Страховая защита имущества и имущественных интересов экономических агентов (Курсовая работа)

Оглавление:

Предмет: Экономика

Тип работы: Курсовая работа

Дата добавления: 19.11.2019

Данная курсовая работа не является научным трудом, не является готовой курсовой работой!
Данная работа представляет собой готовый результат, структурирования и форматирования собранной информации и её обработки мной, поэтому эта работа предназначена для использования в качестве материала первоисточника для самостоятельной подготовки учебной работы.

У вас нет времени или вам не удаётся написать эту тему? Напишите мне в whatsapp — согласуем сроки и я вам помогу!

В статье курсовая работа пример и образец оформления, я написала, как правильно оформить курсовую работу, прочитайте пожалуйста.

Собрала для Вас похожие темы, посмотрите, почитайте, возможно они Вам помогут:

Применение кривой Филлипса в экономической политике государства	Экономический рост: сущность, типы, источники и критерии
Функции цены в рыночной экономике	Макроэкономическая теория: зарождение, эволюция, состояние в современности

Введение

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

Страхование предоставляет гарантии для восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, технологических и иных явлений, а также оказывает положительное влияние на укрепление финансов государства. Он не только освобождает бюджет от расходов по возмещению убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическое положение страхования в странах с развитой рыночной экономикой.

Актуальность этой проблемы в настоящее время обусловлена рядом специфических особенностей нашей страны в процессе происходящих в ней преобразований. Так, в нерыночной системе управления ущерб в основном компенсируется государством, которое выделяет средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилищного строительства, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования сыграла вспомогательную роль.

Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов граждан становится особенно значительным. Так, в результате масштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Это срочно потребовало создания системы финансовых гарантий, которая обеспечивала бы компенсацию за ущерб в случае стихийных бедствий, несчастных случаев, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на возникающие производственные связи и привести к сбоям в секторах экономики.

Все вышеперечисленное указывает на то, что страхование играет особую роль в жизни человека. Страхование дает уверенность в завтрашнем дне и побуждает людей предпринимать действия, направленные на улучшение жизни общества.

Цель написания этого курса состояла в том, чтобы рассматривать страхование как способ защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Для этого были рассмотрены понятие страхования, его классификация, роль и функции страхования, а также основные участники страховых отношений.

Сущность страхования как способа защиты имущественных интересов физических и юридических лиц

Общая концепция страхования

Страхование является неотъемлемым элементом рыночной инфраструктуры, неотъемлемой составляющей экономической и социальной сферы. Он напрямую затрагивает интересы физических и юридических лиц, обеспечивая защиту их имущественных интересов путем компенсации ущерба, причиненного различными неблагоприятными факторами и некоторыми другими обстоятельствами.

На протяжении всего существования человечества вряд ли возможно найти более рациональный, экономичный и доступный механизм защиты прав собственности субъектов предпринимательства и граждан, чем страхование. По сути, он основан на простом принципе: в результате разложения, распределения потерь, ущерба, потерь от одного человека между многими людьми в отдельности, материальные потери едва заметны, а положение жертвы восстанавливается довольно быстро и довольно полно.

Граждане и юридические лица — страховщики, вступая в страховые отношения, стремятся получить компенсацию за ущерб, причиненный имуществу и другим имущественным интересам, возникшим в результате случайных, непредвиденных обстоятельств, уплатив определенные денежные взносы за предоставленную страховую услугу. В некоторых видах личного страхования целью гражданина может быть получение капитализированной суммы к концу страхового периода или возникновению определенных обстоятельств или событий.

Для организаций, осуществляющих страховую деятельность — страховщиков, страхование является определенным видом предпринимательской деятельности, который позволяет формировать средства для страховых выплат из поступающих взносов. Однако, поскольку возникновение страховых событий, влекущих за собой выплаты, не всегда происходит, страховые компании имеют в своем распоряжении значительные средства, которые они имеют право использовать в установленном порядке для обращения в другие сектора экономики, получая соответствующую прибыль. ,

Таким образом, страхование представляет собой отношение для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц в случае определенных страховых случаев за счет денежных средств, образованных страховщиками из уплаченных страховых взносов (страховых взносов), а также из других фондов страховщиков.

Для возникновения страховых отношений ключевым является понятие имущественного интереса застрахованного или застрахованного лица, поскольку именно имущественные интересы имеют другой предмет в соответствии со статьей 4 Закона Российской Федерации «О Организация страхового бизнеса в Российской Федерации »является объектом страхования.

Объектами страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству Российской Федерации:

связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсиями застрахованного или застрахованного лица (личное страхование);
связанные с владением, использованием, распоряжением имуществом (страхование имущества);
связанные с возмещением застрахованным лицом причиненного ему лицом или имуществом вреда, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Страхование незаконных интересов не допускается. Кроме того, некоторые законные интересы не подлежат страховой защите: например, согласно статье 928 Гражданского кодекса, страхование убытков от участия в играх, лотереях и ставках, а также страхование расходов, которые лицо может быть вынуждено освобождать заложников не допускается.

Так, по смыслу статьи 4 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» невозможно застраховать здание, автомобиль, здоровье, жизнь, трудоспособность — имущественный интерес, связанный с эти объекты могут быть застрахованы. Заключая договор страхования домашнего имущества и выплачивая страховщику страховую премию, страховщик тем самым обеспечивает свою имущественную заинтересованность в отношении домашнего имущества, а именно посредством обязательства страховщика создает возможность получения страхового платежа в случае особых обстоятельств. в отношении застрахованного имущества, например, смерть или повреждение части имущества, исчезновение, кража.

Объекты страхования находят конкретное выражение в страховых событиях, которые определяют предмет страхования. Таким образом, страховыми случаями объекта «личное страхование» могут быть болезнь, инвалидность, несчастный случай, смерть (смерть). Объектами «имущественного страхования» являются личное имущество (багаж) и дом (все или отдельные предметы), финансовые риски. Нарушения, связанные с перевозкой туристов (путешественников), экскурсантов, несущих ответственность за ущерб окружающей среде и загрязнение окружающей среды, низкое качество продукции (услуг), невыполнение обязательств и профессиональная ответственность, могут стать страховыми случаями объекта страхования ответственности.

Роль и функции страхования

В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многостороннюю роль. В теории отечественного страхования существуют различные подходы к определению количества и содержания страховых функций. В частности, некоторые авторы считают, что страхование выполняет риск, превентивные, сберегательные, контрольные, социальные и инвестиционные функции. Другие в качестве функций страхования выделяют формирование специализированного страхового фонда средств, компенсацию и личную материальную поддержку граждан, предотвращение страхового случая и минимизацию ущерба. Давайте рассмотрим каждый из них последовательно.

Функция формирования специализированного фонда страхования средств в качестве платы за риски, принимаемые страховщиками, является одной из важнейших функций страхования. Он внедрен в систему резервных и резервных фондов, обеспечивая стабильность страхования, гарантийных выплат и возмещений. Специализированный страховой фонд может быть сформирован как в обязательном, так и в добровольном порядке. Через эту функцию выполняются:

вложение временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры;
инвестиции в недвижимость;
покупка ценных бумаг;

Функция возмещения ущерба и личной материальной поддержки граждан отражает сущность страхования как экономической категории. Благодаря этой функции реализуется полнота страхового покрытия. Право на возмещение имущественного ущерба или право на страховую выплату имеют только те физические и юридические лица, которые участвовали в формировании страхового фонда. Порядок возмещения ущерба определяется страховщиками на основании условий договоров страхования и регулируется государством через систему лицензирования. Страховое возмещение обычно направлено на восстановление частично поврежденных или полностью утраченных материальных ценностей.

Преимущество лиц, которые застраховали свои имущественные интересы, состоит в том, что, если у них есть страховое покрытие, им не нужно искать средства для компенсации убытков в течение ограниченного периода времени. Заключив договор страхования и регулярно выплачивая сравнительно небольшие взносы, участники страхования получают гарантию страхового покрытия.

Профилактическая функция страхования проявляется в двух аспектах.

Во-первых, страховщики направляют часть полученных взносов по заключенным договорам страхования на формирование резервов для превентивных мер или превентивного фонда. Накопленные средства из этих резервов используются для финансирования мер, направленных на предотвращение наступления страхового случая (несчастных случаев, пожаров, несчастных случаев). Такие меры могут снизить риск страхового случая или частично минимизировать ущерб, что, с одной стороны, выгодно для страховщиков, которые имеют меньший риск страхового случая, а с другой стороны, для страховщиков, которые несут меньше стоимости убытков.
Во-вторых, страховые компании требуют, чтобы страхователи приняли определенные меры, направленные на снижение вероятности страхового случая, от которого застрахован клиент;

Наличие страховой функции риска обусловлено наличием риска. Именно в рамках функции риска денежная форма стоимости перераспределяется между участниками страхования. Эта функция раскрывает вероятностный характер ущерба имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий, а также угрозы причинения вреда жизни и здоровью человека;

Сберегательная функция присуща только долгосрочным видам страхования, а именно личному страхованию (страхование жизни, страхование аренды). Это позволяет заранее накапливать в договоре страхования заранее определенную сумму (страховую сумму) денежных средств. Страховая сумма формируется за счет периодического поступления страховых взносов (премий), уплачиваемых застрахованным лицом;

Контрольной функцией страхования является обеспечение строго целевого формирования и использования средств страхового фонда на основе законодательства, регулирующего страховую деятельность. Функция контроля реализуется через финансовый контроль за законностью страховых операций со стороны страховых компаний;

Социальная функция страхования проявляется в нескольких аспектах.

Во-первых, при соответствующем страховом покрытии страховщики выплачивают страховое возмещение застрахованным лицам в случае инвалидности, инвалидности вследствие несчастных случаев и болезней в форме финансирования лечения и реабилитации пострадавших. В случае нанесения ущерба имуществу граждан, выплачивая компенсацию, страховщики способствуют поддержанию достигнутого ими уровня материального благосостояния. Таким образом, страхование играет роль стабилизации уровня жизни граждан.
Во-вторых, в последнее время роль страхования в пенсиях значительно возросла. Договоры пенсионного страхования, заключаемые за счет граждан или средств их работодателей, с одной стороны, могут повысить уровень пенсий, а с другой — снизить финансовую нагрузку на государство.
В-третьих, страховые компании являются работодателями. В странах с рыночной экономикой страховой сектор обеспечивает большое количество рабочих мест;

Страховщики, как правило, осуществляют два вида деятельности: само страхование и инвестиционную деятельность, что связано с временным разрывом в оплате заключенного договора и использованием средств, предназначенных для компенсации ущерба или компенсации. в договорах личного страхования. Поэтому страхование выполняет инвестиционную функцию.

Классификация по виду страховой деятельности

Классификация по объекту страхования

Страховая классификация — система разделения страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и типа. Классификация страхования основана на различиях:

в страховщиках и сферах их деятельности;
в объектах страхования;
по категориям страхования, объему страховой ответственности и форме страхования.

Одной из основных классификационных особенностей, принятых в страховании, является знак «содержание объекта страхования».

Исходя из этого, выделяются следующие основные страховые отрасли:

личное страхование;
страховка имущества.

Личное страхование — это совокупность видов страхования, которые предусматривают обязательства страховщика по страховым выплатам в случае повреждения имущественного интереса застрахованного, который (имущественный интерес) связан с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением и другими событиями. в жизни застрахованного или застрахованного.

Объектом личного страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с:

выживание граждан до определенного возраста или срока;
смерть;
причинение вреда жизни, здоровью граждан;
предоставление медицинских услуг;
наступление других событий в жизни граждан.

В соответствии с действующей российской классификацией по видам страховой деятельности, личное страхование включает в себя:

страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока или наступления другого события;
пенсионное страхование;
страхование жизни с условием периодических страховых выплат (аннуитета) или с участием застрахованного в инвестиционном доходе страховщика;
страхование от несчастных случаев и болезней;
медицинская страховка.

В договорах страхования жизни объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с выживанием граждан до определенного возраста или периода со смертью, с наступлением других событий в жизни граждан.

В договорах страхования от несчастных случаев и болезней объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со здоровьем и, как следствие, качеством жизни, а также трудоспособностью застрахованного или застрахованного.

В договорах медицинского страхования объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с обращением застрахованного лица в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

Страхование имущества представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающую обязательства страховщика по страховым выплатам в случае повреждения имущественного интереса страхователя, который (имущественный интерес) связан с:

владение, пользование и распоряжение имуществом;
обязанность возместить вред, причиненный другим лицам или их имуществу;
осуществление предпринимательской деятельности.

В соответствии с российской классификацией по видам страховой деятельности, имущественное страхование включает в себя:

страховка имущества;
страхование ответственности;
страхование предпринимательского риска.

Российская классификация выделяет следующие виды имущественного страхования:

страхование средств наземного транспорта (без учета средств железнодорожного транспорта);
страхование железнодорожных транспортных средств;
страхование средств воздушного транспорта;
страхование средств водного транспорта;
страхование грузов;
сельскохозяйственное страхование (страхование сельскохозяйственных культур, посевов, многолетних культур, животных);
страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
страхование ответственности владельцев транспортных средств;
страхование ответственности владельцев воздушных транспортных средств;
страхование ответственности владельцев судов;
страхование ответственности владельцев железнодорожных транспортных средств;
страхование ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
страхование ответственности за вред, вызванный недостатком товаров, работ, услуг;
страхование гражданской ответственности;
страхование ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
страхование предпринимательских рисков;
страхование финансовых рисков.

В практике страхового бизнеса иногда обнаруживаются объекты страхования, которые одновременно связаны с определенными видами имущества или личного страхования. В этом случае можно использовать комбинированное страхование, представляющее собой комбинацию соответствующих простых видов страхования.

Другие виды классификаций

Одним из признаков классификации страхования может быть правовой статус страховой организации. Целесообразность использования классификации на этой основе в страховании определяется в первую очередь возможностью государственного регулирования страховой деятельности и определения тех страховых организаций, которые могут осуществлять определенные виды страхования.

В соответствии с названным признаком различают:

государственное страхование, осуществляемое от имени государства за счет средств бюджета любого уровня;
коммерческое страхование, осуществляемое страховыми организациями различных правовых форм;
взаимное страхование, реализуемое компаниями взаимного страхования.

На основании обязательного страхования различают:

обязательное страхование осуществляется по закону, например, обязательное медицинское страхование;
добровольное, осуществляемое в соответствии с договором добровольного страхования, например, страхование имущества дома.

Использование страховой классификации на основе ее обязательного характера определяется необходимостью государственного регулирования страхования в первую очередь как института социальной защиты.

На основании формы организации в личном страховании различают:

физическое лицо, у которого страховка покрывает риски физического лица;
группа, в которой риски группы людей (отдельная семья, члены одного трудового коллектива) подпадают под страхование.

На основе сферы действия различаются национальное и международное страхование.

Недавно принятая и действующая в России классификация видов страхования довольно близка к европейской. Целесообразность учета европейской классификации видов (классов) страхования для России обусловлена тем, что ее интеграция в общеевропейское и мировое экономическое пространство просто неизбежна.

В мировой практике страхования часто используется классификация, основанная на разделении следующих двух основных секторов — страхование жизни и страхование рисков. Целесообразность его использования и разделение этих отраслей основаны прежде всего на разнице в значениях для этих отраслей следующих параметров: срок действия договора страхования и предоставление инвестиционного дохода застрахованному лицу по договору.

В дополнение к этим основным страховым классификациям могут применяться и другие.

Участники страховых отношений

Участниками страховых отношений являются:

страховщики;
страхователи;
бенефициаров;
застрахованные лица;
пострадавшие третьи лица.

Помимо вышесказанного, существуют страховые посредники — две категории участников, которые выполняют вспомогательную функцию в страховании:

страховые агенты;
страховые брокеры.

Страховщик — это только юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего типа. Лицензирование страховщиков и последующий надзор за их деятельностью осуществляется специально созданным органом страхового надзора. Целью лицензирования является обеспечение стабильности и платежеспособности страховых организаций, необходимых в интересах страхователей. Приостановление или отзыв лицензии не освобождает страховщика от исполнения обязательств по договорам страхования, заключенным до наступления этих обстоятельств.

Страхователь — это юридическое или компетентное лицо, которое заключило договор страхования со страховщиком или является страхователем в силу закона.

Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого страхователь заключает договор страхования. При обстоятельствах, указанных в договоре, выгодоприобретатель имеет право на получение страхового платежа. Примером договора, в котором указан выгодоприобретатель, является договор страхования, заключенный в пользу третьей стороны, по которому третья сторона является выгодоприобретателем. Различают так называемого незаменимого бенефициара, который без его согласия не может быть отозван или заменен другим бенефициаром.

Застрахованным лицом является лицо, интересы которого подпадают под страховое покрытие. Застрахованный не является самостоятельным участником страховых правоотношений. Правила назначения и замены застрахованных в разных типах договоров различны:

в договоре личного страхования застрахованным лицом может быть как страхователь, так и выгодоприобретатель;
в договоре страхования имущества может быть застрахован только выгодоприобретатель, поскольку запрещается страховать имущество в пользу лица, не заинтересованного в страховании этого имущества;

В случае страхования ответственности по договору, в котором можно застраховать ответственность только страхователя, страхователь сам является страхователем.

Застрахованное лицо не может быть страхователем или выгодоприобретателем. Например, в договоре личного страхования такими застрахованными лицами могут быть: работник предприятия (страхователь), который застраховал работника на случай смерти в результате несчастного случая на производстве в пользу его жены или детей (выгодоприобретателей).

Пострадавшие третьи лица — при страховании ответственности это лицо, которое может быть повреждено страхователем или застраховано.

Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика. Агент может договориться с застрахованным, подготовить договор и подписать его, принять страховую премию от застрахованного. Как правило, страховой агент должен иметь доверенность, выданную страховщиком. При наличии правильно оформленной доверенности на все действия, совершенные страховым агентом от имени страховщика и в пределах полномочий, предоставленных доверенностью, ответственность несет страховщик. Если страховой агент, действующий по доверенности, выходит за рамки предоставленных ему полномочий, он несет ответственность за такие действия в соответствии с трудовым законодательством. Если агент работает по договору комиссии, его ответственность регулируется гражданским законодательством.

Страховой брокер — это индивидуальный предприниматель или коммерческая организация, которая заключает договоры страхования от своего имени, но от имени страховщика или страхователя. В большинстве случаев страховой брокер работает от имени застрахованного. Основная обязанность брокера — выбрать наиболее выгодные условия страхования для застрахованных. Брокерская деятельность должна быть зарегистрирована и, если требуется по закону, лицензирована в установленном порядке. Квалификация брокера обеспечивается его периодической сертификацией — обычно это осуществляется страховым надзором или специализированными учебными заведениями.

Вывод

Страхование — это отношение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц в случае определенных страховых случаев за счет средств, созданных страховщиками из уплаченных страховых взносов (страховых взносов), а также из других фондов страховщиков.

Основными частными сторонами страховых отношений являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели, застрахованные лица, сторонние жертвы. Помимо вышесказанного, существуют страховые посредники — две категории участников, выполняющих вспомогательную функцию в страховании: страховые агенты, страховые брокеры.

В настоящее время страхование становится все более важным. Устраняя или ослабляя момент риска в домашнем хозяйстве или экономической деятельности физического или юридического лица, страхование дает ему возможность действовать с большей уверенностью и стимулирует его деятельность, что способствует развитию производительных сил.

Страхование способствует как технологическому, так и экономическому развитию, и в то же время стабилизирует социальную ситуацию, поскольку, уменьшая зависимость имущественного статуса участников экономической и иной общественной жизни от всех видов несчастных случаев, оно делает их социально-экономическое положение более стабильный.