономической среды и окружающей среды.

Внутренние риски включают: Производство (риски снижения производительности, потери рабочего времени, перерасхода или отсутствия необходимых материалов); Технология (риски, связанные с внедрением новых технологий или инновационные риски, риски потерь из-за отрицательных результатов исследований и разработок, риски потерь из-за отказов и неисправностей оборудования); Торговля (риски, связанные с продажей товаров на рынке, транспортные риски, риски, связанные с принятием товаров покупателями, риски, связанные с платежеспособностью покупателя); Инвестиции (риск упущенной выгоды, риск процентной ставки,

Риски также можно классифицировать по другим признакам. Например, существуют чистые и спекулятивные риски, динамические и статические, абсолютные и относительные. Чистые риски означают возможность потерь или нулевого результата. Обычно они включают производственные и инвестиционные риски. Спекулятивные риски выражаются в вероятности достижения как положительных, так и отрицательных результатов. Финансовые риски, например, считаются спекулятивными рисками.

Среди многообразия рисков особое внимание следует уделить экономическому или предпринимательскому риску. Этот риск, возникающий в любом виде деятельности, связан с производством продукции, товаров, услуг, их реализацией, торговлей, финансовыми операциями и осуществлением различных проектов.

На предпринимательский риск влияют объективные (внешние) и субъективные (внутренние) факторы.

Основные внешние факторы включают: Инфляция (значительный и неравномерный рост цен на сырье, топливо, энергию, комплектующие, транспортные и другие услуги, а также на продукцию и услуги компании); изменение банковских процентных ставок и условий кредитования, налоговых ставок и таможенных пошлин; изменение форм собственности и аренды, трудового законодательства и др. Не менее опасным для работы компании является влияние внутренних факторов, связанных с ошибками и упущениями руководства и сотрудников.

Устранить неопределенность будущего в предпринимательской деятельности невозможно, поскольку она является элементом объективной реальности. Риск присущ предпринимательству и является неотъемлемой частью экономической жизни. Риск связан с реальными процессами в экономике. Объективность риска относится к наличию факторов, существование которых в конечном итоге не зависит от действий предпринимателей.

Осведомленность, опыт, квалификация и деловые качества предпринимателя играют важную роль в принятии решений в отношении риска. Предприниматель склонен принимать рискованные решения, когда он уверен в профессионализме исполнителей. Кроме того, готовность идти на риск определяется в значительной степени под влиянием результатов реализации, предыдущих решений, принятых в тех же условиях. Ошибки, допущенные ранее в аналогичной ситуации, диктуют выбор более осторожной стратегии. Основное решение о принятии рискованного проекта зависит от предпринимателя, который принимает это решение, от его предпочтений между ожидаемой доходностью (рентабельностью) вложенных в этот проект средств (в среднем за значительный период времени) и их надежностью, которая в свою очередь понимается как отсутствие риска, вероятность получения дохода.

Направления риск-менеджмента - Развитие страхового рынка и управление рисками

Развитие страхового рынка и управление рисками

Концепции и процессы страхования на ранних этапах своего развития были в основном сосредоточены на защите физических активов — страховании имущества, грузов, транспорта и жизни. За последнее десятилетие перечень услуг, предлагаемых страховыми компаниями, значительно расширился: от защиты активов до защиты доходов бизнеса от определенных видов убытков (например, страхование от перерыва в производстве, которое позволяет компаниям защитить себя от потери доходов бизнеса и затрат на восстановление прерванного производства после наступления страхового случая). Все это позволило компаниям, работающим на внутреннем и внешнем рынках, стабилизировать и защитить свои доходы.

Однако рост правовой культуры общества, выразившийся в принятии ряда законодательных актов, касающихся, прежде всего, мер по охране окружающей среды и безопасности труда, значительно расширил предложение на рынке страхования ответственности. Таким образом, сегодня в России существует более 40 видов обязательного страхования жизни и окружающей среды. Этот вид страхования позволил защитить доходы компаний от судебных исков, поданных клиентами, сотрудниками или третьими лицами.

Еще одним важным видом страхования является групповое страхование сотрудников. Речь идет о пенсионном страховании, страховании на случай нетрудоспособности, страховании от несчастных случаев и т.д. Эти виды страхования напрямую связаны с защитой активов компании, поскольку при отсутствии страхования выплаты будут взиматься с компании.

Начиная с 1960-х годов, крупные корпорации начали создавать и использовать собственные системы страхования, или кэптивные страховые компании. Их основной целью было приобретение страховых продуктов в рамках глобальной компании. По разным оценкам, в 1999 году в мире насчитывалось более 4200 кэптивных страховщиков. В России количество кэптивных страховых компаний в настоящее время неизвестно, но 50 крупнейших страховщиков, среди которых ОАО «ДСИ», ООО СГ «Согласие», ОАО «РОСНО», ОАО «РЕСО-Гарантия», контролируют до 80% страхового рынка России. Большинство из этих компаний являются дочерними предприятиями тех же компаний, но есть и такие, которые принадлежат группе.

Отличительной особенностью глобальных кэптивных страховых компаний является то, что большинство из них расположены в оффшорных зонах, что объясняется налоговыми льготами. Благоприятный налоговый режим позволяет компаниям создавать солидные резервы на случай непредвиденных убытков. Однако большинство российских кэптивных оффшорных компаний создавались в основном с целью вывода денег за рубеж, что было пресечено приказом Минфина России от 18.08.03 № 76н, согласно которому оффшорная страховая компания, с которой сотрудничает российская страховая компания, должна иметь рейтинг одного из пяти международных рейтинговых агентств: A.M.Best Co. (рейтинг B+), Standard & Poor’s (рейтинг BBB-), Fitch IBCA (рейтинг BBB-), Moody’s Investor Service (рейтинг Baa3), Weiss Research Inc. (рейтинг B-). Таким образом, вывозу капитала за рубеж препятствовала совместная перестраховочная деятельность с оффшорными компаниями, фактическими владельцами которых являются российские страховые компании.

Рынок чистого страхования не безграничен, хотя ассортимент страховых продуктов постоянно расширяется. Отчасти это связано с регулятивными факторами, а отчасти с самой природой страхования. Что касается регулирования страхового рынка, следует отметить, что либерализация национального страхового законодательства, однако, не позволяет страховать производственный контракт, поэтому страховые компании не могут предложить прямое страхование коммерческих и деловых рисков.

В настоящее время ограничения на рынке следующие:

  • механизм передачи риска не определен четко, и существуют значительные пробелы в юридической силе договора страхования;
  • страховщик не имеет адекватных механизмов ценообразования, поскольку не располагает достаточной информацией для этого. В качестве доказательства этого тезиса можно привести пример, когда страхователь (в первую очередь юридическое лицо) обладает более полной информацией о вероятности и тяжести убытка;
  • Часто предложение страхования снижается в ситуации, когда у страховщика нет серьезных предложений по отдельным видам страхования или разумного расходования превентивного резерва;
  • после реформы банковского сектора неизбежно будут пересмотрены основы страхового бизнеса; страховые компании, занимающие лидирующие позиции как по сборам, так и по выплатам в страховании жизни и нежизни, исчезнут из всех возможных рейтингов.

Таким образом, видно, что развитие национальной системы страхования движется в направлении полной интеграции в систему управления рисками.

Важность страхования для решения новых задач в управлении рисками

В настоящее время в управлении рисками выделяют несколько компонентов:

  • Измерение риска (на основе постулатов теории вероятности, анализа решений и определения характера и размера потерь, когда решение не «срабатывает»);
  • Стратегия риска (интеграция управления рисками, анализ риска с точки зрения диверсификации или снижения объемов производства);
  • Операционный риск (охрана труда, мошенничество, качество продукции, аутсорсинг, т.е. передача затратоемких видов деятельности третьим лицам);
  • политический риск (проблемы с правовым вмешательством государства, политическая нестабильность, взяточничество, похищение людей);
  • Системный риск (природа финансовых систем, способы снижения риска в проектном финансировании);
  • Экологические риски (воздействие стихийных бедствий, улучшение методов прогнозирования, страхование, соблюдение строительных норм, управление чрезвычайными ситуациями);
  • новые риски (изменения, вызванные дерегулированием финансовых рынков, появлением Интернета, неприятием обществом корпоративных интересов и т.д.).

Усложнение требований к управлению рисками стимулирует слияние страхового и финансового рынков. Новые формы страхования, предлагаемые на рынке, во многом напоминают финансовые инструменты производства, что в свою очередь доказывает ограниченность страхования как самостоятельного финансового института. Этот тезис еще раз доказывает институциональное развитие финансовых рынков. В качестве примеров комплексного развития финансовых рынков представляется целесообразным рассмотреть такие финансовые явления, как развитие страхового рынка с точки зрения управления рисками, страхование как одну из основ проектного финансирования и его значение в решении существующих проблем в области управления рисками.

При определении профиля риска компании руководство руководствуется, прежде всего, анализом наиболее важных рисков, которые угрожают компании в целом. Результаты анализа определяют, какие риски являются приемлемыми и какой объем ущерба можно предотвратить. Для выявления возможных рисков эффективная система контроля служит для мониторинга всех видов возможных рисков: политических, юридических, операционных и т.д.

После выявления рисков необходимо определить их приоритетность. Кроме того, последствия их возникновения должны оцениваться не только с финансовой точки зрения, но и с точки зрения их потенциального влияния на достижение общих целей бизнеса. Постоянный мониторинг является неотъемлемой частью системы контроля, но на этом его функции не заканчиваются. Все чаще крупные организации сталкиваются с новыми видами рисков, которые не вписываются в привычные схемы. Перед руководством этих организаций стоит задача разработать план действий в отношении возникающих рисков. Следует отметить, что новые стратегии управления рисками не всегда справляются с поставленной задачей. Помимо угроз для организаций со стороны возникающих рисков, существуют социальные и юридические вопросы, которые нельзя игнорировать, поскольку они могут оказать значительное негативное влияние на имидж компании. Одним из наиболее значительных новых рисков, возникших в последнее десятилетие, является электронная коммерция (например, интернет-магазины или электронные биржи), основной целью которой стала продажа реальных товаров с помощью электронных средств связи.

Онлайн-покупки изменили значительное количество рисков и стоимость большого количества ресурсов. Это потребовало переоценки стратегических рисков, которые включают макроэкономические риски, риски ликвидности, рыночные риски и ряд других.

Основной структурный риск электронной коммерции заключается в том, что она убыточна или, по крайней мере, малоприбыльна. В настоящее время эти электронные магазины и биржи продают товары по ценам издателя или производителя, привлекая покупателей в надежде на будущую прибыль. Прибыль этих структур поступает за счет оптовых скидок компаний-производителей.

Контрмеры

Существует ряд контрмер, которые могут помочь уже существующим фирмам избежать этих проблем. Может быть проведена кампания по укреплению бренда компании. Это ограничит готовность продавца изменить долю рынка или снизить цены. Вы можете запустить сайт с брендом другого конкурента, в идеале — прямого конкурента. Вы можете запустить сайт с собственным брендом и организовать через него онлайн-продажи для привлечения наиболее выгодных клиентов. Но самый главный выход из этой ситуации — это ряд мер, в том числе страхование, и самое главное — страхование самого бренда. Эта мера позволит объединить усилия двух мощных коммерческих компаний для улучшения ситуации. Кроме того, сами страховые компании имеют значительное количество клиентов-дистрибьюторов, которых они могут обучить, что заставит крупных и мелких оптовиков серьезно задуматься о смене бренда, который они распространяют.

Важную роль в этой проблеме играет ресурсный риск, который выражается в основном в фактической потере накопленных знаний и опыта построения дистрибьюторской сети (фактически речь идет о краже интеллектуальной собственности и потере конкурентного преимущества). В этом случае руководство должно принять следующие меры:

  • тщательно проверять предконтрактную информацию нового поставщика;
  • заключить договор на поставку указанных товаров или услуг.

Добросовестные производители также обязаны принимать определенные коммерческие меры, поскольку полностью исключить риск невозможно, но можно минимизировать потери от него. Первичные меры, принимаемые производителем, могут включать следующее:

  • Снижать затраты, чтобы предлагать потребителям наиболее выгодные условия сделок;
  • Контроль каналов сбыта с целью предложить потребителям наиболее выгодные условия для совершения сделок, как и в предыдущем случае;
  • Инвестиции в расширение ассортимента продукции;
  • Инвестирование в разработку и поддержание веб-сайтов, включая веб-сайты общественной информации. Потребитель должен быть обязательно проинформирован о расширении ассортимента продукции и гибкой ценовой политике.

Защита товарного знака часто воспринимается как чисто юридический вопрос. Во многих странах охрана товарных знаков регулируется законодательством о товарных знаках и авторском праве. Однако бренд — это гораздо больше, чем название или логотип, бренд — это лицо компании, это долгосрочные отношения с клиентами, это широкий спектр контактов с клиентами.

Защита бренда должна выходить далеко за рамки правовой сферы. Защита бренда должна быть целью всей компании. Каждое слово или поступок компании может так или иначе повлиять на ее бренд. Поэтому брендинг должен быть добавлен в список потенциальных рисков с соответствующим управлением.

Страхование, как один из методов управления рисками, должно быть непосредственно вовлечено в этот процесс. Основной задачей современного риск-менеджера является создание комплекса мер по минимизации возможных рисков, и страхование должно играть в этом комплексе важную роль. Это ключ к развитию риск-менеджмента как отрасли экономики и страхования как финансовой деятельности.

Стратегия управления рисками

Стратегический менеджмент — это одна из основных областей менеджмента, главной задачей которой является разработка общего курса развития организации, а также подготовка и реализация программ по его осуществлению.

С точки зрения менеджмента, стратегия — это перспективная система действий, призванная обеспечить организации долгосрочное конкурентное преимущество. Разработка стратегии заключается в выборе наиболее оптимального направления развития организации. Первоначально стратегия понималась как управление ресурсами и большими объемами товаров. Однако в середине 1970-х годов в западных странах началась эпоха избыточного предложения, поэтому на первый план вышла стратегия достижения долгосрочного конкурентного преимущества.

Таким образом, основной целью стратегии управления рисками является достижение значительного конкурентного преимущества в управлении рисками.

С точки зрения управления рисками, конкурентное преимущество означает более выгодное положение компании в ситуациях риска по сравнению с конкурирующими организациями. Это преимущество может быть выражено в двух основных вариантах. Первый вариант связан с минимизацией потенциальной возможности рисков и, соответственно, снижением размера возможных потерь. Второй — максимизация потенциальной прибыли, которую можно получить в ситуации риска. Другими словами, чем меньше размер потерь и выше доходность в рисковых ситуациях, тем выгоднее и стабильнее положение компании на рынке по сравнению с конкурентами.

В целом, в рамках стратегии управления рисками долгосрочное конкурентное преимущество компании может быть достигнуто за счет максимально эффективного управления рисками. Это имеет большое значение в процессе выхода на новые рынки, запуска новых продуктов, внедрения нетрадиционных методов производства и продвижения продукции.

В современной рыночной экономике основой хорошей стратегии управления рисками является занятие прочной позиции на рынке и создание организации, которая может успешно функционировать, несмотря на непредвиденные обстоятельства, жесткую конкуренцию и внутренние проблемы.

Сфера стратегического управления рисками включает:

  • Определение сферы деятельности компании (включая оценку уровня риска в этой сфере) и формирование основных направлений ее развития;
  • Разработать стратегию управления рисками (стратегический план);
  • Реализация стратегического плана;
  • Оценить результаты деятельности по управлению рисками и адаптировать стратегический план и методологии.

Процесс выбора стратегии управления рисками включает следующие важные этапы: понимание текущей стратегии; проведение анализа продукта; выбор стратегии компании; оценка выбранной стратегии.

Понимание текущей стратегии очень важно, потому что вы не можете принимать решения о будущем без.

Четкое представление о том, где находится организация и каковы ее стратегии. Для уточнения текущей стратегии можно использовать различные схемы. А. Томпсон и А. Стрикленд считают, что для понимания реализуемой стратегии необходимо оценить пять внешних и внутренних факторов.

Внешние факторы: масштаб деятельности компании и степень разнообразия ее продукции; диверсификация компании; общий характер и тип недавних приобретений компании и продажа части ее собственности; структура и направление деятельности компании в последнее время; возможности, которым компания подверглась в последнее время; отношение к внешним угрозам.

Внутренние факторы: корпоративные цели; критерии распределения ресурсов и сложившаяся структура капиталовложений по выпускам; отношение к финансовому риску как со стороны руководства, так и в соответствии с реальной практикой, реализуемой через финансовую политику; уровень и степень концентрации усилий в сфере НИОКР; стратегии отдельных функциональных областей (маркетинг, производство, кадры, финансы, НИОКР).

Анализ продукции — один из важнейших инструментов стратегического менеджмента. Он дает четкое представление о том, что отдельные части компании очень сильно взаимосвязаны и что портфель как сумма значительно отличается от простой суммы его частей и гораздо важнее для компании, чем состояние его отдельных частей; анализ портфеля продуктов может быть использован для балансировки критических факторов бизнеса, таких как риск, приток, обновление и отток.

Процесс анализа продукции включает шесть основных этапов:

  • Выбор уровней в организации для анализа продукции. Следует определить иерархию уровней анализа продукции, начиная с уровня отдельного продукта и заканчивая высшим уровнем организации.
  • Определить единицы анализа, называемые стратегическими бизнес-единицами (SEBs), для использования при позиционировании в матрицах анализа продукции. Очень часто СЭБы отличаются от производственных подразделений. СЭБ могут охватывать один продукт, они могут охватывать несколько продуктов, удовлетворяющих схожие потребности, некоторые компании рассматривают СЭБ как сегменты рынка продуктов.
  • Определение параметров матриц анализа продукции производится для того, чтобы иметь четкость в сборе необходимой информации, а также для выбора переменных, по которым будет проводиться анализ портфеля. Например, при изучении привлекательности отрасли такими переменными могут быть размер рынка, степень защиты от инфляции, прибыльность, темпы роста рынка и степень проникновения на мировой рынок.
  • Для измерения силы компании можно использовать следующие переменные: Доля рынка, рост доли рынка, относительная доля рынка по отношению к ведущему бренду, лидерство по качеству или другие характеристики, такие как стоимость, прибыльность по отношению к лидеру рынка. При определении размеров матриц очень важную роль играет выбор единиц объема, норм сходимости, временных интервалов и т.д.
  • Сбор и анализ данных осуществляется различными способами, из которых можно выделить четыре основных направления: привлекательность отрасли с точки зрения положительных и отрицательных сторон отрасли, характера и степени риска и т.д.; конкурентная позиция бизнеса; возможности и угрозы для бизнеса оцениваются с точки зрения бизнеса, а не отрасли; ресурсы и возможности рассматриваются с точки зрения потенциала бизнеса для конкуренции в той или иной отрасли.
  • Построение и анализ матриц продуктов для получения представления о текущем состоянии продуктов компании, на основе которого руководство может делать прогнозы относительно будущего состояния матриц и, соответственно, ожидаемого портфеля продуктов компании.
  • Разработка матрицы динамики изменений проводится для выяснения того, приведет ли переход продукции в новое состояние к достижению целей компании. Для этого необходимо выяснить следующие характеристики прогнозируемого состояния продукции: включает ли продукция компании достаточное количество наименований; является ли продукция компании весьма уязвимой в случае негативных тенденций и т.д.
  • В зависимости от ответов на эти вопросы руководство может прийти к выводу о необходимости создания нового ассортимента продукции.
  • Определите желаемый ассортимент продукции на основе того, какой вариант может наилучшим образом способствовать достижению целей фирмы.

В заключение следует еще раз подчеркнуть, что матрицы анализа продукции сами по себе не являются инструментами поддержки принятия решений. Они лишь показывают текущее состояние продукции компании, которое должно учитываться руководством при принятии решений.

На странице курсовые работы по менеджменту вы найдете много готовых тем для курсовых по предмету «Менеджмент».

Читайте дополнительные лекции:

  1. Цели и проблемы управления знаниями
  2. Документация по управлению рисками
  3. Соотношение имиджа с деловой и профессиональной этикой
  4. Характеристика системы менеджмента на различны: стадиях жизненного цикла организации
  5. Стратегическое управление — анализ внешней среды
  6. Социальное корпоративного управление
  7. Роль менеджеров фирмы в решении стратегических задач
  8. Иерархия в организации
  9. Формирование имиджа образовательной организации
  10. Анализ и оценка привлеченных средств банка