Для связи в whatsapp +905441085890

Современная банковская система РФ: проблемы и перспективы развития

Банковская система России: проблемы и перспективы

Предмет: Экономика

Тип работы: Курсовая работа

Дата добавления: 11.08.2019

  • Данная курсовая работа не является научным трудом, не является готовой курсовой работой!
  • Данная работа представляет собой готовый результат, структурирования и форматирования собранной информации и её обработки мной, поэтому эта работа предназначена для использования в качестве материала первоисточника для самостоятельной подготовки учебной работы.

У вас нет времени или вам не удаётся написать эту тему? Напишите мне в whatsapp — согласуем сроки и я вам помогу!

В статье курсовая работа пример и образец оформления, я написала, как правильно оформить курсовую работу, прочитайте пожалуйста.

Собрала для Вас похожие темы, посмотрите, почитайте, возможно они Вам помогут:

Теория труда и заработной платы   Кредитный рынок и его назначение  
Структурный анализ инвестиций   Инфляция и уровень безработицы в краткосрочном и долгосрочном периоде  

ВВЕДЕНИЕ

Формирование и функционирование банковской системы играет одну из главных ролей в процессе экономических преобразований в России. В руках банков находятся важнейшие рычаги влияния на финансовый, инвестиционный, промышленный и многие другие сектора экономики. В России произошел распад всей старой экономической системы и произошел переход к системе рыночной экономики. Функционирование кредитной системы, организация финансово-кредитных услуг предприятиям, организациям и населению играют чрезвычайно важную роль в развитии экономических структур.    От эффективности и бесперебойного функционирования кредитно-финансового механизма зависит не только своевременное получение средств отдельными бизнес-единицами, но и темпы экономического развития страны в целом.

Объектом данного исследования является банковская система как одна из ключевых частей экономической системы страны. Предметом исследования была банковская система как совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию, проводит собственный список денежных операций / транзакций, в результате чего весь объем потребностей компании в банковских продуктах (услуги) полностью удовлетворены и с максимально возможной степенью эффективности. 

Для достижения этой цели в данной курсовой работе определены следующие задачи:

  • рассмотреть этапы формирования банковской системы;
  • рассмотреть последствия реформ банковской системы;
  • проанализировать банковскую систему России в условиях мирового финансового кризиса;
  • раскрыть сущность и принципы организации банковской системы России;
  • раскрыть роль и значение Банка России в банковской системе;
  • рассмотреть структуру банковской системы России;
  • определить перспективы развития банковской системы России.

Целью моей курсовой работы является изучение развития банковской системы в Российской Федерации. В теоретической части я расскажу, как изменилась банковская система за последние 35 лет, как кредитная реформа 80-х годов повлияла на развитие современного банка. 

ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Кредитная реформа 80-х годов: цели, задачи, вехи, положительные и отрицательные последствия

К началу 80-х годов в СССР возникли глобальные финансово-экономические проблемы: высокая инфляция, рост цен, нехватка товаров, распределение товаров по нормам, привилегии в секторах управления и снабжения, рост коррупции, спекулятивная торговля и предпринимательская активность ослабла. Кредит и депозит перестали играть роль активного инструмента влияния на развитие экономики страны. Займы предприятия не погашали. В результате многие кредиты были списаны, или предприятия были повторно зачислены, то есть компания получила большую сумму и избежала чрезмерных процентов. Следовательно, ставка по кредиту остается на низком уровне, и это нарушило основную сущность кредита — плату за кредит и его погашения. Поэтому в середине 80-х годов была проведена банковская реформа. Основная цель реформирования банковской системы выражалась в проведении прогрессивной кредитной политики, повышении эффективности всей кредитной системы. Основным ходом стало создание крупных специализированных отраслевых банков.        

Кредитная система 80-х годов состояла из:

  • Государственный банк (Государственный банк СССР);
  • Промышленно-строительный банк (Промстройбанк);
  • Агропромышленный банк (Агропромбанк);
  • Банк ЖКХ и социального развития (Жилсоцбанк);
  • Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сбербанк СССР);
  • Банк внешнеэкономической деятельности СССР.

Значительные кредитные ресурсы Госбанка были переданы специализированным банкам. Государственный банк сохранил свои эмиссионные, расчетные, контрольные функции, а также кредитование непроизводственной сферы. Система сберегательных банков была преобразована в единый Сбербанк (ныне Сбербанк) с многочисленными филиалами и отделениями.  

Госбанк начал выполнять функции главного банка страны. Ему было поручено разработать сводный кредитный план и планы по распределению ресурсов и кредитных вложений для всех банков. Структура банковской системы развивалась под влиянием общей структуры управления народным хозяйством. В соответствии с основными направлениями радикальной экономической реформы при реструктуризации экономики в стране создано 7 комплексов, в том числе 5 комплексов, связанных с промышленностью и строительством (топливно-энергетический, машиностроительный, металлургический, химико-лесной и строительный комплексы), а также агропромышленные и социальные комплексы. Промстройбанк начал взаимодействовать со строительными и промышленными комплексами, Агропромбанк стал обслуживать интересы агропромышленного комплекса и, наконец, Жилсоцбанк — потребности социального комплекса. Каждый тип экономического комплекса получил поддержку как бы в виде специального банка, который предоставляет свои кредитно-расчетные услуги. Особенностью этой реорганизации было то, что отраслевым специальным банкам было предоставлено право как на краткосрочное, так и на долгосрочное кредитование.      

Основной целью этой реорганизации банковской системы было проведение прогрессивной кредитной политики и повышение эффективности всей кредитной системы. Однако дальнейшая практика показала, что такая реорганизация была скорее негативной, чем позитивной, поскольку монополия трех банков (Государственный банк, Стройбанк, Внешэкономбанк) была по существу заменена монополией вновь созданных, реорганизованных, специальных банков. Специализированные банки напоминали те же банковские министерства, только меньше. Управление также осуществлялось из центра (сверху вниз). В экономическом отношении правление специализированного банка зависело от правления Государственного банка СССР, которое, как и прежде, брало ресурсы, собранные периферийными специальными банками, и на платной основе выделяло им тот или иной специализированный кредит. «министерство». Логика централизованного управления существует в течение некоторого времени. Ни Правление Госбанка, ни Правление специальных банков не были заинтересованы в передаче власти местным органам власти, командный стиль продолжал сохраняться.       

Центральная одноуровневая структура банковской системы обеспечивала сферу влияния банков на ведомственной основе. Предприятия, как и прежде, были закреплены за банками и не имели возможности получить кредитные ресурсы. Из-за увеличения банковского аппарата, увеличения его зарплаты. Резко возросли расходы на обращение в банке.  

Более того, за эти годы ослабление финансовой базы государства и предприятий усилилось. Государственный бюджет страны в 1988-1990 годах был сокращен до большого дефицита. Так, в 1989 году дефицит бюджета составил 92 млрд руб., В 1990 году — 59 млрд руб. Конечно, это не могло не повлиять на кредит, давление на которое как на источник удовлетворения потребностей страны и предприятий в денежных ресурсах значительно возросло. Из национальной экономики кредиты начали мигрировать для покрытия бюджетных потребностей. Ситуация усугублялась тем, что доходы и расходы также не были сбалансированы, рост денежной массы опережал темпы роста товаров и услуг, оказываемых населению. Все это неизбежно вызывало инфляцию, а значит, и девальвацию ссудного фонда, снижение эффективности его использования, что усугубляло и без того сложное положение банков. Не менее важным в снижении эффективности банковской реформы был тот факт, что к ее началу не было полного понимания роли банка в экономической реформе в целом. Концепция реструктуризации кредитной системы все еще была в значительной степени запечатлена старыми представлениями о монополии Государственного банка и его преувеличенной способности управлять экономикой. Вся эта система не отвечала задачам развития товарно-денежных отношений.          

Монопольное положение специальных банков и централизованное обеспечение ресурсов не позволяли торговать деньгами или создавать денежные рынки. Каждый банк внедрил независимые кредитные планы, используя методы административного управления. Таким образом, они распределяли свои ресурсы вертикально между своими учреждениями, не обращая внимания на прибыльность размещения средств, и выполняли простые финансовые услуги и субсидировали предприятия. Кроме того, банки начали вводить искусственные сборы с предприятий и населения за обычные банковские услуги. В результате этого кредитные и денежные ресурсы продолжали играть пассивную роль и не могли рационально влиять на ход экономического развития.    

Позитивные меры банковской реорганизации 1987 года включают в себя упорядочение безналичных платежей, прекращение кредитования убытков, чрезмерно запланированные запасы материально-производственных запасов, а также выдачу займов для пополнения утраченного собственного оборотного капитала, приостановление вывода избыточный кредит от хозяйственного оборота и замещения собственных ресурсов предприятиями. В результате этих мер были освобождены кредитные ресурсы на сумму более 75 миллиардов рублей. Однако такие позитивные меры были в значительной степени компенсированы негативными последствиями банковской реформы.  

Тем не менее, в результате этого этапа банковской реформы положительные результаты были однозначно определены. К ним относится переходный процесс к банковской системе нового типа: попытка разделить эмиссионную и кредитную функции Государственного банка. Механизм кредитования изменился в лучшую сторону. Наряду с банковским кредитом он ломал коммерческий кредит. Постепенно возникли новые формы обслуживания клиентов: факторинг, лизинговые операции. Параллельно с появлением в стране новых банков стали активнее формироваться другие рыночные структуры: биржи, всевозможные посреднические организации, производственные объединения и т. Д. Постепенно условия для дальнейшей модернизации или трансформации банковской системы назревали.      

Банковская система Российской Федерации в 90-е гг.

К 1990 году, то есть ко времени принятия «Закона о банках и банковской деятельности», в стране начинает формироваться трехуровневая кредитная система. К концу 1991 года в связи с образованием Российской Федерации как независимого государства была сформирована новая структура кредитной системы, состоящая из следующих трех уровней:  

Структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1992 года:

  • Центральный банк Российской Федерации.
  • Банковская система: 
    • Коммерческие банки;
    • Сберегательный банк Российской Федерации.
  • Шиллинг Специализированные небанковские кредитные учреждения;
  • Страховые компании;
  • инвестиционные фонды;
  • Другой.

Нынешняя структура кредитной системы Российской Федерации приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что третий уровень является самым слабым звеном в новой кредитной системе. Он представлен в основном страховыми компаниями, а развитие других видов специализированных кредитных организаций требует полного функционирования рынка капитала и его второго элемента — рынка ценных бумаг. Создание последнего возможно в условиях относительно широкой приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего уровня кредитной системы.    

Новая банковская система развивается сложная и противоречивая. К началу 1992 года в Российской Федерации действовало 1414 коммерческих банков, из которых 767 были созданы на базе бывших специализированных банков, а 646 были реформированы. Общий сложный фонд составил 76,1 млрд руб. Однако основным недостатком новой банковской системы является большое количество мелких банков — 1037, или 73% от общего числа банков, с уставным капиталом от 5 до 25 млн. Рублей, тогда как банки с уставным капиталом более 200 млн. рублей. было 24, или 2% от их общего количества. Поэтому небольшие коммерческие банки не могли эффективно организовать обслуживание клиентов и гарантировать сохранность своих вкладов. Кроме того, характерными негативными аспектами всей банковской системы являются нехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническая база; отсутствие конкуренции; недоступность услуг для ряда клиентов из-за высокого уровня заинтересованности. 1993-1994 годы характеризовались дальнейшим увеличением числа коммерческих банков и других финансовых учреждений, что было связано с расширением приватизации, развитием рынка ценных бумаг и дальнейшим продвижением рыночных реформ.          

К концу 1994 года в России действовало около 2400 коммерческих банков, более 2 тысяч страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов (компаний), одновременно ипотечные банки, частные пенсионные фонды, финансовые и строительные компании, частные сбережения. банки и ряд других кредитных банков начали создаваться. учреждения. В конце 1994 года структура кредитной системы в России значительно отличалась от 1991 — 1992 годов:  

Структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1994 г.

I. Центральный банк.

II. Банковская система: 

  • коммерческие банки;
  • сберегательные кассы;
  • ипотечные банки.

III. Специализированные небанковские финансовые учреждения: 

  • Страховые компании;
  • инвестиционные фонды;
  • пенсионные фонды;
  • финансовые и строительные компании;
  • Другой.

Новая структура кредитной системы стала все больше отражать потребности рыночной экономики и все больше адаптироваться к процессу новых экономических реформ.

В то же время в процессе создания кредитной системы были выявлены определенные недостатки. Они были выражены в нарушениях на всех уровнях: небольшие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые продолжают формироваться и существовать, которые из-за слабой финансовой базы не могут удовлетворить потребности клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном осуществляют краткосрочные кредиты, не вкладывая достаточно средств в промышленность и другие отрасли.  

Многие вновь созданные кредитно-финансовые учреждения, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются необычной для них деятельностью: они привлекают вклады населения, выступая в роли коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков строили свою деятельность не на подлинно коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 годах. Кроме того, высокие процентные ставки по краткосрочным кредитам приводят к необоснованному увеличению прибыли, которая впоследствии конвертируется в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к росту инфляции. Поэтому многие аспекты банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.   

С середины 1995 года напряженность в кредитной системе России возросла еще больше из-за нескольких факторов. Прежде всего, введение валютного коридора правительством. Эта мера была призвана обуздать спекулятивные операции коммерческих банков, связанные с конвертацией рублевой массы в иностранную валюту (доллар и марку), поскольку такие действия способствовали обесценению рубля и инфляции. Однако валютный коридор ослабил межбанковский кредит, в результате чего ликвидность ряда банков ухудшилась. Другие факторы, которые способствовали ухудшению работы коммерческих банков, включают дефолт по кредитам в результате ухудшения экономической ситуации в стране, неэффективного банковского управления и маркетинга, плохой оценки кредитоспособности заемщиков банками и ужесточения кредитного регулирования Центрального банка. В этих условиях многие банки были неликвидными и неплатежеспособными, поскольку не могли выполнить требования по своим обязательствам. Следствием этой ситуации стало лишение их лицензий Центральным банком, а по сути — их банкротство.       

С 1992-1995 гг. Характерно экстенсивное развитие банковской системы. Процесс массовой приватизации, начавшийся в середине 1992 года, скачкообразной инфляции и оживления частного сектора в торговле, послужил стимулом и источником высокой банковской прибыли.

Не самая лучшая ситуация была в ряде других кредитных организаций. Так называемые инвестиционные фонды, основанные на принятии ваучеров, оказались неплатежеспособными, поскольку вложение ваучеров в частные ценные бумаги не приносило дохода из-за продолжающегося спада производства. Чтобы выжить, некоторые инвестиционные фонды начали вкладывать средства в государственные ценные бумаги и различные финансовые инструменты. Значительная их часть перестала существовать. Страховые компании также оказались в сложной ситуации, поскольку проведение краткосрочных операций по страхованию имущества снижает их инвестиционные возможности. В то же время операции по страхованию жизни развиваются крайне слабо, поскольку падение реальных доходов населения не обеспечивает достаточного спроса на личное страхование. Кроме того, выход иностранных страховых компаний на российский рынок еще больше снижает потенциал национальных компаний.      

Таким образом, банковская реформа, начавшаяся в середине 1987 года, привела к фундаментальным фундаментальным преобразованиям банковской системы и превращению ее в структуру нового типа.

Банки России после кризиса 1998 года

Банки являются одними из наиболее регулируемых организаций и учреждений. Надежность и независимость банковской системы является одной из основ экономической безопасности, независимости самого государства. 

В 90-х годах ряд финансовых кризисов охватил страны с развивающейся и переходной экономикой. Среди наиболее серьезных мы отмечаем 1994–1995 годы, которые поразили Мексику, Аргентину, Бразилию, Филиппины и кризис 1997–1998 годов, который затронул страны Юго-Восточной Азии, а также Россию и Бразилию. Особенностью валютных кризисов 1990-х годов было их совпадение во времени с банковскими кризисами. Кризис 1998 года оказал сильное влияние на российскую экономику в целом, оказав влияние на финансовую систему страны. Наряду с негативным воздействием, кризис оказал позитивное влияние на многие сектора экономики, включая банковский сектор. В результате кризиса исчез ряд неэффективных предприятий, которые возникли в начале 1990-х годов и могли оказать негативное влияние на будущий экономический рост .        

Анализ банков, переживших кризис 1998 года, показал, что некоторые из них даже укрепили свои позиции. Нестабильными оказались банки, вовлеченные в финансовые спекуляции. Больше всего пострадали крупные банки, составляющие ядро ​​банковской системы: Инкомбанк, СБС-Агро, Менатеп, Онэксимбанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк Российской Федерации и др., Чьи лицензии были отозваны вскоре после кризиса, хотя их позиции казались непоколебимой, то в последующие годы эти и другие банки были ликвидированы. Операции с клиентами превратились в во многом легальный способ получения прибыли после кризиса. Банки, которые активно занимаются обслуживанием клиентов и аккумулировали средства устойчивых клиентов, имеют лучшие показатели развития. К 2002 году он в основном восстановил свои позиции после кризиса 1998 года (Таблица 1, по данным Банка России). Уже в 2002 году более 90% кредитных организаций имели положительные финансовые результаты. Активы, кредиты клиентам, вклады населения и другие показатели динамично росли. В реальном выражении до 2008 года капитал, активы и другие показатели банковской системы росли темпами, значительно превышающими рост ВВП. В то же время основные показатели российской банковской системы остаются ниже, чем в развитых и многих развивающихся странах.  

Однако банковская система в 2000-2008 гг. рос быстрее других секторов экономики, постепенно занимая место, соответствующее роли банков в развитых странах. Во время кризиса государство выделило значительные средства на поддержку банковской системы. В результате активы банковской системы к началу 2015 года впервые превысили ВВП, составив 73,4 трлн. тереть. Активы Банка России увеличились более равномерно.     

СОВРЕМЕННАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ

Презентация современного Банка России

Современная банковская система России была создана в результате реформы государственной кредитной системы, которая развивалась в период централизованно планируемой экономики. Банки в Российской Федерации создаются и действуют на основании Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 (с изменениями от 20.04.2015 г.) «О банках и банковской деятельности» (2 декабря 1990 г.), в котором определяется кредит. В организациях и банках перечисляются виды банковских операций и сделок, устанавливается порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций. 

Действующее законодательство закрепляет основные принципы организации банковской системы России, которые включают в себя следующее:

  • двухуровневая структура;
  • осуществление банковского регулирования и надзора со стороны центрального банка;
  • универсальность коммерческих банков;
  • коммерческая направленность банков.

Принцип двухуровневой структуры построения банковской системы России реализуется через четкое законодательное разделение функций центрального банка и всех других банков. Центральный банк Российской Федерации как высший уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления платежно-расчетной системой в стране. Он может осуществлять банковские операции, необходимые для выполнения этих функций, только с российскими и зарубежными кредитными организациями, а также с Правительством Российской Федерации, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, и воинские части. Банк России не вправе осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, а также с физическими лицами (за исключением военнослужащих и работников Банка России). Он не может напрямую выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.    

Коммерческие банки и другие кредитные организации формируют второй, более низкий уровень банковской системы. Они выступают посредниками в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не участвуют в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются на параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции. Установленные Банком России. В процессе своего функционирования эти банки должны соответствовать стандартам и требованиям Банка России в отношении уровня капитала, создания резервов.  

Принцип осуществления банковского регулирования и надзора со стороны центрального банка отражается в том факте, что в Российской Федерации центральный банк Российской Федерации является органом банковского регулирования и надзора. Наряду с Банком России другие государственные органы также регулируют деятельность банков как юридических лиц. Так, взаимодействие банков на рынке банковских услуг, развитие конкуренции между ними регулируется Министерством Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства. Работа банков на рынке ценных бумаг регулируется и контролируется Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг. Кроме того, банки как налогоплательщики подвержены регулирующему влиянию Министерства финансов Российской Федерации и Министерства по налогам и сборам, а в качестве агентов валютного контроля они взаимодействуют с Государственным таможенным комитетом Российской Федерации и Министерство внешнеэкономических связей Российской Федерации. Однако большинство этих отделов по большей части не устанавливают специальных правил и требований для банков, но регулируют их деятельность в целом так же, как и любые другие юридические лица. Нормативное воздействие Банка России носит особый характер, оно распространяется только на банки, что обусловлено их исключительной ролью в экономике и необходимостью обеспечения устойчивой работы для функционирования платежной системы, а также безопасности сбережений и денежных резервов.      

Принцип универсальности российских банков означает, что все банки, действующие на территории Российской Федерации, имеют универсальные функциональные возможности, иными словами, они имеют право осуществлять все операции, предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями — краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиции. Законодательство не отражает специализацию банков по видам их операций. 

Универсальный статус банков позволяет нам снижать риски за счет диверсификации услуг, предоставляет комплексные услуги предприятиям и максимально увеличивает специфику каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. В то же время универсальный статус банков чреват опасностью в виде сохранения неэффективной структуры банковских продуктов, поскольку создает возможность компенсировать низкую доходность одних услуг высокой доходностью других. Внедрение одним банком коммерческих и инвестиционных услуг обостряет так называемый «конфликт интересов» между ним и клиентами, что повышает важность систем внутреннего контроля в таких банках. Однако в настоящее время признано, что универсальный статус банков отвечает основным потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста.    

Принцип коммерческой ориентации банков второго уровня выражается в том, что, согласно законодательству, основной целью деятельности банков и кредитных организаций в Российской Федерации является получение прибыли. В Российской Федерации Закон о банках и банковской деятельности допускает создание кредитных организаций и банков только в качестве коммерческих организаций, работающих исключительно для получения прибыли. 

Современная банковская система России включает Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. 

Принцип двухуровневой структуры реализуется путем законодательного разделения функций центрального банка и всех других банков. Банк России как высший уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления расчетной системой в стране. Он может осуществлять банковские операции, необходимые для выполнения этих функций, только с российскими и зарубежными кредитными организациями, а также с Правительством Российской Федерации, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, и воинские части. Банк России не вправе осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, а также с физическими лицами (за исключением военнослужащих и работников Банка России). Он не может напрямую выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.    

Коммерческие банки и другие кредитные организации формируют второй, более низкий уровень банковской системы. Они осуществляют операции, связанные с посредничеством в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не участвуют в разработке и реализации денежно-кредитной политики. Все банки второго уровня в своей работе руководствуются параметрами денежной массы, процентными ставками, уровнями инфляции. Установленными Банком России. Они должны соответствовать стандартам и требованиям Банка России по уровню капитала, созданию резервов.   

Принцип универсальности российских банков означает, что все банки, действующие на территории Российской Федерации, имеют универсальные функциональные возможности, то есть имеют право осуществлять все операции, предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями: как краткосрочные коммерческие, так и долгосрочные инвестиции. , Законодательство не предусматривает специализацию банков по видам их операций. Универсальный статус банков позволяет нам снижать риски за счет диверсификации услуг, предоставляет комплексные услуги и максимально увеличивает специфику каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. В то же время этот принцип тати создает опасность сохранения неэффективной структуры линейки банковских продуктов, компенсируя низкую доходность одной группы услуг и высокую доходность других. Сочетание коммерческих и инвестиционных услуг в одном банке усугубляет так называемый конфликт интересов между банком и его клиентами, что повышает важность систем внутреннего контроля в универсальных банках. Однако в настоящее время признано, что универсальный статус банков отвечает основным потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста.       

Принцип коммерческой ориентации банков второго уровня выражается в том, что, согласно законодательству, основной целью банков и кредитных организаций в Российской Федерации является получение прибыли. Во многих странах наряду с коммерческими существуют некоммерческие кредитные организации, такие как кооперативные банки, которые не преследуют цель получения прибыли, но созданы для удовлетворения потребностей своих участников в финансовых услугах. Посредническое кредитование и инвестирование могут осуществляться государственными банками, которые также не ставят своей основной целью прибыль.  

Теперь мы дадим несколько наших фундаментальных выводов о выполнении банками двух сложных экономических функций.

Первая функция заключается в обеспечении субъектов хозяйствования средствами, необходимыми для:

  • текущие платежи и платежи по различным видам обязательств (включая налоги);
  • развитие экономики (ключевую роль здесь играют кредиты наличными и прямые инвестиции в форме приобретения акций или пакетов акций и других ценных бумаг). Сфера, в которой работают банки и другие кредитные организации, — это сфера нематериального производства, где полезный труд воплощается в особый результат, где развиваются его специальные услуги. Банки производят уникальные продукты, а именно: такие разнообразные финансовые технологии обслуживания клиентов, решения их проблем, без которых не может обойтись ни один субъект бизнеса.  

Вторая функция банков заключается в предоставлении субъектам хозяйствования конкретных банковских продуктов (технологии управления денежными средствами).

Возвращаясь к первой функции, следует подчеркнуть: выполняя ее, коммерческие банки выступают в роли финансовых посредников.

В этом качестве они, во-первых, концентрируют часть финансовых (денежных) средств большинства участников экономического оборота, объединяя разрозненные суммы, принадлежащие предприятиям, организациям и частным лицам, в общие денежные средства, которые могут образовывать очень серьезные экономические проблемы. ресурс; С этой точки зрения накопление банками временно свободных денег юридических лиц и населения является не функцией (целью, задачей), а единственным способом ее реализации для коммерческих банков. 

Во-вторых, банки опосредуют расчеты и платежи по большинству коммерческих сделок, заключаемых между хозяйствующими субъектами.

В-третьих, они делают налоговые и другие обязательные платежи своим клиентам за их счет (пытаясь, прежде всего, оптимизировать эти платежи).

В-четвертых, они обеспечивают безопасность и даже приращение сумм, доверенных им клиентами.

В-пятых, они переводят наличные деньги в безналичный (и наоборот), своевременно снабжают клиентов необходимой наличностью.

В-шестых, они на доверительной основе управляют деньгами и другим имуществом клиентов в своих интересах (или указанными ими лицами).

В-седьмых, проводить обменные операции.

В-восьмых, предоставляя вышеупомянутые услуги клиентам, они осуществляют денежно-кредитную политику центрального банка (и, следовательно, государственную экономическую политику): они способствуют стабилизации денежного обращения в стране, формируют денежную массу, в том числе предлагают ресурсы для инвестиции.

В-девятых, они направляют собранные средства в наиболее перспективные сектора экономики, включая различные формы кредитования конкурентоспособных заемщиков.

В-десятых, они вкладывают, в пределах нормативных ограничений, часть своих средств в уставный капитал некредитных предприятий и организаций с целью совместного управления. Однако отметим, что этот момент совместного управления бизнесом частично противоречит определению банков как посреднических организаций. 

Структура и динамика банковской системы

Количество банков в России в последние годы неуклонно сокращается. Это подтверждает выводы экспертов, которые давно говорят о том, что в ближайшие годы в России останется от 500 до 600 банков. Действительно, прогнозы аналитиков по количеству банков вполне реальны. Чтобы убедиться в этом, стоит взглянуть на количество банков в свете последних изменений в законодательстве с точки зрения размера уставного капитала.   

Итак, сколько банков в России и сколько из них небольших банков? По данным Банка Российской Федерации, по состоянию на 01.01.2015 г. количество коммерческих банков и небанковских организаций в России составляет 834, из которых только 419 (50,24%) можно твердо отнести к крупным и актуальным требованиям. на сумму уставного капитала. 

Из общего числа банков на начало 2015 года — 450 банков, или 54%, зарегистрированы и имеют головной офис в Москве. При таком количестве банков в Москве и предполагаемом населении Москвы в 10,4 миллиона человек получается, что на каждые 23,1 тысячи человек в столице существует один банк. 

Количество банков на 01.01.2015 г. составило 834, то есть за прошедший 2014 г. оно сократилось еще на 89 банков (923 — 834). А количество банков за последние 6 лет (с 2007 по 2015 год) уже уменьшилось на 302 банка (1136 — 834), что составляет 26,6%, и, что самое неприятное, банки быстро сокращаются практически во всех федеральных округах. Если это продолжится, региональные банки могут просто исчезнуть в ближайшем будущем.  

Статистические данные о количестве банков по состоянию на 1 января 2014 года и 1 января 2015 года показывают, что сокращение банков ускорилось в 2,7 раза (89 за 2014/33 год за 2013 год).

Статистика на 01.04.2015 показывает, что в России 824 банка, то есть становится понятно, что сокращение банков продолжилось в 2015 году. 

По состоянию на 1 января 2014 года совокупные активы банковской системы России достигли 55,8 трлн. рублей, а общий капитал — 6,75 трлн. рублей. Более того, уже в октябре 2014 года эти показатели составили 62,8 трлн. и 7,47 трлн. рублей соответственно. Таким образом, рост за девять месяцев 2014 года по активам составил 12,6%, по капиталу — 10,75%. Но гораздо более значительный рост (и за более короткий период) показали активы банковской системы с октября 2014 года по январь 2015 года. По состоянию на 1 февраля 2015 года совокупные активы банковской системы составили 79,3 трлн. рублей, а общий капитал — 7,7 трлн руб. За четыре месяца активы выросли на 27%, капитал — на 4,1%.          

В результате с 1 января 2014 года по 1 февраля 2015 года совокупные активы банковской системы увеличились на 24 трлн. рублей или 43%, а совокупный капитал — на 1 трлн. рублей или 14%. Банковская система России продемонстрировала такой рост активов только в самые благоприятные для нее времена.   

Стоит обратить внимание на то, что основной рост совокупных активов банковской системы произошел в период максимального ослабления рубля по отношению к основным мировым валютам. За период с января по октябрь 2014 года доллар вырос на 20%, евро — на 11%. В период с октября 2014 года по начало февраля 2015 года доллар вырос на 71%, евро — на 54%. Основной причиной значительного увеличения активов банковской системы стала переоценка активов в иностранной валюте. И их влияние на банковскую систему, как видим, значительно.    

Доля валютных активов в общих чистых активах на 1 января 2014 года и на 1 октября 2014 года не превышала четверти. Но по состоянию на 1 февраля 2015 года эта доля увеличилась до 38,2%. Кроме того, основную часть этих активов занимал портфель ссуд в иностранной валюте, который за период с 1 октября 2014 года по 1 февраля 2015 года увеличился более чем на 60%. Тогда как кредитный портфель, выданный в рублях за тот же период, изменился менее чем на 1%. Особо хочу отметить, что доля валютных заемщиков — физических лиц в общем кредитном портфеле, выпущенном в иностранной валюте, не превышает 2%.    

Обращает на себя внимание еще одна особенность — динамика капитала, точнее, его практически полное отсутствие на фоне значительного роста активов под риском, что, в свою очередь, сказывается на капитализации банков. За период с начала января 2014 года по 1 февраля 2015 года объем совокупного капитала увеличился всего на 1 трлн. рублей или 14%. То есть рост капитала не поспевал за ростом активов под угрозой. При дальнейшем снижении курса рубля объем таких активов будет только увеличиваться. И ввиду довольно ограниченных возможностей увеличения капитала (в нынешней ситуации это в основном государственная поддержка), вероятно, за этим последуют массовые нарушения банками коэффициента достаточности капитала.     

Так, коэффициент достаточности капитала Сбербанка на 1 октября 2014 года составил 12,24%. Более того, 1 февраля 2015 года оно приняло значение 10,67% с минимально допустимым 10%, а 1 марта оно составило 11,14%. 

Исходя из вышеизложенного, можно утверждать, что с началом повышения курса рубля как совокупные чистые активы банковской системы, так и большинство банков в отдельности будут демонстрировать отрицательную динамику по большинству показателей баланса и, главным образом, с точки зрения кредитного портфеля. Уже в балансе на 1 февраля 2015 года банковская система показывает снижение активов в связи с началом укрепления рубля. Так, только за февраль совокупные чистые активы сократились на 6%, или на 4,4 трлн. рублей, и на 1 марта 2015 года составил 74,9 трлн рублей против 79,3 трлн месяцем ранее.   

Сокращение общих активов банковской системы подразумевает сокращение активов под риском. Но, скорее всего, улучшения капитализации банковской системы ожидать не стоит: банковский капитал снова окажется под давлением, поскольку ухудшение экономики неизбежно приведет к увеличению дефолтов заемщиков и, как следствие, увеличение отчислений в резервы и убытки. 

Таким образом, можно констатировать, что банковская система России высоко ценится, а девальвация рубля практически раздула активы банковской системы почти на 50% в 2014 году и в начале 2015 года. Больше всего в этой ситуации капитализация банков страдает что, в свою очередь, значительно снижает надежность всей банковской системы. 

ВЫВОД

В данной работе анализируются структура банковской системы Российской Федерации, ее функции, анализируются теоретические аспекты денежно-кредитной политики, излагаются задачи и функции Банка России, рассматриваются основные инструменты и методы денежно-кредитной политики, Проанализировать развитие банковской системы в 1998-2015 гг. Определены основные проблемы развития банковской системы Российской Федерации на современном этапе развития, разработаны основные направления совершенствования банковской системы России.

Современная российская банковская система является важным направлением национальной экономики. Его практическая роль обусловлена ​​тем, что он внедряет систему платежей и расчетов в государстве: наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения фирмам и производственным структурам: большая часть их коммерческих операций осуществляется через депозиты. , инвестиции и кредитные операции. Коммерческие основы деятельности кредитных организаций и двухуровневая структура (I уровень ЦБ РФ: II уровень — кредитные организации) являются основополагающими принципами организации российской банковской системы.  

Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, в том числе количество наличных денег в обращении.

Роль Центрального банка Российской Федерации в развитии и регулировании денежно-кредитной сферы и российской экономики чрезвычайно высока. Центральный банк имеет ряд функций и целей, которые направлены на поддержание и развитие экономики государства. Центральный банк Российской Федерации обладает широким спектром инструментов и методов воздействия на денежно-кредитную сферу. Основными из них являются проведение учетной политики и политики рефинансирования, определение минимальных резервных требований, операции на открытом рынке и валютная политика.   

В заключение хочу отметить, что роль Центрального банка и Правительства Российской Федерации в современных условиях развития и стабилизации экономики значительно высока. Правильное осуществление реструктуризации банковской системы, принятие необходимых антикризисных мер обеспечит дальнейшее развитие банковской системы Российской Федерации и экономики в целом. 

Таким образом, создание и развитие кредитно-банковской системы является одним из важнейших признаков осуществления экономических реформ и является «живым организмом», который живет, развивается в зависимости от многих факторов, а также от общего функционирования экономики и экономического роста.