Оглавление:
Принципы кредитования
Как мы уже выяснили, что кредитование — это предоставление денежных средств во временное пользование и за плату. Но за этим простейшим определением скрывается море проблем, делающих работу банкира одной из сложнейших профессий в мире экономики. Кредитование регулируется массой правил и норм, но мы познакомимся здесь лишь с важнейшими принципами кредитования и наиболее распространенными его формами.
Если сформулировать эти принципы предельно кратко, то они будут выглядеть следующим образом:
- СРОЧНОСТЬ
- ПЛАТНОСТЬ
- ВОЗВРАТНОСТЬ
- ГАРАНТИРОВАННОСТЬ
Срочность. Банк является собственником лишь той меньшей части имеющихся у него в распоряжении денег, которые были вложены в его создание учредителями, а затем накоплены самим банком за счет полученной им прибыли.
Но кроме собственных средств, банки используют для кредитования и средства, переданные им на хранение вкладчиками. Например, в 1995 г. у большинства самых крупных российских банков доля собственных средств в общей сумме «работающих» средств составляла, как правило, лишь 13—26%.
Таким образом, основным источником средств для кредитования являются депозиты вкладчиков.
Различают:
- 1) депозиты до востребования (текущие счета) — это вклады, с которых вкладчик может изъять деньги в любой момент, и
- 2) срочные депозиты — это вклады, с которых владелец обязуется не брать деньги до истечения определенного срока.
Соответственно, банк может вкладывать полученные им в распоряжение деньги тоже только на некоторый срок — не больший, чем ему разрешил пользоваться этими деньгами вкладчик. Поэтому кредиты всегда выдаются на строго определенный срок. Если должник не возвращает деньги к установленной в кредитном договоре дате, то банк либо взыскивает с него деньги через суд, либо начинает брать штраф за просрочку погашения кредита.
Платность. Конечно, люди издавна пользовались услугами банков и для надежного хранения денег. Недаром, например, слово «сейф», ставшее давно международным и обозначающее «металлический шкаф для хранения ценностей в банках», в английском языке, откуда оно пришло, имеет еще и значение «безопасный, надежный». Но все же большая часть вкладчиков банков всегда была того же мнения, что и один из героев Шекспира: Зарытый клад ржавеет и гниет, Лишь в обороте золото растет!
Поэтому банки предоставляют деньги во временное пользование только за плату, называемую «процент за кредит». Устанавливается эта плата обычно в процентах к сумме кредита и в расчете на 1 год использования заемных средств.
Это означает, что если вы берете у банка 10 млн руб. на полгода под 50% годовых, то возвращать вам придется:
10 млн руб. * (1 + 0,5 : 2) = 10 * 1,25 = 12,5 млн руб.
Иными словами, плата банку за пользование кредитом составит 2,5 млн руб.
Размер процента за кредит определяется общими закономерностями функционирования рынка капитала, с которыми мы уже познакомились в главе 7. Поэтому напомним лишь, что за ссуды на большие сроки ставки процента устанавливаются более высокими: ведь такие ссуды надо обеспечивать срочными депозитами соответствующей длительности. Между тем по срочным депозитам на длительные сроки вкладчики требуют более высокий процент своего дохода, и банкам приходится на это соглашаться, чтобы получить средства.
Например, в летом 2000 г. «Импэксбанк» обещал россиянам, готовым положить в этот банк деньги на 1 месяц, доходность (в расчете на год) на уровне 12%. По вкладам на 3 месяца доходность гарантировалась на уровне уже 16% годовых, по шестимесячным вкладам — на уровне 18% и по вкладу на полный год — на уровне 20% годовых.
Естественно, что эту повышенную стоимость привлеченных ими долгосрочных средств все банки «пе рекладывают» на заемщиков (добавляя, как мы уже выяснили выше, еще надбавку — маржу — для формирования собственного дохода). Так, тем же летом 2000 г. заемщик мог получить деньги у «Импэксбанка» в долг:
- на месяц — под 31—35% годовых;
- на 3 месяца — под 32—36% годовых;
- на 6 месяцев — под 33—37% годовых.
Возвратность
Этот принцип кредитования несложен: кредит предоставляется в пользование на срок и должен быть возвращен вовремя. Но для самого банка соблюдение этого принципа предполагает проведение очень кропотливой работы по оценке заемщиков, а точнее, их кредитоспособности. Чтобы оценить кредитоспособность заемщиков, банки проводят специальный анализ экономической информации об их материальном положении или коммерческих операциях. Например, известное американское агентство «Дан энд Брэдстрит» собирает для кредиторов информацию о коммерческих фирмах-заемщиках по многим сотням параметров, вплоть до конфиденциальных сведений о дурных привычках и темных пятнах в биографии руководителей этих фирм. Кстати, делается это в рамках закона, и каждый заинтересованный может затребовать ту информацию, которую сообщает о нем агентство, и, если она не верна, опротестовать ее через суд.
Гарантированность
Банки отдают в долг, как мы убедились, преимущественно чужие деньги, доверенные им вкладчиками. Чтобы защитить эти деньги от потерь, банки, наряду с анализом кредитоспособности заемщика, давным-давно придумали еще один способ подстраховки. Они стали требовать с заемщика доказательств наличия у него собственности, которая может быть продана, чтобы обеспечить возврат кредита, или даже передачи им такого обеспечения в залог.
Например, коммерческая фирма берет в банке ссуду, чтобы купить товары для своего магазина. В этом случае банк вправе потребовать, чтобы эти товары были оформлены как залог по ссуде и даже переданы под контроль его служащим. И если фирма не в состоянии вовремя погасить долг, банк может забрать у нее эти товары и самостоятельно их продать для покрытия своих потерь из-за неплатежеспособности заемщика. При этом кредит всегда дается на сумму меньшую, чем можно выручить при продаже залога. А вдруг товары будут продаваться плохо и придется снижать на них цены?
Эта лекция взята со страницы лекций по экономике:
Возможно эти страницы вам будут полезны:
