Коммерческие банки и их роль в рыночной экономике (Курсовая работа)

Оглавление:

Предмет: Экономика

Тип работы: Курсовая работа

Дата добавления: 31.05.2019

Данная курсовая работа не является научным трудом, не является готовой курсовой работой!
Данная работа представляет собой готовый результат, структурирования и форматирования собранной информации и её обработки мной, поэтому эта работа предназначена для использования в качестве материала первоисточника для самостоятельной подготовки учебной работы.

У вас нет времени или вам не удаётся понять эту тему? Напишите мне в whatsapp, согласуем сроки и я вам помогу!

На этой странице вы сможете научиться писать курсовые работы:

Написать курсовую на заказ

Собрала для Вас похожие темы, посмотрите, почитайте, возможно они Вам помогут:

Экономический рост и его источники. Основные факторы экономического роста россии	Налоговая система рф и ее эволюция.
Финансовые риски предпринимательской деятельности.	Современные мировые кризисы: причины, последствия для национальной экономики

Введение:

Банки призваны накапливать денежные средства, выполнять функции кассиров субъектов хозяйствования и кредитовать реальные потребности экономики. В результате банки могут оказать существенное влияние на приток денежных средств в бюджет и национальную валюту. Банковская система призвана, среди прочего, обеспечить, чтобы предложение денег находилось в определенных пределах. Банки как посредники привлекают крупные суммы денег в виде вкладов и вкладов физических и юридических лиц.

Актуальность темы исследования. Эффективное функционирование отечественных коммерческих банков является необходимым условием дальнейшего экономического развития страны и во многом определяет темпы роста всей российской экономики. По мере улучшения рыночных условий для бизнеса отечественная банковская система обуславливает необходимость внедрения инновационных технологий, современных методов и моделей управления, направленных на повышение его конкурентоспособности.

Целью данной работы является изучение концепции и роли коммерческих банков в рыночной экономике.

В соответствии с целью курсовой работы рассматриваются следующие задачи:

Рассмотреть понятие и виды коммерческих банков.
Изучить принципы и функции коммерческих банков.
Изучить роль коммерческих банков в рыночной экономике на современном этапе.

Объектом являются коммерческие банки.

Предметом исследования является роль коммерческих банков в рыночной экономике.

Наличие общественных потребностей и заинтересованности государства в самостоятельном правовом регулировании банковской деятельности определяет практическую значимость данной темы. Деятельность банков напрямую влияет на реализацию государственной экономической политики, обеспечение финансовой стабильности и обеспечение экономической безопасности страны.

Теоретической и методологической основой исследования являются фундаментальные работы и результаты научных исследований отечественных и зарубежных ученых в области теории и практики банковского дела, а также федеральные нормативные правовые акты по исследуемому вопросу, публикации в периодических изданиях и промышленности. публикации, материалы научно-практических конференций и семинаров.

Структура работы. Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложений.

В работе использованы работы следующих авторов: Ананева Д.Н., С.Н. Белова А.А. Валинурова О.И. Лаврушина, М.Н. Чепурина, С.А. Чернецов и другие

КОНЦЕПЦИЯ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА, ФУНКЦИИ, ВИДЫ И ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Понятие коммерческого банка

Банки являются неотъемлемым атрибутом товарно-денежной экономики. Само слово «банки» происходит от итальянского «banco», что означает «стол». Эти банки-столы были установлены на площадях, где шла оживленная торговля товарами. Учитывая, что в 10-м веке Италия была центром мировой торговли, становится ясно, что банкиры были незаменимыми участниками торговых операций, и настольные банки стали более широко распространенными. Это не значит, что банки возникли впервые в средневековой Италии. На равных основаниях понятие «банк» могло прийти к нам из практики Древней Греции, где банкиров называли трапецитами (от греческого слова «еда», что означает тот же «стол»), или из Древнего Рима, где мензариусы меняли деньги были известны (от латинского «mensa», что означает тот же «стол»).

Первоначально банковские операции, особенно получение наличных депозитов, осуществлялись «корпорациями» священников. Впоследствии потребность в кредите и посредничестве побудила людей участвовать в банковских операциях. Афиняне, которые посвятили себя этому делу, занимались своим ремеслом, сидя за столиками на рынке. Довольно примитивной была канцелярская работа афинских банков. Обычно, в дополнение к самой еде, один доверял, и несколько слуг отвечали за бизнес, но торговые книги были необходимы для всех транзакций.

Мы утверждаем также на основе исторических данных, что за всю историю формирования банков отношение властей к ним изменилось. Попытки регулировать их деятельность уже предпринимались в самом начале банковского дела. Другими словами, денежные отношения уже были государственной заботой. Так в Древнем Риме существовали основные правила банковского и кредитного права.

Академик О.И. Лаврушин сформулировал основной подход к вопросу о различиях в определении времени первых банков: «Суть первых банков заключается не столько в определении какой-то исторической даты, приемлемой для разных сторон, сколько в определении того, что считается банк».

Первые банки в России возникли как государственные (казначейские) в 1663 году, затем они стали частными и акционерными. В России история становления банковской системы началась с Указа императрицы Анны Иоанновны «О правилах заимствования денег у Монетного двора», подписанного 8 января 1733 года.

Банковским законодательством СССР и России 1988 — 1991 гг. одноуровневая структура банковской системы была преобразована в двухуровневую. Первый уровень — Центральный банк Российской Федерации, второй — коммерческие банки.

Коммерческие банки широко используются в качестве источника мобилизации капитала. Позднее эмиссия денег была сконцентрирована в нескольких крупных банках, которые использовали всеобщее доверие, что обеспечивало широкое применение банка в платежном обороте.

Современная экономическая теория разнообразных подходов к определению понятия «коммерческий банк». Большинство ученых стараются охарактеризовать понятие «банк» по своему, т.е. привнести свою индивидуальность по данному вопросу. Авторы и представители коммерческого банка находятся в свободном доступе. В связи с этим национальные исследования и исследования должны проводиться национальными и зарубежными учеными Запада.

Для этого необходимо, чтобы некоторые из них предпочитали ограниченное представительство в общем видеонаблюдении, которое аккумулирует и хранит денежные средства, предоставляет денежные операции и расчеты, контролирует движение денежных средств. денежных средств, выдачи в обращение деньги и ценные бумаги ». Банки называют «коммерческими ресурсами, предназначенными для обслуживания всех рыночных отношений».

Банк определения. Считается, что «банки — это коммерческие предприятия, торгующие денежным капиталом и осуществляемые расчеты между предприятиями и организациями». В данном случае мы пришли к выводу, что банки представляют собой полноправные предприятия, субъекты рынка, выполняющие посреднические функции, как в расчетах, так и в насыщении рынка, таким образом, как специфический товар как деньги приписывают (и вполне обоснованно) банкам так называемую торгово-закупочную деятельность.

В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основано на Законе РФ «О банках и банковской деятельности в РФ» от 2 декабря 1990 г. №395-1. В соответствии с данными Федерального закона (с изменениями от 21.11.2011 №329-ФЗ), правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Банк — кредитная организация, которая должна предоставлять все виды банковских операций: привлечение денежных средств и физических лиц, предоставление средств от своего имени и за свой счет на условиях возврата платформ, срочности, открытия и ведения банковских счетов физических и юридических лиц, т.е. банк — это субъект рынка, которому государство предоставляет монопольное право на осуществление комплекса мероприятий по привлечению и размещению денежных средств других участников рынка. Отделение банковских операций состоит из двух основных частей: привлечение и размещение вкладов, а с другой — открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Государство не определяет приоритеты в отношении этих двух задач, тем самым, подчеркивая их сложность, многогранность и влияние в современных экономических условиях.

Вместе с тем федеральный закон определяет банк как юридическое лицо, которое должно быть заинтересовано в том, чтобы основная цель их деятельности заключалась в предоставлении специального разрешения (лицензии).

Таким образом, определение коммерческого качества — получение прибыли, и все это может привести к отрицательным последствиям, заранее оправдать их «основной целью деятельности» (например, присвоение банкам частей инфляционного налога в период высокой продолжительности). инфляции).

Из принципа солидарности с авторским правом, мы утверждаем, что вышеупомянутая трактовка полностью нами принята, не смотря на то, что по определению определяются слова «банк», принимает только часть официальной трактовки, а именно «банк — это организация, созданная для денежных средств и средств». размещение их от имени на условиях возвратности, платности и срочности». Очевидно, что денежные ресурсы, предоставляемые агентами, могут быть временно свободными.

Коммерческие банки относятся к категории финансовых предприятий. Коммерческий банк создает новое обязательство — депозит, выданный заем — новое требование к заемщику. Этот процесс образования новых обязательств и составляет суть финансового посредничества. Банки как субъекты финансового рынка имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

Во-первых, для обеспечения обмена долговыми обязательствами (депозиты, сберегательные сертификаты и пр.), А также для привлечения долговых обязательств и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличные банковские брокеры и дилеры.

Во-вторых, банки требуют принятия на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Все эти риски связаны с изменениями в стоимости активов и пассивов, распределяемых среди своих акционеров.

Таким образом, банк может участвовать в широком круге финансово-кредитных функций и операций с деньгами и ценными бумагами. Банк имеет все права и интересы (клиентуры). Банк — это предприятие особого вида, которое получает прибыль от собственного капитала. Финансирование дополнительных потребностей предприятий промышленности, транспорта, сельского хозяйства.

Виды коммерческих банков и их характеристика

Современные коммерческие банки — это кредитные организации, которые имеют дело с привлечением всех вкладов средств физических и юридических лиц, проведение расчетов и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. Однако это не ограничивается деятельностью универсального коммерческого банка, насчитывающего в настоящее время до 300 видов операций. Они проводят операции с ценными бумагами и имеют различные консалтинговые услуги экономического характера, получают разнообразные финансовые услуги.

Коммерческая банковская система Коммерческие банки не одинаны в своей деятельности.

Их можно классифицировать по следующему признаку:

по характеру экономической деятельности — эмиссионные, коммерческие, специализированные банковские учреждения.
по характеру собственности — принадлежность капитала (государственные, акционерные, кооперативные, частные, муниципальные и смешанные):
- государственные банки — в этом случае капитал коммерческого банка принадлежит государству. Различают два вида государственных банков: центральные банки и государственные коммерческие банки;
- акционерные банки — самая распространенная форма собственности банков на данный момент. Собственный капитал таких банков формируется за счет продажи акций;
- кооперативные (паевые) банки, капитал которых формируется за счет реализации паев;
- муниципальные банки, формируемые за счет муниципальной (городской) собственности или находящиеся в управлении города. Банковские услуги;
- смешанные банки, когда собственный капитал банка объединяет различные формы собственности, например, акционерные банки с участием государственной собственности;
- совместные банки, или банки с участием иностранного капитала, уставный капитал, принадлежащий иностранным участникам или филиалам других стран.
по принципу специализации (вида операций) банки делятся на универсальные, осуществляются все виды операций и обслуживаются разнообразные клиенты, и специализируются, которые специализируются на проведении одной или двух операций и обслуживают специфическую клиентуру.

Инвестиционные банки осуществляют операции по выпуску и размещению ценных бумаг на фондовом рынке, получают от этого доход. Они не имеют права принимать депозиты и привлекать капитал, продавая свои собственные акции или предоставляя кредит коммерческим банкам. Они используют свой капитал для долгосрочного кредитования различных секторов экономики. Сегодня в Российской Федерации их немного.

Ипотечные банки — учреждения, предоставляющие долгосрочные кредиты под залог недвижимости (земельные участки, здания, сооружения).

Сберегательные банки специализируются на обслуживании населения, накапливают средства граждан и проводят кредитные, расчетные и другие операции.

Сбербанк России является кредитной организацией с самой разветвленной филиальной сетью в Российской Федерации. Ему принадлежит 40% от общего числа отраслевых кредитных организаций в стране. Его доля на рынке частных вкладов превышает 80% для рублевых депозитов и 50% для депозитов в иностранной валюте. Контрольный пакет акций Сбербанка принадлежит Банку России.

на территориальной основе (международной, республиканской, региональной и обслуживающей несколько регионов страны).
по размеру — банки крупные, средние и маленькие. Крупный банк имеет неоспоримые преимущества: более опытный управленческий персонал, он лучше капитализирован, может использовать преимущества географической диверсификации, и, следовательно, лучше противостоять риску, связанному с предложением и развитием новых видов услуг.
по отраслям (сфера услуг) (промышленность, сельское хозяйство, строительство, торговля); те. диверсифицированная и обслуживающая в основном одну из отраслей (авиационная, автомобильная, нефтехимическая, газовая, сельское хозяйство). В России преобладают диверсифицированные банки, что является более предпочтительным с точки зрения снижения банковского риска. В то же время, группа банков, созданная группой промышленных предприятий, является достаточно представительной в стране. Они в первую очередь служат потребностям своих основателей; такие банки значительно увеличили риски невозврата кредитов.
методом формирования уставного капитала (акционерного (открытого и закрытого типа) и паевого).

Взаимные банки формируют свой уставный капитал путем внесения соответствующей доли (доли) в учредители. Они формируются как общество с ограниченной ответственностью, где ответственность каждого учредителя определяется размером его вклада в уставный капитал. Взаимные банки могут увеличить свой уставный капитал, как правило, путем увеличения количества акционеров или увеличения своей доли.

Акционерные банки создают и увеличивают свой уставный капитал путем выпуска акций одинаковой номинальной стоимости. Акции размещаются среди юридических и физических лиц. Акционеры несут ответственность по обязательствам банка в пределах их количества акций, т.е. вклада в уставный капитал.

Акционеры не вправе требовать от банка возврата их депозита (выкупа акций). В некоторых случаях, исходя из тактических и стратегических целей, банк покупает собственные акции на вторичном фондовом рынке.

по условиям выданных кредитов — банки краткосрочного и долгосрочного кредита.

Банки долгосрочного кредитования, такие как ипотека, выдают кредиты на срок более 5 лет. Краткосрочные кредиты банки выдают кредиты на срок до 3 лет.

по степени независимости — независимые, дочерние, сателлиты, полностью зависимые, уполномоченные (банки-агенты), филиалы.
по характеру объединения подразделяются на объединения, объединения, картели, синдикаты, консорциумы.
по организационно-правовой форме банки делятся на общества с ограниченной ответственностью открытого и закрытого типа.
наличие филиальной сети (количество филиалов) отличает банки с филиалами и без них (без филиалов и многоотраслевых).

Филиалы банка считаются отдельными структурными подразделениями, расположенными вне его местонахождения и выполняющими все или часть своих функций. Филиал не является юридическим лицом и выполняет операции, делегированные ему головным банком в объеме, предусмотренном лицензией ЦБ РФ. Он заключает контракты и осуществляет другие виды коммерческой деятельности от имени коммерческого банка, который его создал.

Таким образом, мы пришли к следующим выводам, несмотря на разнородность банков, особенностью современного коммерческого банка является то, что, прежде всего, он выступает в качестве независимого хозяйствующего субъекта, имеет статус юридического лица и осуществляет посредническую деятельность в продажа определенных продуктов — кредит, ценные бумаги и валюта на основе лицензии от центрального банка.

Принципы и функции коммерческих банков в современных условиях

Современный коммерческий банк — это организация, которая позволяет получать прибыль в совокупности с операциями по привлечению денежных средств, их предоставлению от имени на условиях возвратности, платежеспособности и срочности, а также по открытию и ведению счетов физических лиц и юридических лиц.

Создание банка — это огромное достижение цивилизации.

Функция — это специфическое взаимодействие банка с целостным образованием.

Коммерческие банки осуществляют следующие функции:

аккумуляция и мобилизация денежного капитала;
посредничество в кредит;
создание кредитных денег;
проведение расчетов и платежей в хозяйстве;
организация выпуска и размещения ценных бумаг;
консультационных услуг.

Аккумуляция и мобилизация денежного капитала. Это одна из старейших функций банков. Мобилизуемые банкоматы предоставляют денежные средства в виде денежных потоков, а другие получают базу данных для проведения ссудных операций.

Посредничество в кредите Прямые кредитные отношения между владельцами свободных денежных средств и заемщиками препятствуют несовпадению капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем. Срок годности этого капитала не истек. Непосредственные кредитные связи между владельцами капитала и заемщиками. Коммерческие банки, выполняя роль финансового посредника.

Банковские реквизиты, банковские переводы, банковские переводы. Коммерческие банки образуют депозиты, во-первых, получают наличные деньги от своих клиентов. Во-вторых, банк создает депозиты на банковских счетах, приобретает у клиентов ценные бумаги, иностранную валюту и золото. Общая денежная масса остается неизменной: деньги просто переходят из безналичной формы в наличную. Списание денег с депозитного счета ведет к сокращению денежной массы.

Проведение расчетов и платежей в хозяйстве. Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Банки — посредники в платежах. Они принимают платежи по поручению клиентов. Эффективное функционирование платежной системы в странах с развитой банковской структурой требует совершенствования технологий расчетных операций. В этих странах используются различные расчетные системы.

Организация выпуска и размещения ценных бумаг. Через эту функцию необходимо продвигать важные ценные бумаги. Выпуск и размещение акций, облигаций и коммерческих акций. Банки имеют посредников на рынке ценных бумаг, подписываются на ценные бумаги новых выпусков, а те продают ценные бумаги банкам для перепродажи. Если компания — учредитель, то она должна быть подписана на выпущенные ценные бумаги. С этой целью банк создает консорциум по размещению ценных бумаг.

Оказание консультационных услуг. Консультационные услуги коммерческих банков заключаются в консультировании клиентов по таким вопросам, как повышение их кредитоспособности, получение банковских и инновационных кредитов, применение новых форм расчетов, использование пластиковых карточек, составление отчетности и др. Все, что связано со сбором и предоставлением информации о кредитоспособности клиентов: коммерческий банк, рыночные услуги, процентные ставки по активным и пассивным операциям.

Особой функцией коммерческих банков является их способность создавать или уничтожать деньги, увеличивать или уменьшать денежную массу. Создание платежных средств прямо связано с депозитной и кредитной деятельностью банков. Если клиент вносит в банк на свой счет наличные денежные средства, то это не повлияет на общее количество денег в обращении, т.к. произошел переход средств из наличной в безналичную форму. Если же клиент-заемщик получает в банке ссуду и зачисляет ее на свой счет, то данная операция увеличивает общее количество денег, т.к. в процессе кредитования создаются новые платежные средства. В случае погашения кредита происходит обратная операция — уменьшение общей денежной массы.

Изучив основные функции коммерческих банков, мы пришли к выводу, что в настоящее время текущая тенденция продолжает расширять эти функции.

Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, денежное обращение и ценные бумаги, предоставляют платежные и расчетные услуги.

Банки имеют широкую сеть филиалов, отделений и представительств, разветвленную внутреннюю функциональную структуру управления.

Основной целью коммерческого банка является получение максимально возможной прибыли.

Банковская прибыль — это маржа, разница между процентными ставками по выданным кредитам и процентными ставками по депозитам.

Одной из задач банковского управления коммерческих банков является организация деятельности денежных учреждений.

Организовать означает совершить систему действий по разделению труда.

Главное в процессе организации деятельности банка и его структурных подразделений заключается в реализации как минимум трех важнейших целей — добиться высокой прибыльности, достаточной ликвидности и безопасности банка. Конечно, у банка могут быть другие цели (например, количественный и качественный рост объема операций, собственного капитала, банковских резервов), однако эти цели являются наиболее значительными.

Задача организации банковского дела состоит в том, чтобы посредством разделения труда создавать организационные структуры (отделы, группы, администрации, комитеты), способствующие реализации целей банка.

Задачей организации также является организация работы сотрудников организационных структур в соответствии с целями и координация этой работы.

Организация деятельности в банках имеет ряд особенностей. Эти особенности вытекают из специфики банка как предприятия и характера его продукта.

Продукт банка — это платежные средства, наличные, различные виды рыночных услуг. Они отличают банк от многих видов предпринимательской деятельности, делают эту деятельность, с одной стороны, изолированной от других отраслей, а с другой стороны, тесно связанной с ними.

Банки являются продуктом обмена, и как элемент рыночных отношений они ближе к потребностям своих клиентов. Именно в связи с этим организация работы в банке носит более децентрализованный характер, рыночная ориентация приводит к смещению компетентности в принятии решений в рыночную среду, требует принятия решения по месту обслуживания. Поскольку банк предоставляет свои услуги по месту их потребления, число филиалов банка больше, чем у промышленного предприятия.

Специфика банка, который ориентирован на установление долгосрочных отношений с клиентами, на их развитие в качестве приоритетного направления деятельности, требует от него готовности проводить операции в соответствии с потребностями клиентов, и поэтому Важность организации работы с персоналом имеет большое значение.

Коммерческие банки России работают на основании лицензий, выданных Центральным банком Российской Федерации. Лицензии универсальны и имеют стандартную форму. Они перечисляют виды деятельности, которыми могут заниматься коммерческие банки.

Высшим органом управления коммерческого банка является общее собрание акционеров (акционеров), которое проводится не реже одного раза в год. Общее руководство банком осуществляет совет банка. Непосредственно деятельность коммерческого банка управляется правлением. Правление состоит из председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов.

Организационная структура (Приложение 1) формируется из различных служб и подразделений, которым назначены определенные обязанности.

Компетенция общего собрания акционеров (акционеров):

принимает решения о расширении количества участников или выходе из банка;
избирает совет банка, ревизионную комиссию и определяет срок их полномочий;
принимает решение о размере и изменении уставного капитала;
утверждает устав банка, положение о совете, правлении, ревизионной комиссии и вносит в них изменения;
рассматривает и утверждает годовой бухгалтерский баланс банка, отчет о прибылях и убытках, заключение и отчет ревизионной комиссии;
определяет размер доли вклада;
распределяет прибыль и решает другие определяющие вопросы банка.

Совет Банка назначает и освобождает от должности Председателя и членов Правления Банка; вносит предложения собранию акционеров (акционеров) об увеличении (уменьшении) уставного капитала, изменении и дополнении устава банка, а также по другим вопросам, подлежащим рассмотрению на собрании; определяет основные условия предоставления кредитов; решает вопрос об открытии филиалов и представительств банка; определяет структуру и количество банков, их филиалов и представительств; контролирует работу доски.

Правление банка организует и управляет операционной деятельностью банка и обеспечивает выполнение решений собрания акционеров (акционеров) и совета банка; утверждает положения о структурных подразделениях, филиалах и представительствах банка; принимает решение о подборе, обучении и использовании персонала; рассматривает и решает другие вопросы банка.

Во время управления банком обычно создаются кредитный комитет и комитет по аудиту. В функции кредитного комитета входит: разработка банковской кредитной политики, структура привлеченных средств и их размещение; разработка мнений о предоставлении крупнейших кредитов. Ревизионная комиссия избирается общим собранием участников и подотчетна совету банка. Члены правления и правления коммерческого банка.

Необходимо перечислить некоторые из наиболее важных принципов коммерческого банка, которые определяют его специфику:

Принцип самодостаточности и прибыльности определяет сущность банка как агента рыночных отношений. Это понятно: банк как коммерческое предприятие должен быть самоокупаемым и приносить определенный доход.
Принцип партнерства и заботы о клиентах характеризует банк немного по-другому, уже не как коммерческое предприятие. Банк сотрудничает в своем роде. Он должен уважать своих партнеров, те «правила игры», которые применяются в банковской системе. Для каждого банка успех его работы обеспечивает взаимодействие с клиентами. Поэтому забота о клиентах и уважение к нему так важны, потому что клиент для Банк является капитальной базой деятельности.
Принцип взаимного сотрудничества и уважения, общие правила очень важны в том смысле, что банки обеспечивают свой коммерческий успех только при условии соблюдения общих правил, действующих в банковской системе. В конце концов, если один банк «оттолкнет себя» от других банков, такое поведение приведет к краху как этого банка, так и всей банковской системы. Таким образом, коммерческий банк — это организация, которая для получения прибыли осуществляет коллективные операции по сбору средств и размещает их от своего имени. История банков восходит к древним временам. Развитие банков было долгим. На разных этапах возникали различные формы банков (храмы, торговые дома, клиринговые организации). Изменилась не только форма, но и функции банков. Важной функцией банков является консультирование клиентов.

РОЛЬ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В ЭКОНОМИКЕ РЫНКА РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

Краткий обзор российских коммерческих банков

В Российской Федерации существует Центральный банк (Банк России), уставный капитал и все имущество которого являются федеральной собственностью, а получение прибыли не является целью Банка России. Все остальные банки в России являются коммерческими.

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» любая кредитная организация является юридическим лицом, которое для получения прибыли в качестве основной цели своей деятельности на основании лицензии, выданной Центральным банком Российской Федерации, имеет Право на осуществление банковских операций установлено законом. Поскольку основной целью всех банков является получение прибыли, все банки получили префикс «коммерческий». Некоммерческими являются компании, союзы, ассоциации, которые не ставят перед собой цель получения прибыли. Коммерческие банки различаются по размеру, форме собственности (общество с ограниченной ответственностью или акционерное общество), типу полученных лицензий (то есть набору возможных сделок), расположению и составу участников (акционеров), то есть владельцев банков.

Крупнейшим банком в Российской Федерации является Сбербанк России. По состоянию на 13 сентября 2012 года 60,25% акций Сбербанка Российской Федерации принадлежат Банку России, а остальные 39,75% акций находятся в публичном обращении. Таким образом, Сбербанк России занимает особое положение среди всех российских банков: он более половины принадлежит Банку России, регулирующему органу банковской системы. В то же время Сбербанк является неким Гулливером в стране малолеток: на его долю приходится более четверти общего объема банковской системы Российской Федерации.

По данным журнала Forbes, в рейтинге 100 самых надежных банков России Сбербанк занял 5 место.

Рейтинг 100 банков, опубликованный в апреле 2013 года в российском журнале Forbes, показал, что лидерами в группе надежности являются дочерние компании крупных иностранных кредитных организаций. Крупнейший российский банк Сбербанк занял только пятое место.

Первой линией был Ситибанк, который принадлежит Citigroup и работает в России с 1992 года. Это кредитное учреждение занимает 18 место по размеру активов и 14 место по размеру капитала среди российских банков. «Серебро» перешло к Nordea Bank, который является частью банковской группы Nordea ì одной из крупнейших европейских банковских групп со штаб-квартирой в Стокгольме. Тройка лидеров закрыта HSBC Bank, дочерней компанией HSBC Group, одного из крупнейших финансовых конгломератов в мире.

Затем следует Credit Agricole CIB, который был основан французским Credit Lyonnais, впоследствии приобретенным Credit Agricole. Fitch присвоило этим четырем банкам промежуточный рейтинг BBB +. Остальные банки ограничены только страновым рейтингом России. Например, Сбербанк был только на пятой строчке, хотя это ведущий российский банк. В 2010 году Сбербанк занял первое место в рейтинге Forbes из 100 банков. // Forbes. — 2013 г. — № 2 — апрель.

В десятку также вошли государственные банки ВТБ, Россельхозбанк и ВТБ24 (дочерняя компания ВТБ, специализирующаяся на розничных операциях). За ними следует UniCredit, принадлежащий UniCredit Bank Austria, который является частью UniCredit Group. Росбанк закрывает первую десятку, которая входит в международную финансовую группу Societe Generale. Газпромбанк занял 15-е место, избавившись от значительной части непрофильных активов и увеличив долю основного бизнеса.

Рейтинг Forbes был составлен с использованием данных международных рейтинговых агентств (Fitch Ratings, Moodys Investors Service, Standard & Poors). В списке банки ранжируются по наименьшему доступному кредитному рейтингу.

Российские государственные банки — это коммерческие банки, которые полностью или преимущественно принадлежат государству. Помимо Сбербанка, это Российский сельскохозяйственный банк, 100% акций которого принадлежит Российской Федерации через Федеральное агентство по управлению государственным имуществом (Росимущество), и ОАО Банк ВТБ, 75,50% акций которого принадлежат Российская Федерация через то же Росимущество.

В России действует еще один государственный банк, единственный в своем роде: он не имеет банковской лицензии и действует на основании Закона № 82-ФЗ — государственная корпорация Внешэкономбанк. Внешэкономбанк, в свою очередь, создал дочерний банк со 100-процентным владением акциями — Открытое акционерное общество «Российский банк поддержки малого и среднего предпринимательства» (ОАО «МСП Банк»). В настоящее время Внешэкономбанк также владеет 100% акций Государственного специализированного российского экспортно-импортного банка (ЗАО РОСЭКСИМБАНК). В 2008 году Внешэкономбанк реорганизовал ОАО АКБ «Связь-Банк» и ЗАО «КБ Глобэкс», которые испытывают серьезные трудности, в результате чего Внешэкономбанк в настоящее время владеет более 99% акций каждого из этих двух банков. Газпромбанк также имеет значительную долю государства в своем капитале (через ОАО «Газпром», Внешэкономбанк и НПФ ГАЗФОНД).

Во время кризиса рентабельность прибыльных коммерческих организаций многократно снизилась, что за 2010 год составило всего 56,0% от аналогичного показателя 2008 года. В отличие от прибыли, зафиксирован рост убытков банковского сектора. Так, если по состоянию на 1 января 2009 года общий убыток убыточных организаций составлял менее 1 млрд. рублей, то к концу 2009 года его стоимость возросла почти до 38 млрд. рублей, а в 2010 году фактически составила 80 млрд. рублей. Окончательный положительный финансовый результат банковского сектора в 2008-2010 гг. снизился на 59,6% и составил 205,1 млрд руб. Также наблюдается снижение количества прибыльных и увеличение убыточных кредитных организаций. Средняя прибыль на одну прибыльную кредитную организацию в 2010 году составила 67% от аналогичного показателя 2008 года, средний убыток на убыточную кредитную организацию вырос на 706,3%, а средний положительный финансовый результат на кредитную организацию снизился до 43,3% по отношению к результатам в конце 2008 года.

Таким образом, финансовый кризис оказал существенное негативное влияние на конечные финансовые результаты банковского сектора Российской Федерации, что является негативным фактором, который существенно подрывает стабильность банковской системы страны.

Крупнейшие российские банки в течение нескольких лет последовательно представлены следующими коммерческими банками: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Российский Сельскохозяйственный банк, Банк Москвы, ВТБ 24, Альфа-Банк, ЮниКредит Банк, Росбанк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, НОМОС-Банк , Транскредитбанк, Уралсиб, МДМ Банк, Банк Санкт-Петербург, Ситибанк, Ак Барс. коммерческий банк финансовый рынок

Среди крупнейших банков России также можно выделить Связь-Банк, Нордеа-Банк, Ханты-Мансийский банк, Русский Стандарт, Московский Кредитный Банк. На 10 крупнейших банков России приходится 60% всех активов российской банковской системы, а на 20 крупнейших банков — 70% размера банковской системы. По состоянию на 12 сентября 2012 года в России насчитывается 901 коммерческий банк. Таким образом, на оставшиеся 881 банк приходится только 30% банковской системы Российской Федерации.

Иностранные банки в России могут работать только путем создания юридического лица в соответствии с законодательством Российской Федерации и получения банковской лицензии от Центрального банка или путем приобретения (доли в уставном капитале) банка, работающего в России. Список банков с иностранным капиталом и их иностранных владельцев можно найти, прочитав статью «Международные банки с иностранным капиталом» в Международном банковском центре дистанционного обучения. Аналитическую информацию о кредитных организациях с иностранным участием, в том числе информацию о банках со 100% иностранным капиталом, можно получить в статье «О банках с участием нерезидентов».

Все коммерческие банки активно представлены в Интернете, почти все банки в Российской Федерации имеют официальные сайты, а некоторые банки имеют несколько сайтов одновременно. Однако 41 российский банк не имеет собственных ресурсов в интернете. Российские банки часто имеют схожие названия, и самое популярное слово для включения его в название банка — «кредит», «кредит» и слова, сформированные на их основе: в России существует 50 таких коммерческих банков. Некоторые из банков имеют в своем названии название «инвестиции» или «инвестировать» (48 банков). В 44 коммерческих банках слово «промышленный» или аббревиатура «выпускной» используется в их названии, в 29 банках — «финансовый», «финансовый», а в 20 банках — «капитал».

292 коммерческих банка (32,4%) действуют в форме общества с ограниченной ответственностью, остальные банки выбрали наиболее подходящую юридическую форму в форме акционерного общества.

460 российских банков из 901 (то есть более 50%) зарегистрированы в Москве; Более того, многие региональные банки имеют филиалы в Москве. Наиболее полный список банковских операций могут выполнять 152 банка (около 17%), так же, как многие коммерческие банки имеют Генеральную лицензию на банковские операции вместе с Лицензией на привлечение депозитов и размещение драгоценных металлов. Аналогичный объем операций могут совершать банки, имеющие лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, лицензию на привлечение вкладов физических лиц в рублях и иностранной валюте и лицензию на привлечение вкладов и размещение драгоценных металлов: таких банков в банковской системе РФ насчитывается 50.

Самая узкая лицензия имеет 12 банков — такие банки могут проводить операции только в рублях и не имеют права привлекать средства у физических лиц.

791 банк включен в систему страхования вкладов, а 110 коммерческих банков не являются членами ССВ. Право на работу с драгоценными металлами имеют 208 банков.

Таким образом, российское законодательство классифицирует банк среди коммерческих организаций, занимающихся самостоятельной экономической деятельностью, основной целью которой является получение прибыли.

Во-первых, цель получения прибыли формирует рыночную сущность банка. Благодаря этой цели банковский бизнес занял свою уникальную нишу в разделении труда между хозяйствующими субъектами. Банк не является благотворительной организацией, и его отношение должно основываться на предпринимательских принципах.

Во-вторых, сама цель определяла экономический статус банка. Кредитные организации предоставляют компании услуги финансового посредничества и на коммерческой основе осуществляют платежные операции.

В-третьих, ориентация на получение прибыли ставит задачу согласования различных интересов. Деятельность банков как государственных учреждений затрагивает практически все хозяйствующие субъекты, население и государство. В связи с этим компания вынуждена согласовывать интересы банков в сфере получения прибыли и интересы своих контрагентов, заинтересованных в качественных, своевременных и добросовестных услугах. Услуги должны быть взаимовыгодными. В результате сами банки вынуждены согласовывать свою коммерческую политику с интересами общества.

Роль коммерческих банков в рыночной экономике

Взгляд на банк только через призму определения, определяющего функции кредитной организации, часто приводит к заблуждению, которое стало довольно распространенным: банки обвиняются в неактивном кредитовании реального сектора экономики.

Тем не менее, вы не можете заставить или заставить банки кредитовать кого-либо. Кредитование возможно, если оно обеспечивает определенную норму прибыли для банков, займы подлежат погашению, соответственно, а процентная ставка для банков является «справедливой» и приемлемой для экономики. Только опираясь на правильно установленный правовой и экономический статус банков, мы можем выработать пути решения существующих проблем, и только таким образом мы можем разработать принципы социального партнерства между банками и другими секторами экономики. Российские коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть заимствованы в соответствии с потребностями заемщиков и, исходя из широкой диверсификации их активов, снижают общие риски владельцев денег, размещаемых в банке.

В настоящее время банки участвуют в исполнении практически всех расчетов между субъектами экономических отношений. Функционирование платежной системы невозможно без банков. Банки не только обеспечивают расчеты, но и осуществляют это наиболее удобным и безопасным для клиентов способом, предлагая различные формы и способы расчетов (аккредитивы, инкассо).

Коммерческие банки, действующие на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимизировать мобилизацию сбережений, имеющихся на ферме, но и сформировать достаточно эффективные стимулы для накопления средств.

Стимулы к накоплению и накоплению денег формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, банковские кредиторы нуждаются в высоких гарантиях надежности размещения накопленных ресурсов в банке. Создание гарантий заключается в формировании фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.

Несмотря на столь впечатляющую динамику, рынок потребительских кредитов по-прежнему далек от насыщения — на конец 2012 года отношение задолженности физических лиц к банковскому сектору к годовому денежному доходу составляло 23%, тогда как в еврозоне оно было 98,4%. Скорее всего, в среднесрочной перспективе этот показатель будет расти. Однако низкие доходы населения России по сравнению с развитыми странами, а также высокие процентные ставки по кредитным продуктам и короткие сроки кредитования являются здесь естественным ограничителем.

Из банков, представленных в рейтинге, Центральный банк России 706 (79,6% от общего числа) показал увеличение кредитного портфеля в 2012 году, а 177 (19,9%) кредитных организаций сократились. Это хуже, чем в 2011 году, когда 85% банков завершили год с положительным темпом роста кредитного портфеля.

Среди пятидесяти крупнейших банков динамика была несколько лучше, чем в среднем по стране — в 2012 году только 14% банков зафиксировали уменьшение своего кредитного портфеля. Однако по сравнению с предыдущим годом ситуация также ухудшилась — в 2011 году только один крупный банк сократил свой кредитный портфель.

Согласно данным Банка Российской Федерации, по состоянию на 1 января 2012 года количество банков сократилось до 978, а количество крупных банков увеличилось незначительно — до 380 с капиталом 150 млн. Руб. до 300 млн руб. их уже 263, но мелких с точки зрения самоликвидации, слияний с крупными банками, поглощений стало намного меньше — 335.

Банки, оценивая качество кредитного портфеля, ориентируются на такой показатель, как доля просроченных кредитов. В международной практике просроченный кредит — это кредит, платежи которого просрочены более чем на 90 дней. По данным Банка России, на 1 января 2012 года доля просроченных кредитов составляла 5,3% от всех кредитов, выданных физическим лицам, это самый низкий показатель за последние несколько лет. За год доля проблемных кредитов снизилась на 1,7%.

Ожидается ужесточение кредитования населения. Банки ищут надежных заемщиков, в основном зарплатных клиентов и клиентов с положительной кредитной историей. Отказы в получении розничных кредитов все чаще появляются.

Начальник Роспотребнадзора Г.Г. Онищенко обеспокоен «опасной доступностью кредитов» на фоне недостаточной финансовой грамотности населения. Так называемое чучело в настоящее время является агентством по сбору платежей. Их существование удерживает индивидуальных клиентов от дефолта по кредитам.

Наряду со страхованием вкладов, для вкладчиков важно наличие информации о деятельности коммерческих банков и о гарантиях, которые они могут дать. Принимая решение об использовании средств, доступных для кредитора, он должен располагать достаточной информацией о финансовом состоянии банка, чтобы самостоятельно оценить риск будущих инвестиций.

В качестве инвестиционного консультанта банк предоставляет своим клиентам консультационные услуги по выпуску и обращению ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он организует выпуск ценных бумаг и выдачу гарантий их размещения в пользу третьего лица; покупка и продажа ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем выставления котировок ценных бумаг, то есть объявления для определенных ценных бумаг «цен продавца» и «цен покупателя», по которым он обязуется продать и купить их.

Когда банк размещает свои ресурсы в ценных бумагах от своего имени и все риски, связанные с таким размещением, все прибыли и убытки от изменений рыночной оценки приобретенных ценных бумаг несут акционеры банка, он действует как инвестиционный фонд. Обязательным условием для выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами с квалификационным сертификатом Министерства финансов Российской Федерации, который дает право осуществлять операции с участием граждан. средства.

Другим важным моментом, необходимым для понимания сущности банка, является его огромная социальная роль. Оставаясь коммерческими структурами, банки должны стремиться к достижению баланса интересов и социальной ответственности. Как мы уже отмечали, в том числе уникальность их статуса. Есть несколько объяснений этой ситуации. Прежде всего, банки способствуют развитию экономики и повышению уровня жизни; новые рабочие места создаются посредством их инвестиционных программ. Это их основная социальная роль. Ориентация на реальный сектор экономики, а не только на финансовые спекуляции, позволяет достичь необходимого баланса интересов. Банки несут ответственность за сохранение сбережений населения. Их неэффективная, рискованная работа с ресурсами населения и, как следствие, финансовая несостоятельность и несостоятельность могут привести к росту социального недовольства и обострению конфликтных ситуаций. Это особенно верно для неблагополучных регионов.

В развитых странах банки помогают обеспечить баланс доходов и расходов в жизни каждого человека. Их программы кредитования облегчают доступ к ресурсам в нужное время для человека, в том числе в начале его карьеры. В первую очередь это касается образовательного, ипотечного и потребительского кредитования. Такие программы укрепляют социальное обеспечение, предоставляя возможности для успешной карьеры и улучшения условий жизни. К сожалению, доступ к этим банковским услугам для значительной части населения нашей страны по-прежнему затруднен. Но за последние несколько лет ситуация быстро меняется в лучшую сторону.

Другим аспектом социальной роли банков является то, что они способствуют международному сотрудничеству, торговле и культурному обмену. Это обеспечивается тем, что банки способствуют почти беспрепятственному обмену наличными. У них огромный и сложный инструментарий для обеспечения внешнеэкономической деятельности, международной торговли. Все это служит развитию международного сотрудничества и кооперации.

Доминирующая роль товарно-денежных отношений в рыночной экономике выдвигает проблемы регулирования денежного обращения и, через него, всей экономической деятельности. Поэтому банки как центры управления финансово-кредитными процессами во всех их проявлениях имеют непреходящее значение в рыночной экономике.

Коммерческие банки, с одной стороны, привлекают временно свободные денежные средства, с другой — удовлетворяют различные финансовые потребности предприятий, организаций и населения за счет этих средств.

На основании Федерального закона «О банках и банковской деятельности» коммерческим банкам запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью; эта деятельность связана с небанковской деятельностью.

Коммерческие банки действуют, прежде всего, как конкретные кредитные учреждения, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные фермерские фонды; с другой стороны, они за счет этих привлеченных средств удовлетворяют различные финансовые потребности предприятий, организаций и населения.

В условиях рынка коммерческий банк является не только типом коммерческого предприятия, но также играет важную роль финансового посредника в следующих областях:

в области перераспределения временно свободных денежных средств юридических и физических лиц с учетом срочности, оплаты и погашения;
при осуществлении платежей между субъектами хозяйствования, когда особенно важна ответственность банков за своевременное и полное выполнение платежных поручений своих клиентов;
в сделках с ценными бумагами, когда банк выступает в качестве инвестиционного брокера, инвестиционного консультанта, инвестиционной компании или фонда.

Таким образом, банк является кредитной организацией, которая имеет исключительное право совместно осуществлять следующие банковские операции: привлечение денег от физических и юридических лиц во вклады, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях погашения, оплата, срочность, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В современной рыночной экономике деятельность коммерческих банков имеет большое значение благодаря их связям со всеми отраслями экономики. Коммерческие банки, выступая в качестве финансовых посредников, выполняют важную национально-экономическую функцию, обеспечивая межотраслевое и межрегиональное перераспределение денежного капитала. Это позволяет развивать экономику и способствует перестройке экономики. Банки собирают огромные суммы временно свободных денежных средств с предприятий, организации населения и направляют их на выдачу кредитов перспективным отраслям. Через банковскую систему денежные ресурсы перераспределяются между различными отраслями.

Заключение

Экономика нашей страны на протяжении многих десятилетий функционировала отдельно от мировой экономики, развиваясь по законам рынка. Неэффективность этого пути привела к необходимости коренного изменения экономического механизма, основанного на административно-командных принципах экономического регулирования.

Дальнейшее развитие, улучшение и повышение эффективности функционирования каждого коммерческого банка и всей их системы зависит и будет зависеть не только от активности, профессионализма и гибкости самих коммерческих банков, но и от положения дел в политике и экономике, на скорейшую стабилизацию всей ситуации в стране, преодоление спада производства и инвестиций, снижение инфляции и неплатежей.

Банк следует рассматривать с точки зрения микроэкономики как рыночного агента, действующего в первую очередь с точки зрения его интересов. С макроэкономической точки зрения банк является частью публичного механизма распределения средств, который должен действовать в четком взаимодействии с другими банками при соблюдении единых правил и требований. Поэтому достижение требуемого уровня рентабельности должно сочетаться с требованиями поддержания ликвидности и платежеспособности. Например, банк, который предоставляет слишком много кредитов, может быть неплатежеспособным. Ликвидность этого банка находится под угрозой. С точки зрения поддержания определенного уровня ликвидности банков важно, чтобы при выдаче кредитов с высоким уровнем риска одновременно увеличивалась доля собственного капитала в общих ресурсах.

Банк — это финансовое учреждение, которое накапливает и хранит наличные деньги, осуществляет операции с наличными деньгами и осуществляет расчеты, контролирует движение средств и предоставляет кредиты.

Банки являются неотъемлемой чертой современной денежно-кредитной экономики, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и общественностью.

В современном обществе банки занимаются самыми разными видами операций. Они не только организуют денежное обращение и кредитные отношения, они финансируют экономику, покупают и продают ценные бумаги, а в некоторых случаях посреднические операции и управление имуществом выступают в качестве консультантов. Коммерческие банки предоставляют комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных небанковских кредитных организаций, осуществляющих ограниченный спектр финансовых операций и услуг.

В России действует двухуровневая банковская система: первый уровень — Центральный банк Российской Федерации, а второй уровень — коммерческие банки.

Деятельность коммерческих банков основана на следующих принципах:

финансовая деятельность банка должна осуществляться в пределах реальных ресурсов. Это «золотое» банковское правило, согласно которому размер и условия финансовых требований банка должны соответствовать размеру и условиям его обязательств.
полная экономическая независимость, что предполагает экономическую ответственность банка за результаты его деятельности.
отношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как нормальные рыночные.
регулирование деятельности банка может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами.

Государство определяет правовые рамки для коммерческих банков, но не может их заказывать.